说到给宝宝买保险，向来都是个聊不完的话题。宝宝都是咱宝爸宝妈的肉，所以宝宝的保障问题一直都是咱们关注的重点中的重点。

比如宝宝的保险应该怎么买，需要多大的保障才足够，以及他们的保险产品怎么选等等这些大大小小的问题，宝爸宝妈问了无数次。

孩子在成长的过程中可能会发生各种意外和疾病风险，甚至是比较严重的重大疾病，比如白血病等，这种风险的发生可能会导致大额的医疗费用。为孩子准备好相应的少儿重疾险，可以避免家庭经济崩溃，弥补社保不足，拥有更好的医疗条件。

现今市场上在售的重大疾病保险保障范围已从几种增加到几十种，但由于某些疾病在儿童时期的发生率几乎为零，并非保险覆盖的疾病种类越多越好，父母要有针对性地选择儿童重大疾病保险。

少儿跟成年人其实在常见重大疾病上面有较大的不同。以最常见的恶性肿瘤为例，成年人多集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型，而少儿则通常集中在白血病的发病上。

具体而言，少儿常见的重大疾病有：恶性肿瘤(白血病、神经母细胞瘤等)、严重的川崎病、严重的脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。

需要特别注意的是，少儿重疾险一定要选择带双豁免功能的，即缴费期内，如果家长不幸发生风险失去交费能力，保险公司会视同交费完毕，合同继续有效，孩子仍能得到保障，更显人文关怀。

少儿的重大疾病保险按照保险期限分为三种：

1、一年期；

2、定期（10年、20年、30年）；

3、长期。

我们先来了解一下三种重疾险的特点和利弊，然后告诉大家，怎样设计购买方案才是最合适的。

一年期

价格低

市面上一年期的少儿重疾险价格大多非常低廉，1岁宝宝30万保额一般都只要两三百块钱。

专为儿童设计

普通的重疾险，保的疾病种类中往往包含一些少儿不会患上的疾病。但少儿重疾险保的疾病种类一般都对少儿有较强的针对性。

有停售的风险

一旦停售，重新选择其他产品要重新计算等待期；而且产品停售不能续保，万一在此期间发生重疾，保险期满时不能确诊，就无法得到赔付；  

保险期短

也是涉及到是否保证续保的问题，如果健康状况发生改变不予续保，再买其他产品也很困难了。

定 期

价格相对较低

由于保险期间较短，所以保费也较长期型的便宜很多。在3种类型的产品中，一般认为少儿购买长期重疾险的性价比是比较高的，因为它既能保障10-20年后儿童能够顺利成年，又减少了整个家庭的保险支出。

期满后有更多选择

20年后，父母退休，孩子经济独立，保险公司产品已经更新换代，正好有机会选择保障更好的产品。

期满后可能无法续保

尽管定期型产品在期满后可以有更多选择，但前提是期满时健康状况未出现问题，这样才能在再购买其它产品时不被拒保。

 长 期

保障足

终身型产品肯定是最好的，因为保障最足。

价格高

但是终身型也有一个最显著的核心问题，就是价格比较高。根据科学投保的原则来讲，一定要先大人后小孩。所以在大人保障还没有做足，预算有限的情况下，不推荐为儿童购买终身型重疾产品。

所以，少儿重疾险到底怎么买？

在家长保障做充足后，预算结余没问题的情况下，孩子的重疾险一般建议长期型和定期型组合的配置方式。

为什么要组合？

如果只配置长期险，虽然保额做到充足，但保费支出也较高，是否会形成一定的缴费压力？
如果只配置定期险，到保障期满时，孩子在经济上已经完全独立，可自行选择适合自己的保险产品；但是有不少类似的例子：孩子在少儿期罹患疾病，即没有达到重疾的理赔标准，而再选择商业重疾险时保险公司给出了延期和拒保的结果无法购买。

长期+定期组合方式

两者保额按比例配置做到充足，定期险期满后，根据当时的实际情况在已有的保障基础上补充，即使在此期间有什么健康问题不能再继续购买，起码还有份长期的保障。

一年期的重疾险

建议只做增加保额的补充，不作为重疾险的唯一保障。