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买了多份保险,出险后可以叠加理赔吗?

发布时间:  浏览: 次  作者:bluce

 为了更好地应对风险,很多家庭的保单都不止一张。在这些保单中,很多保障责任会发生重叠,比如意外医疗和医疗险、含身故责任的重疾险和寿险。


 那么理赔时,重叠的保障能不能获得叠加理赔呢?今天就和大家聊一下,保险叠加理赔的问题。


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哪些保险可以叠加理赔?


保险是否能够叠加理赔,主要在于保险的赔付方式,常见的赔付方式有两种:


  • 定额赔付型:满足保险条款约定的条件,就赔付约定的金额,例如:重疾险、寿险意外险的身故伤残责任、住院津贴

  • 报销补偿型:保险公司依照被保险人实际支出的费用,按约定比例进行报销,例如:医疗险、家财险、意外医疗


对于定额赔付的产品来说,只要符合条件就可以赔付,完全不会影响其他保障项目的理赔,怎么买都不会重复。


而对于报销补偿型来说,如果保障范围有交叉,就只能赔付一次。比如:某人买了一款0免赔、10万保额的医疗险,同时还买了一款含2万意外医疗保障的意外险,若因意外产生了2万医疗费用,那么最多也只能报销2万。


家庭保险配置可以主要分为5类:意外险、重疾险、寿险、医疗险和家财险,下面我们就从这五个方面详细说一下,哪些可以叠加理赔?


意外险

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意外险的种类很多,这里我们以综合意外险为例,说一下叠加赔付的问题。

综合意外险中的保障项目大概可以分为4种:意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴。


意外身故、伤残是可以叠加理赔的。比如,某人在A公司买了50万意外险,在B公司买了30万意外险,如果意外身故,那么他就既能获得A公司50万的赔偿,也能获得B公司30万的赔偿。


同样住院津贴也可以叠加理赔。它只和实际住院天数有关,与究竟花了多少钱并没有关系。


意外医疗则不可以叠加赔付。如果意外伤害只花费了1万块,那么不管你的意外医疗有几份,最多都只能报销1万块。


重疾险


重疾险属于定额给付的险种,只要达到合同约定的赔付条件,保险公司就会赔付保额。所以重疾险不管买多少份,都是可以叠加理赔的。


重疾险中的轻症也是这样。比如,某人买了两份重疾险,其中都包含轻微脑中风这一轻症,一段时间后因此病出险,那么他同样可以得到两份赔偿。


寿险


寿险一般含有身故和全残责任,也是可以叠加理赔的,毕竟人的生命是无价的。


但这中间也有例外,对于未满18周岁的未成年人,保险法有特殊规定:


父母为其未成年子女投保人身保险,死亡赔偿金不得超过国务院保险监督管理机构的限额:


  • 对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。


  • 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。


这里所说的身故保额都是指总保额,也就是说,不管父母给小孩儿买了多少张保单,只要是身故理赔,都不能超过上述限额。


所以,父母在给小朋友做保险规划时,不需要追求高保额,医疗保障做足就可以了。


医疗险和家财险


不能叠加赔付保险的险种主要是两类——家财险和医疗险。这类保险主要作用是损失补偿,即损失多少报多少,最高不能超过损失额度。


家财险这个很好理解,比如房子、车子损坏了,保险公司按照损坏程度补偿。可与健康相关的医疗险又是怎么回事呢?


医疗险其实是补偿因医疗导致的经济损失,既然是补偿经济损失,那么和家财险就是一个性质,当然不能叠加赔付。


不过医疗险可以通过组合搭配,达到“叠加”赔付的效果,其中最具代表性的就是百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险存在1万元的免赔额,很多小病得不到理赔,而小额医疗险低免赔的特点,正好弥补了百万医疗险的不足,两者搭配可以基本可以覆盖全部住院医疗费用。


不同保险之间的叠加理赔


意外险和寿险


意外险和寿险都含有身故责任,如果是意外导致的身故,两者的赔付是可以叠加的。那是不是说意外险和寿险可以相互替代呢?


当然不是!


意外险只保意外导致的身故和伤残,即使附加猝死责任(猝死一般由身体内部疾病引起,不属于意外),身故保障范围还是太窄,不能完全替代寿险。


单纯的寿险也有劣势,即只保身故、全残而不保伤残,意外险则是唯一拥有伤残保障的险种。所以两者搭配才能使保障更加全面。


重疾险和寿险


含身故责任的重疾险和寿险也是可以叠加理赔的。


可能有朋友会问:买了含身故责任的重疾险,是不是就不用买寿险了呢?


其实不是这样的。在重疾险中,重疾和身故往往是共用保额的,也就是说,发生重疾理赔后,就不会再赔付身故了。


这对于先患重疾、后身故的人来说,保障是不足的。重疾可能已经把钱花得差不多了,身故没有额外赔偿的话,对家庭的冲击还是很大的。


所以大白建议,在家庭责任重大的情况下,可以同时购买消费型重疾和定期寿险。如果不幸罹患重疾,我们可以得到一笔重疾赔付,如果没有治好、不幸身故,家庭也可以得到一份身故赔偿金。


当然,如果预算充足的话,可以购买储蓄型重疾和定期寿险。储蓄型重疾险包含终身身故责任,如果我们自然身故,也可以有一笔钱留下来,后期退保也可以作为养老金使用。


医疗险和重疾险


医疗险和重疾险也是可以叠加赔付的。


医疗险属于报销型,花多少赔多少;而重疾险只要确诊了合同约定的疾病,就可以得到赔偿,和实际花多少钱并没有关系,所以两者并不冲突。


对于一个家庭来说,这两类保险也都是不可或缺的。重疾险只针对重大疾病,除了癌症确诊就赔外,其他疾病必须严重到一定程度才能赔付,但疾病前期治疗肯定也是需要花不少钱的,医疗险正好可以弥补这个缺口。


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