儿童教育金一直是市场上被宝爸宝妈们关注最多的一类储蓄型保险，都想为孩子的明天攒一笔钱。 孩子的教育不仅要投入大量的精力，也需要储备充足的资金。

生活中花钱的地方多了去了，不攒点钱，就怕将来孩子教育金拿不出来。所以，很多人也想要一款“有着很稳定收益，不用多高，能稍微赚点，能把钱给攒下来就行”的产品。

因此，“年金保险”的特性刚好符合这一需求，而大家日常看到的“教育金”就是这类理财型保险产品。今天哆啦君就来解析下，教育金值不值得买？怎么买？

一、孩子未来教育费用与哪些风险有关？

大致有这么3种：

1.攒不下钱的风险——应对：强制储蓄

2.投资损失的风险——应对：分散投资，保守为主

3.收入丧失的风险——应对：保障型保险

以上三种风险，并不是每一个家庭都能遇到，但是只要遇到了，都会直接或间接的影响到家庭储蓄情况，所以也会影响到孩子的教育费用问题；

教育金保险，即年金保险，活到约定的年龄，给付约定的钱，直到保险期满。

就是“帮父母强制为孩子存一笔钱，不论未来父母是否健在，这笔钱一定会在教育阶段分笔给到孩子的一种保障。”

这就同时解决了前面我说的3种风险：既能强制攒钱，又有稳定收益，还能保证给钱。

二、购买教育金前应弄清楚这几个问题

1.家庭成员的保障性保险，是否充足？

  家庭理财，记住一个原则“先保障，后理财”。 家人一定要配有充足的疾病、意外等风险保障，千万不能裸奔，一旦疾病或意外来临，重疾险能赔几十万保额，医疗险能报销上百万医疗费，而理财险说不定还没回本；

所以，做好保障再理财。

2.年金理财险优势是什么，是否匹配你的预期？

孩子的教育金一定要有一大部分是非常安全的，绝对不能出事，一点风险都不能担；

我们往往从这三方面评估该类型产品：收益性、流动性、安全性。

年金型理财保险优势是安全性高，强制储蓄，但是灵活性较差，一旦买了这笔钱就很难拿出来了，要被套牢很多年，退保损失大。另外，收益不高；

在了解年金型理财险的优劣后，并决定为孩子购买，那么我们来看看怎么买。

3.购买要看每年度的预期收益是否匹配孩子的成长计划

  年金理财保险，投入资金后逐年把 利息算在本金里面再算利息，时间越长，收益越大。 但购买前要看清楚本金的回本周期。

如在孩子10岁时购买，目的是储备孩子的大学教育金，但是不同的产品回本时间不一样，有的很可能在8年后，还未回本，那么这个时候并没有达到你的教育储蓄目标，所以是不合理的。

买教育年金，要趁早买，给足时间让资金的优势越来越明显。

三、教育年金险怎么买？

选教育年金保险，首先得明确自己需求和规划，如未来需要储备多少教育金，什么时候用？

国内上大学4年教育成本在10万-20万，考虑通胀率，至少得准备四五十万。若选择出国，光一年的花费就得十几万。

另外，按照家庭收入水平，每年能投入购买教育年金保险的钱有多少，预期的收益是多大，这些问题在比对保险时要很明确。

市面上常见的教育年金保险有万能型年金、专项教育金、专项养老金。

万能型年金：交费后第5年开始返钱，不领取可进入万能账户，把利息算在本金里面再算利息，收益分为低中高三档，只要低档收益能保证。选择这类保险，哆啦君建议，选保证低档收益高的！

举个例子：孩子0岁开始购买，每年缴费50000元，交3年，22岁前均不提取。

15万的投入，按通胀率4%计算，将来至少得需要30万。从表中看到，22岁时，B款产品保底收益仅22万，未达标，也就是说亏钱了。A款的保底收益29万多，接近30万，达到教育年金目标。

而中档收益中，A/B款都是30多万，但是前面说过了，万能型年金的中、高档收益是无法保证的，可能多也可能少，不确定性很大；

所以，若要买购买万能型年金，在考虑通胀的情况下，应该选择保底收益率最高的，这样风险较小。

专项教育金：合同内写明收益，一般保障到22岁或30岁；

从上表收益可以看到，相较于万能型年金，专项教育金更有保障；其中，筑梦未来、i宝贝、天天向上都不错，基本在30万+，达到了教育年金未来的收益目标。

另外，如意享为专项养老金收益更好，这类保险支取灵活，可以分阶段提取部分资金，剩余的继续把利息算在本金里面一起算利息，满足子女多阶段的资金需要，如大学教育金、婚嫁金、创业金、养老金等。

四、总结

专项教育金、专项养老金比万能型年金更有保障、更安全，毕竟收益都是写明近合同里的，规划更合理。

教育年金险，应在做好家庭保障型保险后再购买，但也不是一定要买的，视家庭经济情况、投资计划而定。

假如自己确实不知如何做投资，也懒得折腾理财，只想给孩子安安稳稳的攒一笔钱，我认为是可以考虑购买教育金的。

假如您有比较好的自控力，能攒下钱，也善于打理钱财，有更好的收益，那教育金是可以不考虑的。

如果你对购买哪款保险拿捏不准的，可以微信咨询哆啦君（ 18588965883 ）帮你把把关。