由于近些年香港保险的火热，相信大家也接触了形形色色的中介了：有保险公司的员工(其实不是)、有财富管理公司、XX证券、XX银行、甚至还有内地某著名保险集团平X……

　　大家可能会问，这么多类型的渠道，究竟有什么区别呢?哪些才是合法的呢?又有哪些坑呢?刚好关于在香港保险的政策法规上，我一直有关注，说不上是身经百战，也是见得多了，下面我谈谈我个人的理解，说明一下目前整个香港保险的链。老规矩，想看结论的直接看蓝字。

　　香港的保险制度跟大陆是差不多的，也是分为经纪、代理和银保，客户如果要投保，必须经过他们(在此只讨论传统保险)。无论是经纪人还是代理人，都必须要持证上岗，并在监管机构备案，银保由于我并不了解，加之内地的客户接触相对也比较少，在此就不介绍了。

　　一般来说，中介都是在香港本地展业的，偶尔会有“捞过界”去到深圳的。但是由于近些年香港保险在内地的火爆，他们自然不会放过这么大块市场，纷纷涌入内地，利用各种手段获客。为了规避监管风险(后面会说到)、更快获客把生意做大、提供内地对接服务……等等的原因，有些香港中介则开始跟内地的个人或者机构展开合作，这就是我们今天看到的形形色色的内地机构的由来。

　　1绕开内地机构投保会更便宜吗?

　　不会。

　　计划书和条款统一都是由保险公司出具的，价格都是一样的。经过内地机构与否，无非就是佣金是否多个人分，跟客户是没有关系的。

　　当然，有客户就会问了，如果我绕开了内地机构，不就相当于省下了一部分佣金，这部分佣金不就可以给我吗?

　　这样做确实会帮香港的持牌中介省下一部分佣金，但是很遗憾，这些钱是不能给你的。持牌中介跟投保人有直接或间接的利益关系，这种行为叫返佣，保险法是明令禁止的。抓到就是保单作废，持牌中介被行业禁入甚至拘留。

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　　内地的机构有港险销售资质吗?

　　没有，所有的内地机构都只是提供咨询服务，真正的签单都是要通过香港的持牌中介。有的香港中介为了抢生意，以此为理由攻击内地的机构与保险公司没有关系，是骗子。但在在合法性这个问题上，无论是内地展业的香港中介还是内地机构，都没资格说对方。

　　目前，香港的法规禁止持牌的香港中介，对身处内地的客户进行任何形式的香港保险营销，无论是线上还是线下的。现在各位如果去港险公司的官网留言咨询，统一都是会回复让你过去香港再谈。

　　而内地，保监会也发布规定，禁止任何机构或个人以宣讲会、讲座、咨询等形式向客户推广香港保险，并将客户导流到香港进行签约。

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　　那怎么投保才是合法的?

　　去香港买港险可以，但在内地咨询港险就不可以。可以通过朋友去了解港险，但是不能通过商业机构或个人去了解。

　　这么“玄幻”的规定，自然执行起来就很麻烦。无论是香港还是内地的中介，在给客户做咨询的时候都是用的个人名义，跟客户也没有任何资金往来，根本辨别不了客户是通过个人了解还是通过商业行为了解的。

　　现在去投保港险，保险公司都会让你们签署一份声明，声明自己全程都是在香港接受的宣传。声明的真实性肯定是查不了的，那这份东西有什么用呢?其实就是保险公司也要向监管层交差，证明自己没有在内地抢占市场，实际上嘛……

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　　这样投保以后会不会出什么事?

　　自监管从严到现在，内地确实也处理了一些很高调的机构(比如某些保险公司、信托等)，但是客户的保单本身是不受任何影响的。至于在香港，我只听说过因为返佣被处理的，还没听说过因为在内地接受咨询被处理的。

　　按照「全程都要身处香港」这个原则，我敢说，目前大陆人在香港签的单，不说100%，起码90%都是不合规的。这点，无论是保险公司，还是两地的监管层都心知肚明，然而明令禁止居民投保香港保险是不可能的。已经有传两地保监会高层已经在会晤，也有人大代表提议放宽香港保险限制，相信国家资本外逃压力解决之后，放宽只是时间问题。

　　主要原因，还是因为「允许投保，不允许了解」这种规定太魔幻了，实际根本无法处理。所以请各位放心，无论是在内地跟香港中介咨询，还是通过内地的机构或个人。只要你“全程在香港接受宣传”，“在内地只是跟朋友咨询过”，保单就不会有任何问题。

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　　我找内地中介，会不会服务更好?

　　理论上是会的，毕竟找内地的话，相当于多了一方给你服务，有什么事找起来也方便。但经常两地跑的香港中介也不是没有，到底哪一方的服务更好，当然还是要看人的，身份什么的只是浮云。

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