逢中年，必有焦虑。进入或者即将进入中年的80后，基本上都处于这样的状态：“上有老，下有小，内有家，外有活”，必须为家庭仔细打算。在做家庭保障的规划时，很多人都感到焦头烂额，无从下手。今天，从事保险、精算行业9年的向老师就来手把手教你如何给全家买保险。
在用户的咨询中有这样一个很典型的例子：
他们是一家三口，孩子刚满1岁，双方父母都已经退休了。全家人都有社保，一家人年收入30万左右，有房贷。
第一步，确定家庭成员的保险需求。
这个家庭属于一线城市比较典型的80后家庭，刚刚起步，处于家庭的形成期。这个阶段，对于一个家庭来说，主要的风险是：失去家庭经济来源、家庭成员意外伤残或患上重大疾病。
一定要先给大人买！这一点非常重要，我接触过的很多80后都在苦恼怎么给孩子和老人买保险，对自己的保险却不太在意。家庭经济支柱一旦发生不幸，失去经济来源加上治疗陪护的费用，对于整个家庭的伤害是巨大的。在自己的保障做充分后，再给孩子和老人买，这才是对家庭的负责。
给大人买保险：
成人意外险
主要保障家庭经济支柱因意外身故或全残对家庭带来的影响。意外险最大的特点就是“低保费，高保额”，花小钱就能办大事，一定要优先保证身故和全残的保额充足。
重疾险+百万医疗险
30几岁的大人，马上要步入疾病的高发期，同时这个阶段承担的家庭责任又很重，配置长期重疾险非常有必要，家庭年收入30万的这种情况也可以考虑配置终身重疾险。另外再补充高杠杆的百万医疗险，进一步降低医疗费用的成本。两种保险搭配着买，重疾险可以维持家庭的正常生活，百万医疗险让你放心花钱治病。
定期寿险
配置定期寿险，覆盖经济支柱突然死亡对家庭带来的影响，尤其是需要还房贷的这种有负债的家庭。定期寿险一般买到孩子长大，自己不再是家庭主要收入来源时。
给小孩买保险：
对于小孩来说，他们并不是家庭收入的来源，身故方面的保障不是必须的，关键是疾病的保障。
意外险或含意外责任的医疗险：
定期消费型重疾险
我们一直都在提倡大家尽量购买终身重疾险，但其实对于1岁的孩子来说，20年期至30年期消费型重疾险是一个比较合理的选择。一方面通货膨胀的作用会使得保额贬值，另一方面，市场的保险产品在不断优化，医疗也在进步，现在买终身重疾险不一定适合几十年后长大的孩子。
给老人买保险：
55岁以内的老人还可以买到重疾险，但保费已经很高，性价比比较低。55到60岁之间购买重疾险就比较困难了，这时候购买短期消费型医疗险，也就是俗称的“百万医疗”会划算很多。
60岁以后，医疗险能买的也很少了。可以购买一些针对老年人的意外险，或者老年人专项的重疾险，保费都比较贵，要考虑自己的经济承受能力。
第二步，做好保费保额的预算
很多家庭都在“该花多少钱买，买多少保额”这个问题上发愁，这其实是你对自己的财富管理不到位的表现，每个家庭都应该有两张表：“家庭资产负债表”和“家庭收入支出表”。
有了这两张表，你就可以清晰地看到支出责任和财务缺口，包括贷款的金额和偿还期限、其他的债务、养育子女、赡养父母、生活的费用，这些都是确定保额和保障期限的依据。还要根据自己的年结余，去估计在保费方面该投入多少。
除了做到以上两步，在配置家庭保险方案时，还有一些事情你要注意：
1.保障归保障，理财归理财。
上面两个步骤只是告诉了大家如何去从保障的角度出发，配置出一份能覆盖家庭主要风险的保险方案。对于高收入的家庭，可以选择合适的投资理财型的保险产品，起到分散投资风险的作用。但对于普通家庭，有分红的返还型保险，保费压力很大。如果真的需要投资，不如选择基金定投等理财产品。
2.做好保单管理，避免出现重复或者不需要的保险
根据现阶段家庭的收入、风险状况等，看看自己的保费支出是否合理。明确了解自己现阶段拥有的保障有哪些，缴费年限和缴费日期是什么时候。配置家庭保险方案不存在一步到位，要随着需求的变化而变化，提前做好准备。
上有老下有小的朋友们，你们是家庭的顶梁柱，买好保险、用好保险可是个技术活，关乎全家人的保障，不能马虎。
