保险对每个人来说都是一笔相当划算的投资。
可即便意识到这一点，能真正行动起来的人并不多。
有数据显示，2016上半年，我国购买保险的人数仅占全国总人口的50~60%，而这个数字在美国是450%，在日本是650%。
造成这种局面除了经济原因外，另一方面就是大家对保险的认知不足。
一来国内关于保险知识的普及率较低；
再者就是保险领域比较细分，个人在选择上难免存在一定难度。
那么，对于我们普通人该如何选择保险呢？
从概率上讲，年轻人发生意外的几率要远高于中老年人。
因为年轻人跟社会接触较多，而且更愿意参加冒险。
加上初入社会，财富积累程度不高，一旦发生意外（如重大疾病或车祸等），则面临着巨大的财务损失，抗风险能力较弱。
因此，那些常在外工作、经常出差或从事具有一定危险性职业的人，应该优先配置意外险，然后是补充医疗方面的保险。
而且这两类保险一般来讲，保费跟保额的杠杆比是比较高的。
然后对于中年人，大概35~45岁，这段期间发生意外的可能性相对较低。
所以在保险配置上应侧重于重疾险和寿险，防范由疾病带来的财务损失，同时要注意给家人配置保险。
对于老年人，由于不少保险最大参保年龄为60岁，因此对家中老人的保险应该提早布局。
还有一点，不论哪种保险，参保年龄越小，保费越低，保额也就越高。
所以，保险还是越早配置越好。
在险种选择上上，建议根据自身实际情况选择需要的险种，具体可参考这两个原则：
1、对冲人身财产、生命安全受损造成的财务损失：选意外伤害险和人寿保险
意外险，主要用来来对冲意外发生后的巨额医疗费用和财务损失。适合经常开车、出差、旅游的人。
人寿保险主要对冲人身安全引发的财务损失，一般以人的寿命为保险标的。
因此其受益人不是自己而是家属，可以减轻发生意外后家庭所承担的财务负担。
2、对冲医保之外的重大疾病、一般性疾病或意外伤害：选重大疾病保险和意外伤害保险
对大多数人来讲，看病应是最容易破财的方式，尤其是大病，少则几千，多则几万几十万，一夜间变屌丝也不是没可能。
通过配置重大疾病险或某些意外险，可对冲一部分高额的医疗费。
说完选保原则后，跟大家介绍几种常见的保险产品。
意外伤害险 （简称意外险）
用于弥补基本医疗（社保）中不能报销的部分，另外因意外身故或高残后也能获得一定赔付金。
➤适用人群：经常开车、出差、旅游等，或从事高危行业的人；
➤如何选择：首选低保费高保障的产品（如年缴300元，保额50万+医疗费用），杠杆比例越高越好，且要包含医疗费用；
➤购买了意外险，就不必在乘坐飞机、动车等交通工具时再购买其他保险了
重大疾病保险（简称重疾险）
指保险公司针对某些重大疾病推出的保险，若参保人患有参保范围内的疾病，保险公司按约定比例，给付一定医疗费用。
➤含定期和终身两种，定期年费比较便宜，但终身性价比更高。而且重疾险属于年龄越小保费越低，年轻时买个终身险，花费的钱肯定比到期再续要少的多。不过在收入较低的情况下，可选择定期重疾险。
➤特点：重疾险的赔付特点是不论你保费是否缴完，出险后，都会按保额一次性付给你。
➤缴费：跟很多保险一样，重疾险也能分期缴，选择每年少交点，多交几年是比较划算的。一般越年轻缴费越少，女性保费比男性便宜，可能是男性更容易发生意外吧。
➤搭配一些保单不包含的其他专项保险，如防癌险等，能有效增加保障。
人寿保险（简称寿险）
寿险是以参保人的生存或死亡为给付条件的人身保险，分为定期和终身。
➤区别：
◆ 定期寿险有担保期限限制，终身寿险没有；
◆ 终身寿险费率高于定期，但保险期限较长；
◆ 定期寿险选择灵活，能满足特定时期的保障需求；
◆ 终身寿险肯定能获得保险金，而且老了还能领取一定比例的养老金；
◆ 定期寿险在约定期限内，若参保人依然健在，一般情况下不退还保费；
➤另外还有一种寿险叫生死两全，又叫商业寿险，是定期寿险跟生存保险的结合。
参保人若在约定合同期限内身故，保险公司按约定支付保金，若保险期满参保人健在，保险公司则向投保人按约定支付一笔保险金。
➤购买：虽然终身寿险性价比更高，兼具保险和储蓄的功能，但跟定期寿险相比，缴纳费用较多。
因此，建议收入不多的年轻人优先购买期限较短的商业寿险，到期后跟据情况续保或者更换终身寿险。
