年轻上班族：收入有限，负担比较重，同时保险的需求又相当的强，但也不能让父母掏钱给自己买保险。

消费型重疾险，可以用不多的保费得到较高的保障，但需要记得准时续保。

中青年时期：上养老，下养小，有车贷，有房贷，身体慢慢走下坡路，重疾险保额要足够大，有条件可以多买几份。

中年到退休前这段时期：重疾高发阶段，收入相对稳定，而且小孩长大，负担就小了一些。如果条件允许的话，可以选择一些返还型的或者保终身的重疾险，但是保费会比较高。

退休期：重大疾病发病率的最高峰，而且自身的身体机能下降，就算想买，保险公司也可能拒保或者增加保费。

所以到了这个年纪想买保险的话很不容易，针对这个年龄段的人，普通的重疾险要么没法买，要么保费太贵。

但可以选择单项的重疾险，保障的内容比较少，但是保费较便宜。比如防癌险之类的。

家庭成员间保险费用配比应当遵循6:3:1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子、老人购买保险的适当比例为10%。

当然，如果非常有钱不需要考虑比例，土豪可以随意支配。

重疾险最基本的功能是提供风险保障，首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。

事实上在治疗大病的过程中，许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不予报销，这时就需要商业医疗保险来补充。

根据卫生部门公布的数据，目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)，至少在10万-50万元。如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，费用更贵。

除了直接花费的医疗费用，第二要考虑的是间接费用。比如护理费、营养费、误工费、生活费，康复费用、营养费用。

最后则是要考虑的是生病期间家庭的收入损失。

根据保险“双十定律”，家庭保险设定的总额度应为不超过家庭年收入的10倍，保费支出需要根据自身的经济条件来确定，适当比重应为家庭年收入的10%，上下浮动5%都算正常。

家庭保险的总额度，应该包括重疾险、意外险、年金保险、寿险等等。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑。

一般家庭，给每个家庭成员配置重疾险的保障额度在20-30万左右即可。

分期交纳更为实惠，期限越长越好，因为交费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次交费较少，一般不会对经济带来太大负担。

此外，大部分保险公司都规定，若被保险人在交费期间发生重大疾病，不论保费是否交清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免交本应支付的以后各期保费(保险合同随之终止)。

从另外一个角度上来说，交费期限长虽然保费贵了一点，但是却把“小投入，大杠杆”这个原则发挥得更好了。

举个例子，假设保单分为20年交，被保险人在交费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费，而得到了全额保险金。

很多人买重疾险首先会看病种特别多、保障范围特别广的品种，但其实很多时候这是一种宣传噱头。

其实不是保障越多就越好，保障多但不实用，保费还不便宜，就有些累赘了。

建议首先看最高发的病种是否在轻症疾病、重症疾病的保障范围之内，这才是最重要的。

比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这类发病率很高的疾病。试想一下，如果没有高发的病种，那还谈什么保障呢?

然后对于囊括很多种疾病保障的，势必保费会更贵，那么你就要好好考虑多花钱来保障这些多出来的疾病，划不划算，性价比有多高。

有保费豁免的重疾险值得买，因为保费豁免功能可以保障一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了交费能力，保险合同还能继续有效。

其实很简单，经济条件好的，可以买返还型保终身的；经济条件一般，压力比较大的，可以选择消费型重疾险，等有钱了再购买返还型的重疾险。

保险本质上是没有好坏之分的，只要根据自己情况选择最合适的就是最好的。

不过经常可以看到很多人又要保障额度高，又要低保费，这种保险基本是不存在的。所以，如果你是风险规避型的就选择大点的保额，擅长投资的选择消费型的保险，注重储蓄的选择返还型的保险。

有句话是这样说的：“你了解重疾险时，就是你为自己和家人购买这款产品的最佳时机。”

同时，考虑到重疾险是按照被保人的性别和年龄计算保费，年龄越大，保费越高，而且，男性比女性的保费要高。所以趁着年轻买重疾险，保费低还容易买。

买保险，不要等待。