总有很多伙伴，看了很多文章，但给全家做方案还是无从下手。所以小编哆啦整理了家庭方案系列文章，点击回顾上期：【保险规划】年收入10万的一家三口，怎么买保险？今天小编继续手把手带大家理清需求，提供配置的思路，方案及具体建议：

通过基本情况我们可以看到，这个家庭处于形成期，一切看起来都是很美好，但也很脆弱，需要关注以下风险：

1、重疾风险：要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及治疗之后疗养费用支出。

2、身故风险：夫妇二人比较年轻，处于事业上升期，同时压力较大，上有老，下有小，还有房贷车贷。如果不幸身故，对家庭经济非常大，需要配置足额身故保障。

3、意外风险：不管是大人日常上班还是小孩活泼好动，意外风险都不得不防备，大人可以侧重高杠杆放大意外身故，小孩要更侧重意外医疗额度要足够。

4、大病医疗：家人成员都有医保，小额的医疗社保和家庭收入可以覆盖，大额医疗险也需要补充。

结合该家庭的风险分析，其实险种设计就很清晰了。

1、重疾险：重疾的平均治疗费用30w左右，考虑期间的收入损失，家庭支柱需要50万-60万的重疾保额，宝宝30万以上保额。关于重疾险的轻症部分可以回顾：买重疾险，轻症重要吗？要怎么选？

2、医疗险补充未达到重疾的疾病治疗：可以通过大额医疗险来补充未达到重疾标准的大病。

3、寿险：家庭支柱身故的保障必须覆盖房贷，车贷和孩子的教育费用，至少50万以上。

4、意外险：每个人必备,意外险保费低且意外高发。

5、家财险：房子是家庭最大的固定资产，也需要花点小钱补充家财险，防止房子没了债还在的尴尬。

具体规划思路：本着先大人后小孩的原则及尽量少占预算的原则，大人采用了消费型重疾+定寿，小孩采用了定期重疾。夫妇的保障具体如下：

产品及及方案特点：大人重疾选择了健康一生，用30年延长了缴费期限。寿险选择了金钟罩和唐僧保，覆盖了房贷。宝宝定期重疾选择了慧馨安，用很少的保费得到了50万的保障，了解慧馨安请戳：2018年少儿重疾险新品上市，大黄蜂少儿重疾又升级了！全国首款保额会长大！

所以产品的优势也一目了然，保费压力低，保障足够，且可以多次赔付，大病之后身故的话分别能获得重疾险和定寿的赔付。

缺点是保障时间短，大人定寿只保到65/60周岁，宝宝重疾险只保30年，需要后期进行补充。

总体来说，这种方案兼顾了保障和性价比，而且预算大幅降低。可以先通过这种方案获得基础保障，随着年龄和收入的增长，过几年重新对保险组合进行检视，后续再进行加保和调整。

对比方案1，变动有：

夫妇的保障具体如下：

可以得到，方案二比方案一每年多缴3274元，大人的重疾险调整为重疾+终身寿险的组合。缺点是宝宝的保费较低，且保障时间较短。

ps：针对孩子重疾保障：2款方案都选择了乐交20年保30年，如果家长担心孩子32岁前罹患某些疾病，如乙肝、糖尿病，或不幸确诊重疾，导致合同期满后，不好买乃至无法再买重疾险。经济宽裕的家庭可以考虑为孩子投保保至终身、多次赔付的重疾险，就是保费贵一些。

以哆啦A保为例：2岁男宝宝，交30年保终身，保额50万，保费约每年3730元。

方案二的重疾险附加了身故责任，但小编哆啦仍为家庭支柱配置了定期寿险，主要是担心先重疾赔付后合同终止，如果身故的话家庭确实经济保障。