哆啦君今天不对比保险产品了，说案例吧。
今天拿个具体案例来看看，重疾险是怎么理赔的，怎么搭配重疾险，保险公司会老老实实给你赔钱，具体内容如下：
跟大家分享6个话题：
1.尿毒症的案例介绍
2.什么是尿毒症
3.引起的原因有哪些？
4.尿毒症的治疗方式
5.重疾险赔不赔？
6.怎么搭配重疾险，才赔得多？
现在癌症和各种疾病疾病都在以一种惊人的速度年轻化、普遍化。我们身边有越来越多的人，还没等到人生之花盛放，就早早地在人生旅途中下车离场。
最近，
22岁的舞蹈老师小云（化名）
感冒发烧后，被查出尿毒症晚期。
福州市第一医院肾内科主任杨枫说，
尿毒症被视为“不死的癌症”，
近年，得尿毒症的年轻人越来越多，
不良的生活习惯可能是诱病的原因之一，
大家应警惕。
医生提醒，小云从小经常吃外卖，
还经常熬夜，
可能给身体带来不可逆的伤害。
小云很纳闷，她没有家族史，年纪轻轻，又天天跳舞，身体挺强健，咋得了这么严重的病？
杨主任一再追问，小云才想起，父母早年来福州打工，她11岁就跟着来福州读书，平时，父母没时间照顾她，她常在餐馆吃饭，尤其爱吃薯片。读大专后，她常凌晨1点才睡，工作后，她也常熬夜，饿了就叫外卖。
“太可惜了！”杨主任说，小云的尿毒症已到了晚期，其实，她的肾脏出现问题已有很长一段时间了，只是没出现明显的不适，加上年轻人的耐受性比较强，才没引起重视。
两个月前，小云得了重感冒，可能是肾脏患病后免疫力下降引起的，但她没重视，一再拖延，又加重了肾病。
生命就是这般脆弱，可是我们总是太高估身体健康，失去了健康随时可以摧毁的是一个家庭。
N1
什么是尿毒症？
尿毒症是指那些肾功能减退和各种肾脏病衰退的现象，而 肾脏是人体的清洗工厂，每时每刻都在帮助人体过滤血液，排出体内的废物和多余的水分，从而形成尿液。一旦肾脏出现了问题，人体内废物和毒素就无法及时排出体外，时间长了会严重的危害人体健康。
肾病是比较难以治愈的慢性病，慢性肾衰由轻到重可以分为四期：代偿期、氮质血症期、肾衰期和尿毒症期。
尿毒症是慢性肾衰的最后一个阶段，也是最严重的时期。肾病不仅对身体损害很大，也给病人带来很大的精神打击。
N2
引起尿毒症的原因有哪些？
随着社会的发展，现在患有尿毒症的患者也很多，其实尿毒症的发病对患者的肾脏器官造成很大的影响，同时也给他们的日常工作和生活带来很大的困扰，到底引起尿毒症的原因有哪些呢，下面就来介绍一下：
1.肾病是尿毒症的主要原因。所有慢性肾脏疾病的最终结局都将是尿毒症。这其中慢性肾炎是首要原因，在导致尿毒症的疾病中，慢性肾小球肾炎占55.7%。
2.30%的糖尿病患者，直接转归就是尿毒症糖尿病。近期的统计资料表明，在我国人群中，现有糖尿病患者4320万人，糖耐量降低者5064万人，二者之和为9384万。
也就是说，仅因为糖尿病我国就有约1300万尿毒症患者和1500多万尿毒症高危人群。
3.泌尿系感染或尿路感染引起。根据统计资料，我国尿感的发病率男性为0.23%,女性为2.37%，男女老少皆会发生，尤其是育龄已婚妇女为常见，在我国，慢性肾盂肾炎是尿毒症的第二位因素，占21.2%。
4.高血压病人中的15%会直接转为尿毒症。我国数据统计，高血压病人占总人口的10%，也就是说，平均每3个成人中有1人是高血压患者。
5.与年龄相关。 随着年龄的增长，肾脏的结构和功能都发生明显的退行性改变。在正常情况下，人类肾脏有强大的代偿功能，肾功能丧失50%时，还可以维持人体的正常生命活动； 比如切除一个肾脏以后，人还可以健康生存。
可是随着年龄的增长，人体的贮备功能逐渐减弱乃至丧失，在没有额外负担的情况下，肾功能能满足人体生命活动的需要，但是没有应付突发损伤和疾病的能力。
N3
治疗方式
肾衰竭的病人，常常会问医生寿命还有多长时间。 通常治疗方式有两种，一是常规治疗——透析，规律性的透析治疗，通常寿命可以维持15-20年之间，但是治标不治本，肾移植手术才是最彻底的根治手段。
尿毒症病人，每周要做2-3次透析，才可以维持生命。一次费用600多，一个月差不多得花费8000多元。 而肾移植也不是想换就能换，找到合适的肾源是非常困难的；
在中国，实际接受大器官移植手术的病人和等待实施移植的病人比例为1：150，很多病人因为长时间等候，还没等到肾源就疾病恶化去世了。而就算有合适的肾源，移植手术费用一般在20-50万，没有较强的经济实力也是难以负担的。
N4
重疾险赔不赔？
根据银保监会规定，对终末期肾病的定义如下：双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，方可赔付。
重疾险保障的所有病种都是确诊即赔吗？不是的。 银保监会规定，各家保险公司的重疾险都必须包含25种重疾，这25种重疾的理赔率占所有重疾理赔率的90%以上。
那么，这25种疾病的理赔条件需符合以下4种状态，确诊即赔的疾病有3种，需实施手术的疾病有5种，病情达到某种状态的疾病有16种，疾病达到终末期有1种。
举个客户的理赔案例：客户小李2017年购买了一份重大疾病保险，而在今年1月份确诊罹患尿毒症并申请理赔， 根据条款该疾病属于第六种重大疾病，终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）符合理赔条件 ，可是到了4月份才收到保险公司的理赔通知书。
从以上理赔案例可以看出，被保险人罹患尿毒症，经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。重大疾病保险才给予理赔。而不是我们通常理解的确诊即赔 。
在25种重疾中，肾移植不但在“终末期肾病”的赔付范围内，“重大器官移植术”对此也承担着责任，市面上有很多多次赔付不分组的重疾险，大家可以去选择适合自己的保险。
若肾病病情没有满足上述的“至少90天规律性透析治疗”或“肾移植手术”这两大条件，是不是重疾险就没有用了呢？
不是的。很多重疾产品是含有轻症责任，通常被保人的病情达到“肾衰竭”期并满足条款中90天或180天的要求是可以申请赔付的。
所以，购买重疾险的时候，最后搭配百万医疗，在没有达到重疾理赔要求的时候，百万医疗是可以理赔的！
注意：轻症条款通常是没有透析治疗要求的，总而言之，只要达到赔付条件就赔钱。所以在选购重疾险时，要仔细阅读条款，重疾、轻症责任。
N5
怎么搭配重疾险，才赔得多
买重疾险要知道怎么搭配，搭配好了保障全面，万一出险了，我们可以获得更多保险公司的理赔。就拿上面这个案例来说，可以通过购买商业医疗险作为重疾险的补充，当病情不能达到重疾赔付的条件时，通过医疗险报销转移部分高昂治疗费的负担。
市面上热门的百万医疗险：尊享e生、平安e生保是不区分疾病，不限社保用药，达到条件即可100%报销，（这两款产品都可以在哆啦A保公众号的“保险商城”菜单中购买。）
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