很多人熟悉意外险、健康险、大病险。对于终身寿险就没什么认识了。如果说保险是一系列保人、保物、保财的财务手段，终身寿险则在保人和保财上有特别重要的作用。

拆字认识一下它吧！“终身”、“寿险”，从字面上看，“终身”告诉我们，保障时间长达一生，起到留钱的作用。“寿险”，说明险种与人的寿命有关，生则有杠杆，死则有留钱。

寿险对于单一经济支柱的家庭而言具有非常重要的风险控制作用，因为对一个家庭而言，必须考虑的是经济支柱倒塌后，怎么将生活继续正常维持下去。

而对于高收入家庭，购买终身型的寿险也同样具有非常重要的作用。

终身寿险的作用

A、避税，财富传承不打折

不像定期的寿险都是消费型的，基本市面上的终身寿险都是理财型的保险。相对于银行存款，这份理财收益还是要好的多的。

而且既然是终身也就意味着受益人早晚都一定可以获得这笔保额。

对于高收入家庭而言，每年的税收都是一个惊人的数字，可是这份巨额的“收入”却不需要你交一分钱税。

因为《中华人民共和国个人所得税法》明确规定，保险赔款是免征个人所得税的，这让终身寿险不仅仅在风险转移，在财富转移方面也具有非常重要的作用。所以很多富豪现在都购买天价保单就是这个原因。

B、避债，保单不受债务影响

都说没钱人到银行存钱，有钱人从银行借钱。如今很多人都会利用财务杠杆去扩大自己的业务，更好的实现财富增长。

不过既然是投资总会有风险，所以一旦负债还不上了就会很僵硬。

可是根据《保险法》的规定：债务人对人身保险合同中指定的被保险人的债务是没有追索权的，这时保单的受益权是高于债权的。

所以对于高负债的家庭一份高额的终身寿险有着非常重要的作用。

C、公私分明，不影响受益人权益

终身寿险因为是必然获得的赔偿，所以价格也必然会很高，因此比较适合的群体也是企业主们，可是企业有倒闭的风险，这时候债务很可能会影响到企业主个人和家庭。

而终身寿险就可以有效的实现公私分离，收益人的保障并不会受债务影响。

怎么买寿险

所以明确寿险的重要性后，需要知道的就是买怎样的寿险好呢？

如果收入有限，仅仅是想保证在自己可以创造收益期间，亲人不会因为自己的离去而降低生活质量，那么可以选择定期寿险，杠杆会很高，价格也远比终身便宜的多。

如果是高收入家庭，特别是负债高的企业主，想给受益人留下一笔丰厚的遗产，那么可以选择购买高额的终身寿险，一般会有理财收益，而且还能避税避债。

寿险保额要多高合适

关于保额的数值，大家肯定觉得多多益善，尤其是买终身的寿险，反正迟早要赔给我。

有钱的话自然想买就买，可是预算有限的情况下。萌主更提倡“补漏”的方式来进行购买。

可以根据被保人在家庭中所占的经济地位来进行购买。

例如：年纪为40岁的王先生是家庭经济支柱，家庭总年收入20W，王先生年收入15W，家庭月消费5000元，身上有10年房贷，每月需还贷款2000元。

他承担起的责任为：

15÷20*100%=75%

每月承担的费用为：

(5000+2000)*75%=5250

也就是说一旦他身故，每月会给家庭造成5250元的经济压力，我们以五年为起点做个规划，可以根据家庭收入进行调整，那么王先生至少应购买的保额为：

5250*12*5=315000

也就是说，在物价不发生大的变动的情况下，购买315000元的保额才能保障整个家庭，才能使他的家庭在五年内不会因为王先生的离去，而被严重影响生活质量。

小提示

填写个人信息时马虎不得

首先个人基本信息马虎不得。这包括个人电话、住址、职业、银行账户信息，等等。这些信息看似简单，实际上填错的人不少。比如，有些人认为家庭地址不重要，或投保后联系方式有所变更忘记及时到保险公司更改。这会造成无法收到保险合同、满期金领取不及时、无法按时收到分红通知书或年度报告等等情况，直接影响保险权益的获取。

有过往病史不一定被拒保 不如实告知则一定影响保险权益

对于很多买过保险的消费者而言，健康告知书是什么肯定不会陌生；即使没买过保险的消费者，在计划投保寿险或健康险的时候，也大约知道身体的健康情况会对要购买的保险有一定影响。

其实，对于如实告知自身健康状况这一点，消费者不必过虑。首先，不是拥有过往病史就会被拒保。比如说，有些消费者做过某一器官的手术，或肝脏、肾脏功能出现异常等等，接到这样的投保申请，核保人员会先考察这样的病史与所投保保障的相关度，如果相关度很高，就要看这些病症目前是否仍然存在。

需要强调的是，健康情况有缺陷并不一定会被拒保，或被增加保费。在核保时，保险公司会根据产品特性，适度接收一些风险较高的客户，甚至也可能与健康客户同样的保费进行承保。相反，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看作是恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。