保险在家庭理财规划中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。

保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障。其次，在考虑子女教育、养老、投资等。

购买保险的基本原则，保费支出不能成为生活压力，保额能够足以弥补家庭经济收入损失。

对于三口之家就行一个商业保险方面的规划是非常具有典型意义的，下面正式开始典型的三口之家保险规划。

一、商业保险有哪些呢？

本文只讲人寿保险保障类产品，也是我们日常生活中经常面临的风险：意外险、重大疾病险、寿险、医疗险。利用保险来解决这些问题，正是大多数人考虑保障类产品的初衷。

1、意外险

是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。保障内容上一般包括，意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。

2、重大疾病险

当被保险人确诊合同约定的某种疾病时，如恶性肿瘤、心肌梗死、双目失明等重疾，保险公司按合同约定的保额，一次性支付给被保险一笔保险金。

3、寿险

是以人的寿命为保险标的保险，被保险人在保险责任期内生存或者死亡，保险公司依据保险合同规定给付保险金，分定期寿险、终身寿险、两全保险。

4、医疗险

是以被保险人的健康为保险标的保险，是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。

二、家庭成员需要哪些保单？

1、意外风险无处不在，小到扭伤烫伤，大到撞车空难，谁能提前预料到呢？

不仅青壮年需要关注意外险，未成年的儿童对意外认知不足都会增加意外风险的概率，一旦发生意外，轻则产生医疗费用造成经济损失，重则失去生命威胁家庭经济安全，因此，所有人都需要关注意外风险，并且通过购买意外险作为转嫁风险的“安全阀”。

2、重疾通常指治疗难度和治疗费用都比较重大的疾病。

根据相关统计显示，罹患重疾后，治疗费用通常在30万-50万（甚至更多），多数罹患重疾的患者需要住院治疗或卧床休息，时间持续1~2年甚至更长，期间收入将会中断。多数家庭在遭遇重疾危机时，会因病致贫或举债治疗。因此，建议购买重大疾病险，将风险转嫁给保险公司。

3、一个人的离世会导致家庭生活陷入困境，比如，影响子女、父母和配偶的生活质量，因此需要购买一份寿险。未成年子女通常不需要购买寿险，只需要照顾好自身即可，并不对其他人承担责任。

4、医疗险一般建议购买覆盖大额的住院费用。

有人说，医疗险能够报销治疗费用，那再买重疾险，岂不是重复了。二者虽有相同之处，但突出解决的作用不同，医疗险是属于报销类型的，也就是事后拿着发票去找保险公司报销，而重疾险属于给付性质的，确诊合同约定的疾病，一次性赔付保险金，买多少赔多少。

三、家庭成员保额的确定

1、意外险保额至少做到与寿险等额甚至是寿险的1.5-2倍，或者个人收入的5-10倍，因为意外伤害致残率远远比致死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按照比例赔付的，所以，意外险买太少无甚意义。

2、重疾险保额等于基础治疗费用+康复费用支出+3~5年工资收入，重疾保额的确定，不仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失的弥补，根据个人对家庭的经济贡献度来确定。

3、寿险保额等于家庭年支出金额+孩子教育费（到成年后这一时期）+父母赡养费用+负债（房贷）-储蓄（包括国债、现金）。寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任，比如孩子需要抚养20年约30万，房贷需要偿还20年50万等等。

4、医疗险保额设计，主要考虑疾病的治疗费用。目前很多百万医疗，主要是解决因病带来的住院治疗费用，保障的额度在100-300万，且保费很便宜，对于一般的家庭，可以选择此类住院医疗产品。

经常也看到网上有很多保额的计算公式，双十原则、方法什么的，没有标准式的答案，因为，每个家庭的实际情况不一样。

拿一般家庭来举例，家庭全方位保险配置，如下图：

先生28岁，太太27岁，女孩2岁。他和妻子都是家庭主要收入来源，俩人均有社保，都没有商业保险。小孩只有社保，也未购买任何商业保险。先生年收入15万元，太太年收入10万元，无房贷以及负债，家庭年总支出15万元。

还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。