什么是意外保险？
意外保险，即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。这里所指的突然发生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
为什么要购买意外保险？
意外可能造成3种不幸的后果出现：受伤、残疾、身故。
1、受伤，产生治疗费用，轻则耽搁工作、影响工作收入，重则失去工作机会
2、残疾，一般都会失去工作，失去收入来源，还会拖累家人；
3、身故，如果是家庭顶梁柱不幸身故，会让整个家庭失去收入来源，未来的生活无以为继。
通过配置意外险，可以用最少的投入规避或减少以上的风险可能带来的损失，报销意外所花费的医疗费、获取一些务工的补偿，万一不幸残疾或身故时，还可以通过意外理赔获取一次性的补偿。
哪些人需要购买意外险？
意外险价格非常便宜，性价比很高，老少咸宜，买意外险是构建家庭保障计划的第一步。不同年龄以及人生阶段，意外险的购买策略稍有不同，对于是家庭经济支柱的大人，需考虑更高的意外身故伤残保额，可单独购买意外险，至少30万起步；而小孩和老人，则更应该注重有没有意外医疗责任，意外身故和伤残保额10万—20万足以。
意外险有哪些商品？
1，意外伤害保险，包含：意外身故、意外伤残。其中的意外身故是一次性给付型保额，而意外伤残是按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》来给付，赔付比例如下图：
PS：评定的伤残级别越高，伤残程度越低
伤残等级 | 10级 | 9级 | 8级 | 7级 | 6级 | 5级 | 4级 | 3级 | 2级 | 1级 |
赔付比例 | 10% | 20% | 30% | 40% | 50% | 60% | 70% | 80% | 90% | 100% |
2、意外伤害医疗保险：因意外导致治疗，比如门诊、住院等。主要有：报销型和津贴型。报销型就是理赔的时候参考已花费的医疗费用赔付（保险公司只承担已报销之外的理赔）。津贴型的，比如住院津贴，按住院天数补贴。
哪些意外意外险不赔偿？
序号 | 分类 | 原因分析 |
1 | 心源性猝死 | 按照世界卫生组织标准，个体从发病到死亡，6小时之内的算猝死。无论是过劳、运动还是伤害引起的猝死，都不赔付。也就是常说的，死的很意外不能等同于意外死亡。 |
2 | 中暑 | 中暑是意外造成，但是是身体机能变化导致出现病症。无论是中暑摔倒还是中暑死亡，按照近因原则，都是中暑，不予赔付。 |
3 | 手术意外 | 手术属于医疗事故，不属于四个标准之内。做手术原因是疾病，疾病导致的意外不是自然、突发、非本意的意外。患者手术前应知道手术风险。 |
4 | 酒驾、毒品、管制药品导致意外不赔 | 涉及违法犯罪，自然不赔 |
5 | 高原反应 | 高原反应是一种疾病，本质是身体供氧不足，病因是气压降低和洋气浓度减少。是疾病意外就不能赔付。 |
6 | 病毒感染导致死亡 | 疾病引起 |
7 | 个体食物中毒 | 3个人以上中毒事件可视为意外，而单个人食物中毒是个案，是不赔偿的 |
8 | 摔倒死亡 | 如果事故中导致被保险人死亡的是其自身的疾病，而滑到只是诱因，则不赔 |
9 | 探险等高风险运动身亡 | 需要具体看条款；保险公司一般会将一些高风险活动列为免责条款，比如潜水、跳伞、攀岩、探险、武术、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等。 |
10 | 妊娠意外 | 可能会拒赔 |
出险时间对意外险是否赔付有影响吗？
意外险中的出险时间，即意外发生日期，是意外险能否赔付的重要因素之一。
举例产品：安心久久综合意外保险 ，保障期为2016年9月1日-2017年8月31日，保险事故：假设2017年8月23日晚上，小林骑摩托车摔伤了，第二天才到卫生院检查，由于伤情较重，25日被送往上级医院手术，住院15天，之后1个月因伤口感染，又住院3天。
在此案例里面，小林出险时间在8月23日（在合同的保障期内）、可以申请意外医疗险的理赔。
根据意外险合同约定，自从意外发生之日起90天内，因意外产生的医疗费用，都可以申请理赔。如果保险到期了，小林治疗还没结束，从9月1日起，15天内的门诊治疗费用及90天内的住院治疗费用，都可以报销。
万一小李因本次意外不幸身亡，那么，也是从出险时间8月23日算起，180天内身故，都可申请理赔。
有哪些意外险值得购买？
互联网上的意外险从几十到几百不等，让人挑花眼，有了上面对于意外险基本知识的了解，大家可以擦亮眼睛选购适合的意外险了，以下为小编专门给大家挑选的优质意外险：
保险公司 | 君龙人寿 | 安心财险 | 泰康在线 | 富得产险 | 泰康在线 | |
产品名称 | 安心久久综合意外保险 1-2年计划 | 安意保50万综合意外保障计划 | 成人住院宝 | 银发安-老年人综合意外保险 | 职业无忧意外险（1-6类） | |
价格 | 58元起 | 198元/年 | 216元/年起 | 128元/年 | 359元/年 | |
基本信息 | 承保年龄 | 10-60周岁 | 16-65周岁 | 18-49周岁 | 50-75周岁 | 18-60岁 |
保障期间 | 1年 | 1年 | 1年 | 1年 | 1年 | |
承保职业 | 1-3类 | 1-3类 | 1-4类 | 即将退休或已退休的老年人 | 1-6类 | |
保障内容 | 意外身故 | 10万~30万 | 50万 | 10万~20万 | 10万 | 10万~30万 |
意外伤残 | 按伤残比例赔付：保额*残疾程度对应的比例 | 按伤残比例赔付：保额*残疾程度对应的比例 | 按伤残比例赔付：保额*残疾程度对应的比例 | 按伤残比例赔付：保额*残疾程度对应的比例 | 按伤残比例赔付：保额*残疾程度对应的比例——不区分职业类别 | |
突发疾病身故 | / | 20万 | / | / | / | |
意外医疗 | 1-6万 | 2万 | 1-2万 | 5000元 | 1-3万 | |
住院津贴 | 50元~100元 | / | 100元/天 | 50元/天 | / | |
疾病住院医疗 | / | / | 1-2万 | / | / | |
骨折津贴 | / | / | / | 50元/天 | / | |
意外医疗免赔额 | 100元免赔 | 0免赔 | 100元免赔 | 100元免赔 | 100元免赔 | |
意外医疗报销比例 | 100%赔付 | 100%赔付 | 100%赔付 | 80%赔付 | 80%赔付 | |
建议投保人群 | 经费有限型、儿童、全职太太、自由职业者 | 白领阶层、经济宽裕的人、家庭支柱 | 成人、经济宽裕的人，对品牌有要求的 | 50-75岁的中老年人 | 高危职业人群 | |
综合分析 | 1、性价比较高，意外险入门首选。 | 1、意外险爆款商品，白领高保额首选； | 1、职业类别更宽泛1~4类； | 1、专为父母定制的保险，承保年龄限定在50-75岁； | 1、5~6类高危职业首选意外险； | |
