此前哆啦测评过平安福、大小福星、国寿福等保险行业老大的主打产品，今天给大家测评另一个大boss的保险新品——太平洋金福人生（成人版）。
大公司的保险产品一向槽点很多，而且槽点都惊人相似！捆绑寿险、无中症、轻症赔付比例低，保障不全面、贵屎了等等...
金福人生这款产品比较有意思，争议很大，太保代理人骂街的功力比平安、人寿的强多了
有极力维护自家产品的，也有跳出来承认确实不如目前主流性价比极高的“小公司”产品的...
连自家代理人都觉得不太行的金福人生，究竟保障如何？优缺点是什么？值不值得买呢？
哆啦今天就来客观测评一下，不吹不黑，看完文章自个儿判断~
今天分享3个话题：
1. 金福人生产品保障
2. 金福人生优缺点
3. 金福人生与同类产品对比
N1
金福人生（成人版）产品保障
金福人生（成人版）依旧是主险为寿险+附加重疾险+附加豁免责任的产品组合方案：
1、主险寿险，身故赔付保额
2、保障105种重疾，赔1次，100%保额
3、保障55种轻症，赔3次，每次20%保额
4、61岁前成人失能、61岁起发生10种老人特疾，均额外赔100%保额
N2
金福人生（成人版）优缺点
金福人生优点：
金福人生的一大卖点就是除了保障重疾、轻症外，还额外保障成人失能、老年特疾赔付：
1、18-60岁，若被保人因罹患合同约定105种重大疾病，导致失能的，可再额外获得100%的赔付！
失能指无法完成以下六项基本日常活动中的三项或三项以上：
上表中的11种重疾，赔付条件需达到失能的要求才可赔付。也就是说，罹患这11种重疾并导致失能，获得共200%赔付的可能性最大。
当然，只要是金福人生保障的这105种重疾导致的失能，都可以获得200%的赔付！
2、61岁后罹患10种老年特疾，额外赔100%基本保额
以下是金福人生额外保障的10种老年特疾，其中标红的6种重疾，也包含在上述成人失能保障病种之中，也就是说终身罹患这6种重疾有99.9%的可能性可赔付200%的保额！
这两大额外保障，总的来说还是不错的，不过羊毛出在羊身上，保障得多，相应的保费也会增加。
3、轻症包含十一种高发轻症，比其他大公司产品更优~
大公司的产品有一个万年不变的槽点，就是十一种高发轻症保障不全面，而金福人生保障的55种轻症中，均包含了十一种高发轻症，保障还是不错的。
金福人生的缺点：
1、寿险和重疾共用保额
代理人在销售时，常常会设置主险寿险的保额比重疾保额更高，比如寿险31万，重疾30万。
这样做的原因是寿险和重疾险共用保额，当重疾赔付30万后，身故保障也就只剩下1万了，主险合同效应还在，其他附加险如意外险、医疗险都还有效，但后续身故保险公司也只赔1万。
31万寿险额度，容易给消费者误解为重疾赔30万，身故了还能再赔31万。其实，看中身故责任的，单独购买一份寿险更划算，与重疾保额互不影响~
2、轻症赔付比例低，仅20%
金福人生，和平安福、国寿福一样，赔付比例都是20%，但是就目前主流的重疾险来说，轻症赔付比例都是30%起步，最高的可以达到50%！
尽管金福人生轻症均包含了十一种高发轻症，但是相同病种赔付，至少比别的产品少了10%。
举个例子，50万保额，金福人生每次轻症赔10万，而别的产品却可以赔15万，疾病面前，1块钱也是救命钱，更不用说差距5万了~
3、被保险人豁免需掏钱附加
主流重疾险产品，被保险人豁免责任都是自带的，发生轻症、中症、重症等可豁免后续未交保费，保障依然有效。
而金福人生被保险人豁免责任分成了两项附加合同，一个为轻症豁免，一个为重症豁免，分别掏钱附加，很吝啬...
4、等待期长，为180天，同类型产品普遍为90天
5、价格依旧很贵
线下卖的保险，平安、中国人寿、太平洋等等这些知名度高的保险公司，不仅产品结构类似，不论成人还是少儿，均是重疾保障与终身寿险捆绑。
而且保费价格都很贵，消费者掏的钱大部分都为品牌溢价买了单，但实际上获得的产品保障并不是很好。
买保险买的是保障，保障好不好，最终影响你理赔可获得多少的赔付！
理赔是依据合同条款进行赔付，大公司规模大、服务好、业务人员随时能找到、保险公司有熟人等这些吹嘘的因素，并不会使理赔更容易！合同怎么约定，就怎么赔！
金福人生，与目前市场热卖的重疾险相比，保障比不上，价格还真的很贵！请接着往下看~
N3
金福人生与同类产品对比
以上产品对比，选择了与金福人生同为重疾单次赔付的前行无忧，重疾多次赔付的性价比之王备哆分1号~
直接说结论：
1、疾病保障：金福人生无中症责任，轻症赔付比例低； 前行无忧、备哆分1号不但包含中症责任，重疾保额还会增长，前行无忧60岁前，重疾额外赔50%，即可赔付150%，很优秀！
备哆分1号重疾保额，每赔付一次+10%，第3~6次赔付120%，虽然最多可赔6次，但是人们能患2次重疾身体估计就达到极限了，噱头成分较大，但是多次赔也比单次赔好~
前行无忧、备哆分1号，轻症赔付比例最低30%，也比金福人生高！
2、被保险人豁免：金福人生需要掏钱附加，每年需花费240元左右；而前行无忧、备哆分1号是自带的！
3、投保年龄：金福人生最高投保年龄为65岁，老年人也可以投保；前行无忧、备哆分2号最高投保年龄仅为50岁。
4、等待期：金福人生、备哆分1号等待期均为180天，较长，前行无忧仅为90天，买保险，等待期越短越好~
5、保费对比：金福人生总体保障比不过前行无忧、备哆分1号，然而保费价格却更高，品牌溢价十分明显！
同为重疾单次赔付，金福人生比前行无忧贵了63%-77%；
而保障最全面的备哆分1号，重疾可赔付6次，也比金福人生便宜50%以上！
关于金福人生成年人失能额外赔100%的保障，既是优点，但是与前行无忧相比呢，却又显得不是那么优秀：
金福人生保障的105种重疾中，极有可能因失能获得200%赔付的疾病只有11种，而前行无忧60岁前，115种重疾均可赔付150%。
虽然比金福人生少50%保额赔付，但是前行无忧覆盖的病种多很多，而且总体保障也比金福人生好，保费还便宜了63%以上！
总体来说，前行无忧比金福人生好得多多多多多多多多多多多多多了！
N4
总结
金福人生除了重疾、轻症，还多了别的大公司没有的成人失能、老年特疾额外赔100%的保障，也包含了十一种高发轻症，优点值得肯定。
但是，与目前市场热卖的重疾险前行无忧、备哆分1号比，保障远远比不上，价格也真的太贵了！5000多能买保障更好的前行无忧，为什么要多花4000多买金福人生呢？
买保险是买保障，你为品牌溢价多掏的钱，在理赔时并不会多赔给你！买保险，多方了解、多方对比很重要！
（1）前行无忧：返还型重疾险，重疾赔1次，最大特色是60岁前重疾可赔150%的基本保额 ，中症、轻症均赔3次，赔付比例很高，可附加癌症二次赔付，如果你想要身故返还，那么选他没错，性价比很高！
（2）备哆分1号：返还型重疾险，重疾最多赔6次，赔付比例会增长，前十年重疾保额+30%，可附加癌症二次赔付，赔付120%的保额，是目前保障最全面的重疾险！
如果你对这3款产品的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询徐老师）给你量身定制，选最便宜的。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
