无人驾驶的安全性尚未达到一定程度

虽然现在无人驾驶技术已经趋于成熟，能够很好地识别路线、躲避路障、读红绿灯等，但其计算机系统还无法达到类脑计算机体系的高度，尚难以做到像人脑一样思考问题，当车辆行驶在人口密集区域遇到手势信号指挥通行时，使之难以判断。再有，无人驾驶技术规避意外事故是一大问题，由于可能导致意外的因素太多(诸如行驶路况、气候环境、某种程序缺陷或漏洞的突发等)，特别是如何判断和处理行人及骑自行车者是一项具有挑战性的任务，使无人驾驶替代司机仍存在困境。还有，如果出现道路信号标志老旧变形等情况，无人驾驶技术的“视觉能力”(“视觉”传感器通过红外摄像和普通摄像两种技术完成道路环境的收集)可能产生误识或漏识。无人驾驶的安全性尚未达到一定程度，就难以稳妥保障安全可靠出行，也就还不能投入现实使用。

无人驾驶技术需要保险保障

无人驾驶的商用化必须有风险可控的技术，这需要保险公司的参与。从风险控制专业技术角度，保险公司愿意承保，无人驾驶才能正式商用。例如，无人驾驶物流车的商用化，物流行业的风险是可计算的，保险公司可以算出故障率是多少，需要多少赔偿金。保险公司给出明确的参数，表明无人驾驶商用化风险在可控之内。

为应对意外事故保险不可或缺

国内外无人驾驶技术路测过程中发生过很多意外事故，诸如剐蹭、追尾、爆胎等，甚至撞人致死(例如，美国时间2018年3月19日晚上，一辆搭载完全自动驾驶技术的Uber公司的汽车在亚利桑那州Tempe市的一条街道上行驶，随后发生了严重的交通事故，导致一名49岁的女性Elaine Herzberg死亡)。无人驾驶技术从实验到产品化，现实看还不会马上实现。即使无人驾驶技术越来越成熟，可靠性能达到99%，只要还有1%不可靠，危险事故就可能引发。为应对意外事故发生，保险不可或缺。

人与机器共存阶段离不了保险

纵然无人驾驶技术在一些领域实现了落地，也将在相当长的一段时间维持人与机器共存的状态。因为无人驾驶时代需要更加成熟稳健的技术，距离这一时代尚有很漫长的一段路要走，既然人与机器共存的状态还不能马上改变，人就可能面对交通事故责任，就还离不了保险。

汽车保险将包括无人驾驶汽车

无论是无人驾驶汽车，还是人工驾驶汽车，都属于交通工具。无人驾驶汽车在行驶或停泊时，也一样面对雨、雪、冰雹、水灾、火灾、塌陷等自然灾害可能造成的交通工具损失，汽车保险将理所当然包括无人驾驶汽车在内。不过，无人驾驶汽车的科技构造与人工驾驶汽车大有不同，维修的复杂程度也不一样，这会影响到费用。

只要存在风险就需要保险

目前的无人驾驶技术虽然尚不能全场景实际应用，但其关键技术提高了汽车的安全性能，可以更好地实现人与机器配合。传统的驾驶保护措施如配置安全气囊等，都是被动增加汽车安全性。而无人驾驶技术的车道保持及偏离报警、自适应巡航技术等，是以主动方式提高安全性。这些技术的运用使汽车的安全性能设计更加科学有效，体现在人与机器的配合上能够大幅减少人为的安全事故发生。但是减少安全事故的发生，并不意味着不发生安全事故，只要存在安全事故风险，就仍需要承保安全风险的保险。

无人驾驶技术对保险的冲击

可能会降低汽车保险的保费

由于无人驾驶技术的安全性能要比人工驾驶提高很多，其交通事故率自然会大幅下降，也自然会导致大幅降低汽车保险的风险保费。这不但会拉低汽车保险保费规模，还会拉低附加保费，使运营成本分摊的基础动摇。考虑到汽车保险在财产保险业务中的占比之高，可能将形成对一些财产保险公司的巨大威胁。还有，无人驾驶技术导致的事故率下降，将降低交强险的赔付率，会迫使交强险降费，当交强险保费降到很低的时候，是否会有所改变或调整?

将对汽车保险形成新的考验

无人驾驶技术的传感系统可以自动识别车辆及周围物品损失，在车辆发生事故后能自动定损，不需要现场查勘，这对事故后车辆损失的数据收集过程将是极大的简化，相应的查勘定损人员等将何去何从?而且无人驾驶技术还在发展中，未来很长的时期内，各种车辆包括人工驾驶汽车、级别不同的智能驾驶汽车等都跑在路上。有的人享受自己驾驶汽车，有的人喜欢智能驾驶的便利，各有所好，“并驾齐驱”。这种现象将带来不一样的风险识别、不一样的责任主体、不一样的归责逻辑、不一样的反应能力，将对汽车保险业务形成新的考验。

复杂的风险性质使车险受到挑战

汽车是财产，传统汽车保险多关注财产风险。无人驾驶技术的风险，主要是在设计和责任上(将来汽车责任保险可能会替代机动车保险)，当然也有财产损失风险。无人驾驶汽车大都是汽车厂商和科技公司合作生产的，加之经销商销售，责任主体多元，车的设计、系统稳定性、零部件质量、外部影响等因素不是一方主体可以控制的，若使用过程中出现问题，如何分割责任，如何界定事故赔付标准，严重性不言而喻。汽车保险面对这样复杂的风险性质，条款、定价、理赔、服务等都将受到前所未有的挑战。再有，将来无人驾驶汽车的用户可能会按行驶里程，或者用车天数甚至小时，来购买保险，使保险更加碎片化。

不适用现在的车险条款框架

现在的车险条款框架，不能适用于无人驾驶汽车自身的特点，需要重新制定无人驾驶汽车保险。车险的定价机制是根据出险数据积累来判断的，目前无人驾驶汽车还没有出险数据作参考，所以对无人驾驶汽车如何定价，尚处于探讨阶段。传统机动车保险分为车损险和责任险，无人驾驶除却了人的因素，如何确定责任是个难题。

需要解决相关的法律法规问题

无人驾驶的发展不仅仅是不断克服技术上的难点，要解决的还有法律法规问题。制定好相关的法律法规，准确定义复杂的主体，严格界定责任，才能妥善处置无人驾驶运营情况及可能发生的事故、纠纷等。法律法规的适用，将决定汽车保险对无人驾驶风险的状态管理(车险需要确定无人驾驶汽车出险时的车辆状态，状态不同关系到不同的责任主体以及所适用的法律)。

总之，纯智能的无人驾驶必将成为未来驾驶的主要方式。面对越来越近的全新的无人驾驶时代，保险业不必“谈虎色变”，也不可“坐观其变”，要应时而变、度势而为，积极研究无人驾驶技术可能带来的各方面影响，深入探讨保险如何与无人驾驶匹配，以科学的思路、创新的精神、卓越的智慧为无人驾驶时代的到来做好保险准备。