前几天和公众号后台的用户互动，挺受触动，分享给大家： 用户分享： 从备孕到怀孕，一致小心翼翼，悉心照顾，在儿子刚出生不久的时候，觉得自己特别机智。 跟着群里的妈妈们一起买了一年期的XX疾病险，以为在儿子住院的时候可以派上用场。却没想到肺炎住院后理赔遇到了问题，根本不在保障条款内，最后干着急也没拿到理赔。 因为没仔细看产品条款，导致竹篮打水一场空，保费也算交了智商税了。
其实类似的父母还有很多，孩子健康成长，是每个妈妈最大的心愿，所以巴不得给孩子最好的，保险自然也少不了，但是买的清楚明白选到合适的产品才能在关键时刻不掉链子。今天和大家分享儿童的保险方案。 1孩子投保的优先级 第一步：少儿医保 医保费用低、起付线低、能多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题，论优先级，最高。 医保不光能已经能覆盖小孩拉肚子、感冒、发烧、摔伤等住院医疗支出。如果是大病，国家大病医保也能给一点依靠。 并且有了医保，买商业医疗险也会便宜很多。譬如尊享e生，2岁男宝宝，有医保仅需766元/年，无医保则需1586元/年。 所以，医保一定记得给小朋友上 第二步：百万医疗险和重疾险 百万医疗险和医保一样，属于报销型，国产药、进口药，意外、疾病住院都能赔。几百万保额，小朋友买，平均下来一年也就几百块。保障范围内，花多少、报多少。 同样还有重疾险很重要，少儿是很多疾病，如白血病高发阶段，买高额的重疾险非常必要。如果预算有限，就买消费型的，降低经济负担。如果有条件，尽可能买多次赔付的，理由是：生过大病后，想再买重疾险、医疗险，基本不可能，小孩的未来还那么长，买多次赔付的重疾险有一定价值。 第三步：意外险 小孩在0-2岁前有人长时间照看，发生意外的几率不太高。不过一旦学会走路，活泼好动，却又缺乏自保能力，就难免有个磕磕碰碰了。 那意外险也有必要带上。 不过，因小孩不创造收入，那最好买意外医疗额度高的，而且最好能报销自费药。而不必太在意身故保额的高低。 第四步：教育金 在大人、小孩的保障型保险买足后，经济上要是还有余力，可以适当给小朋友买点教育金。教育金的收益率并不高，一般4%，胜在能强制储蓄一笔钱。 2小朋友的保费支出控制在多少合适？ 家庭总保费支出，大白建议不超过家庭年结余（年收入-年支出）的20%。在此基础上，小朋友的预算最好不超过总预算的三分之一。 假譬如一家三口，准备拿1万买保险，那花在小朋友身上的就应控制在3千以内。 要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。当然了，父母本身收入高，多花也没问题。
3方案配置
案例基础信息：2岁男宝宝 1、基础版方案 根据以上分析，基础版的方案为：消费型重疾+百万医疗+意外险 保障责任已经很直观了，50万重疾，300万医疗，10万意外。合计保费2982/年。 重疾险选了消费型了，较低家庭经济压力，产品选了康惠保旗舰版，理由如下： 1、保障充足，除了轻症、重疾，还保20种中症及6种少儿特定重疾（只保到18岁前—不含18岁，所以保费增幅很小）； 2、保费便宜； 3、100种重疾基本包括了少儿高发重疾。 了解康惠保旗舰版请戳：哆啦A保PK康惠保旗舰版，2018最新升级重疾险哪个好，线上围观请戳康惠保旗舰版 2、升级版方案 哆啦A保+尊享e生+意外险，保费合计4381.15元/年。50万重疾，300万重疾医疗，300万医疗，10万意外。 其中，哆啦A保重疾可赔3次，轻症2次；附加了300万的重疾医疗，防御效果非常强！ 并且18岁以后身故，返还保额50万，等于附加了一份终身寿险。 而300万的重疾医疗足以帮宝宝应对几十年的通货膨胀以及多次赔付的风险。可以说，是很多父母给孩子的安心首选。 关于哆啦A保，详细的解析请戳：弘康哆啦A保重疾险 总结 如果你担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险，那重疾险保至终身，或为宝宝配置多次赔付的重疾险，丰俭由人，只要保费不会给你造成太大的经历压力，完全可行。 如果对家庭负担过大，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。 再强调下：家庭投保，先大人再小孩，先保障后理财，千万别混淆顺序了。
