人到中年不得已，保温杯里泡枸杞

最近几年，大众对于健康话题的关注愈发热衷，重疾险也得到了迅速发展和广泛认可。

作为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段，重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说，重疾险是转嫁大病风险的理想选择。

但仍有很多人面对重疾险是否投保时会很纠结：

一方面：价格相对贵，动辄几千上万；

另一方面：害怕赔不了，钱可能就白花了……

举个栗子

A先生突发急性心梗，倒在了家里，家人发现及时将其紧急送往医院救治！

手术完成后，A太太想到先生之前购买过的重疾险，第一时间拨通保险公司客服电话。

可理赔客服小姐却泼冷水：A先生的肌钙蛋白上升了，但是心肌酶没达到指标呢。

A太太：可是医生诊断书上写的就是急性心肌梗塞啊。手术都做了。

理赔客服小姐：不好意思，没达到指标，我们只能按轻症——“不典型急性心肌梗塞”理赔，具体您看条款定义就知道了。

……

一个小例子

道出了重疾险理想与现实的差距

重疾险为什么贵？

癌症在重大疾病中的特殊地位：

根据《人民日报》报道：世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布报告，2018年全球癌症患病人数预计达到1810万人，致死人数约960万人。癌症在重大疾病险中的特殊性在于：

特殊一：发病率高，癌症是第一大高发疾病。

特殊二：理赔门槛低，早期癌症和恶性肿瘤是所有轻重疾中理赔门槛最低的疾病（理赔最重要的是病理诊断书，也就是细胞切片报告诊断为癌症，其他重疾理赔需要一大堆附加条件）。

特殊三：二次赔付可能高，部分癌症五年生存率很高，发生二次癌症概率高，像早期乳腺癌、甲状腺癌等积极治疗后生存率非常高。

所以，在重疾险中针对早期癌症或恶性肿瘤赔付条件特别好的险种，交费价格肯定不便宜，因为承保风险高。

随着保险市场竞争加剧，各家保险公司基本上保持重疾险一年一更新的节奏，在价格、轻重疾保障上都有所调整，但是调整背后往往有如下几点值得注意：

罕见病滥竽充数

很多公司将疯牛病、埃博拉病毒等发生概率极低的疾病纳入保障范围，对于国人可能发生的狂犬病却不会纳入保障范围。

轻症缩水减少多次赔付可能

很多轻疾保50类甚至更多，但是不少公司对病因相近的几类疾病只能赔其中一个，减少多次赔付可能。

轻重症分组赔提高理赔门槛

重疾险中比较理想的情况是：轻疾不分组赔多次；重疾分组中将高发重疾单独划分赔多次，如癌症单独分组赔三次或者重疾不分组赔多次，但是很多重疾多次赔付产品，重疾分组赔付不是很有针对性，具体是：

同一组疾病只赔一次，赔完以后，同组内疾病不再赔，意味着如果发生二次重疾，必须是其他组疾病，重疾二次发病率本身并不高，加上分组限制，所以重疾多次赔只是理论上比单次赔付好。

投保重疾险避免入的坑

1以价格定优劣

买30万保额，A公司重疾险保费8000，B公司11000，脑海中第一眼觉得A公司性价比高，更值得买。

如果A产品和B产品一模一样，那么价格对比有意义，如果不一样，价格只是参考因素，不是质量的决定因素。

2忽视重疾险疾病赔付要求

很多人来咨询为啥发生脑溢血或子宫肌瘤等算不算轻疾，就拿人们最常说的轻微脑中风来说：其疾病定义是：

重大疾病中脑中风后遗症的疾病定义是：

所以脑溢血想要理赔，就等180天后发生后遗症，肢体部分瘫痪等情况，再来申请，重疾不是随便就能赔，都有非常明确的疾病定义约束。

3重疾很可怕，但是医疗险用的更多

重疾治疗费用高，重疾险很重要，这是事实，但是网上很多软文介绍重疾险时存在误导：

好像人要么不生病，一生病就是轻疾，或者一旦生病就是重大疾病，其实对绝大多数人来都是普通疾病，或者是慢性病慢慢演变成轻重疾，而这些根本达不到重疾险理赔门槛。就拿常见的乙肝来说，乙肝小三阳、大三阳，慢性肝炎、肝硬化、到肝癌，可能这个过程需要几十年，这几十年都要吃药定期复查，前面几十年却根本达不到重疾理赔要求。

总结

理想与现实很难成正比

重疾险也是一样

单一的险种很难满足应对疾病的需求

对于消费者来说，买重疾险+无免赔的医疗险+续保宽松的百万医疗险往往是最靠谱的组合，不管重疾能不能赔，也不管重疾险是不是有陷阱，至少住院治疗费用可以报销。