儿女是中国家庭的感情寄托，总是想全倾全力给予最好，80、90后小时候是两个人管，现在的小朋友都是6个人管，然而有些保护是父母可以给的，而有些未知的隐患还是得借助外力。对于多数父母而言，自从有了孩子之后，便想给予TA一辈子的守护，想为他们尽量承担多一些的人生意外和风险。也因此不少父母会有给孩子配置保险保障的计划。那么，我们究竟应该如何为孩子配置保险呢？想要周全的保障，孩子的保险要买什么，怎么挑？
首先要先分析小孩会面临的多重风险。
01
生活之险 — 意外风险
儿童，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险，与此同时，好奇心和探索欲，将会使孩子置于各种未知的风险当中。
美国儿童安全网络研究表明，19岁以下儿童中，每有1个儿童因意外受到致命伤害，对应就有45名儿童因意外需要住院，超过1300人送入急诊。孩子在成长时期，磕磕绊绊难免，自我保护能力较差，此时购置一份针对意外风险的保障，对每个孩子都十分必要。
对应保障：学平险（意外险+医疗险）
过去学校会组织购买团体的学生平安保险，一般是意外伤害保险，附加意外伤害医疗、住院医疗的组合。除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外，还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿，例如肺炎。
在目前国家对少儿医保体系不断完善的前提下，结合学平险中的医疗保险，其实对少儿来讲已经比较充分，尤其是在一二线发达城市。
由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障，所以保额一般不会太高，保费也比较便宜，市场上产品一般一年的保费在100-300元之间。
02
大病重创 — 重疾风险
儿童癌症中最为常见的就是白血病，其次是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本全部发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。
在全世界，白血病都是孩子健康的天敌，在中国，白血病的发病数量占了所有肿瘤的三分之一。现在罹患白血病，并不再像过去一样是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗。
儿童白血病的治愈情况分享
与其他恶性肿瘤比起来，白血病的生存率还是令人欣慰的，15岁下的急性白血病患者，经过治疗5年生存率为60% —85%。治疗过程一般需要2-3 年，根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。
所以，为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，父母必需在治疗费用方面，做好充足的准备，一方面是家庭的财富积累，一方面就是必要的保障。
对应保障：医保 + 重疾险、医疗险
疾病的保障一般大体分为社会医疗保险和商业医疗保险两部分，我们分别看下需要注意什么：
1. 基本医保
基本医保是普通的少儿医保，新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。
部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月日起算，不同城市对具体时间的规定会有差别，但基本是如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。
基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。
2. 大病医保
大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。简单讲，就是如果罹患大病，只要社保规定范围内，基本医保报完之后，本人自付的部分，超出起付线的部分，可以获得40%-90%比例的报销。
起付线根据地区收入和政策设定，平均在11961元左右，部分地区还会根据费用设置分级报销，费用越高，报销比例就越高。平均封顶线为25万元，也有城市不设封顶线。
这样看来大病医保制度，的确是广大普通家庭的福音，报销比例大，封顶线高，但是大病医保在全国，还没有达到完全覆盖，不排除部分地区没有。
大部分省市现在都有相关的政策，只是报销力度上会存在差异。北上广深等一线城市的福利制度较好，报销比例和限额都会比普通二三线城市有优势。
举个栗子：比如深圳的少儿医保，只要参保满71个月，报销额度会包括基本医保和地方补充医保两部分，累计额度可以达60万左右。参加大病医保的，患大病社保报销后，在社保目录内的、自付超过1万元的自付医疗费，还可以报销70%，不设封顶。如果使用了《重大疾病药品目录》内的指定药品（通常为社保目录范围外的进口药），这部分药品费可报销70%，但不设起付线，每年报销限额15万。但离深圳不远的佛山，大病医保的报销额度在2017年之前，最高为20万，今年才调升为30万。
3. 有了医保，商保怎么买？
根据不同收入水平和消费习惯，对儿童保障的需要，有了社保之后，商业保险的配置可以分为两种情况：
基础版：
医疗费用为保障重心，重疾险为首选，可附加商业医疗补充医保
根据中国红十字会报告统计，国内的医保制度可为大病儿童报销的比例大概在35%-85%，跨越区间比较大。对于一些医保保障较低的地区，除了基本的医保，还应该选择一份保额充足的重疾险。
建议选择消费型定期或短期重疾险，保额在50万以上，以补充医保未报销的医疗费用，保障到孩子成年即可。
升级版：
考虑海外就医的，可附加专项医疗险
医保制度本身较完善，保障周全的城市，基本医疗费用的问题，大部分都由医保照料，重疾险保额应该多考虑后期康复的非医疗性支出，比如父母因误工照料孩子的收入损失。
还可以考虑针对特定高发疾病，比如白血病，叠加一份有白血病额外保障的的短期重疾险，最大程度放大保障。
在信息相对发达，具有一定地理优势的一线城市，如果具备出国的条件，也可以考虑重疾的海外就医，为孩子争取更加优质的医疗资源，父母可以考虑选择提供海外无障碍就医服务的医疗险，且花费并不高，几百元即可搞定。
具体如何挑选少儿保险？
直接上参考险种：
1. 学平险（意外险+医疗险）
挑选参考：太平洋学习无忧”疾病医疗学平险 计划二
这款意外+医疗的产品，既囊括了普通的意外伤害、意外门诊，还包含了因意外或疾病住院医疗的医疗险责任，因疾病造成身故的寿险责任也包括在内，属于市面上较为全面的意外+医疗的组合保障，省去了组合多份产品的麻烦。
其实还有一种选择——百万医疗险，包含大小疾病+意外的医疗费用。
就是这款百万医疗险：平安健康e生保（保证续保版）
但与市面上不同的是，它是0免赔额，100%报销，不限社保，可附加普通门诊（这项责任附加后保费会贵很多，慎选）
2. 重疾险
挑选参考：复星联合健康的妈咪宝贝少儿重疾险
重疾二次赔付，不分组，间隔365天，覆盖18种少儿特定疾病，5种罕见病，免体检投保限额高达100万，单项疾病赔付金额最高300万，保费也比较低，性价比相当高。
保险责任：
3. 海外医疗险
挑选参考：平安健康严重疾病海外保VIP版
国内一线城市虽然集中了许多不错的医疗资源，但是长期供不应求，国内儿科专家普遍偏少，出于周全考虑，我为小孩购置了一份针对癌症的海外医疗险，主要是考虑到美国对恶性肿瘤的治疗成功率，给孩子准备更好的医疗救治服务。
这份医疗险可以提供除中国以外全球的医疗保障，整体保额800万，回国后药品费用也提供30万限额的报销，还提供酒店住宿、交通等费用支持。
保障内容：
毕竟需要承认中国与其他发达国家的医疗水平还是有差距，在癌症治愈率上还是比较明显，所以为了更好的保障孩子的健康，如果预算充足，建议父母可以考虑添置。
结语
以上配置在当前来看，是很齐全并且杠杆率较高的儿童保障参考险种，但是不同险种，丰俭由己，后续还会根据最新产品再进行优化迭代。
