中国人寿，保险业界的老大哥，2018年保费收入排名第一，公司实力雄厚，名声在外！

国寿福臻享版可谓是中国人寿的明星产品，十个买国寿保险的有八个是买了国寿福，这款产品这么火爆？真的很好吗？

哆啦在研究了国寿福臻享版（成人）的条款后，发现有不少坑，关键是价格还蛮贵，不建议购买呢！所以今天就来给大家具体扒一扒，帮大家少花点冤枉钱！

今天分享3个话题：

1.  国寿福臻享版产品保障

2. 国寿福臻享版的4个坑

3. 与同类型产品对比及配置建议

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国寿福臻享版产品保障

国寿福臻享版的产品结构，依旧是线下保险公司常见的玩法，主险是寿险，捆绑一个必须附加的重疾险（含重症+轻症责任）。

产品保障：

1、100种重疾，赔1次，赔100%基本保额

2、30种轻症，赔付3次，每次赔20%基本保额

3、身故责任：等待期180天内身故，赔付保费；180天外，赔付保额；

4、豁免责任：被保险人轻症、投保人身故/重症/高残可豁免后续未交保费，保障依然有效。但是这两项责任均需要加钱附加；

5、年金转换：被保险人身故，受益人可以一次性领取保额，或者部分或全部转化为年金，按计划领取。

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国寿福臻享版的4个坑

国寿福臻享版，看似保障责任很简单，但是哆啦在仔细看条款后，发现套路满满。

很多人买保险主要是听代理人说，没有去仔细看条款，即使看了可能还看不懂，或是碍于熟人情面，就稀里糊涂地掏钱买了，殊不知掉进了以下4个坑！

1、重疾保险金“提前给付”容易销售误导

国寿福臻享版，附加重疾险中使用了“提前给付”这个字眼，等同于我们常常听到的“确诊即赔”， 按字面意思就是疾病确诊了 ，就可以先 拿到几十万去治病。

很多代理人在给客户推销重疾险时，也喜欢说重疾险是确诊即赔，这就很容易给消费者造成销售误导！

”确诊即赔”的说法一点都不严谨，重疾险不是所有疾病都确诊即赔！

理赔率达95%以上的25种重大疾病中，只有3种疾病是确诊就可以赔付，即恶性肿瘤、多肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。

其余的是需要实施了手术或病情发展到某种状态，才可以向保险公司申请理赔保险金！详见下表：

比如，重症疾病“冠状动脉搭桥术”，需要实施了开胸手术后才可以向保险公司理赔，手术前想拿到理赔金去做手术治疗费是不行的~

所以哆啦这里提个醒，国寿福的”提前给付“字眼很容易给消费者产生“确诊即赔”的误解，保险保什么病，怎么赔，都是在合同里写得很清楚的，保险理赔也是严格按照合同条款进行理赔。

所以买保险一定要看条款，千万别全信代理人打的“嘴炮”！

2、轻症赔付比例低，不包含高发轻症“慢性肾功能衰竭”

国寿福臻享版，保障30种轻症，每次只赔20%，赔付比例很低。而目前的主流重疾险赔付比例都是30%起步，最高的可以达到50%；而且还没有中症责任，也是个BUG。

我们衡量一款重疾险保障病种全不全，是否包含十一种高发轻症是个关键指标，如下表，国寿福臻享版不包含“ 微创冠状动脉搭桥术”和“慢性肾功能衰竭”。

肾功能衰竭总共分为5阶段，重疾包含的“终末期肾病”是最后一阶段，也是最严重的病程。 国寿福臻享版只有达到最后阶段才会赔付！

而前期的“慢性肾功能衰竭”不赔，慢性肾功能衰竭的病人，每月都需要做肾透析进行治疗，大概一个月8次，约 3200元，一年3万9左右（平均水平），这些钱，对不起，请自费。

所以，国寿福臻享版轻症缺少“慢性肾功能衰竭”也是一个坑。

3、被保人豁免需要另外加钱购买

目前主流的重疾险，被保险人豁免都是自带的，完全不需要另外掏钱。

如下图：

被保险人轻症豁免责任，每年保费需要186元，这个钱完全可以给自己再买个意外险了，很不划算，而且这个生意做得 也不地道啊，别人免费你却让我交钱！

4、保障不足，价格死贵死贵

国寿福、平安福这些耳熟能详的大品牌公司产品，保险定价有很大的品牌溢价，很多人买保险都觉得大公司的准没错，买得也安心，但是却不知道其实有很多性价比高，保障更好的互联网保险产品而已选择，而且价格还非常便宜！

国寿福臻享版到底有多贵，为什么不建议购买？请你接着往下看~

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同类产品对比+配置建议

为了让大家更直观的感受到国寿福臻享版定价有多肉疼，哆啦分别选择了同为重疾单次赔付的前行无忧重疾险，以及重疾多次赔付的备哆分1号进行横向对比，这两款产品都是目前市场热卖、性价比很高的代表性重疾险！

1、病种保障：国寿福臻享版没有中症责任，前行无忧、备哆分1号不但包含中症责任，重疾保额还会增长，前行无忧60岁前，重疾额外赔50%，即可赔付150%，很优秀！

备哆分1号重疾保额，每赔付一次+10%，第3~6次赔付120%，虽然最多可赔6次，但是人们能患2次重疾身体估计就达到极限了，噱头成分较大，但是多次赔也比单次赔好~

前行无忧、备哆分1号，轻症赔付比例最低30%，也比国寿福臻享版高！而且均包含十一种高发轻症，因此，在病种保障方面均比国寿福臻享版更优秀！

2、被保险人豁免：国寿福臻享版国寿福臻享版需要掏钱附加，前行无忧、备哆分1号是自带的！

3、保费对比：国寿福臻享版明显保障不如另外两款产品好，价格却贵上天！

不光比同类型重疾单次赔的前行无忧贵了50%，更是比保障更加全面的重疾多次赔备哆分1号还要贵30%，可以说是相当、非常傲娇了！

这赤裸裸的定价，大概是自身品牌名气大、消费者的盲目追捧给的勇气吧！

咱们小老百姓，挣钱都不容易，没必要为品牌溢价买单，用买一份国寿福臻享版的钱（上表30岁男性，一年保费8580元），完全能给自己把保险给配齐咯，不信你看：

同为30岁男性，上面整套方案只花了8082元，就配齐了30万重疾险+100万寿险+300万医疗+50万意外，而且花的钱还没有一份国寿福臻享版8580元多！

国寿福臻享版，寿险责任和重疾是共用保额，也就是重疾赔过后，合同就终止了，身故赔保额的保障就没了。

如果想要身故返还责任，那么单独买一份寿险更为合适，重疾保障由重疾险来承担，身故保障由寿险来承担！

如果您预算有限，哆啦君更建议您买没有返还责任的消费型重疾险，比如达尔文超越者，30岁男性，30万保障，20年缴费，保终身，一年保费4083元，比前行无忧更便宜，配齐整套保险方案花的钱也就越少！

上述几款保险均可在【哆啦A保】公众号的 "保险商城" 中找到哦~也可通过下方链接查看和测算保费

前行无忧：返还型重疾险，重疾赔1次，最大特色是60岁前重疾可赔150%的基本保额，中症、轻症均赔3次，赔付比例很高，可附加癌症二次赔付，如果你想要身故返还，那么选他没错，性价比很高！

备哆分1号：返还型重疾险，重疾最多赔6次，赔付比例会增长，前十年重疾保额+30%，可附加癌症二次赔付，赔付120%的保额，是目前保障最全面的重疾险！

达尔文超越者：消费型重疾险，重疾赔1次，40岁前，前15个保单年度重疾额外赔35%，保费便宜，是附加恶性肿瘤二次赔付后，综合性价比最高的重疾险！

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总结

综上，国寿福臻享版的总体保障是比不上现在的主流互联网保险的，保障不足，价格还很高，这也是线下代理人销售的产品通病！

如果您只接受大品牌的保险，也愿意为品牌溢价掏钱，那就买吧，我更建议你买国寿福臻享版而不是平安福，国寿福的性价比更高一些！关于平安福，你可以看看这篇文章平安福2019终于“懂事”了，但我依然不推荐...

买保险是买保障，花最少的钱，买到最好的保障、买够保障才是最重要的！花一分国寿福臻享版的钱配齐保险，何乐而不为呢？！

如果你对这几款产品的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询徐老师给你量身定制，选最便宜的。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。