一般而言，三口之家的担忧大致可分为：

医疗问题：

◎ 日常磕磕碰碰等意外，小病、急诊/住院，额度不够社保赔付线。

◎ 社保很多不给报销：自费项目、国际部/特需等、有报销比例、封顶线。

◎ 得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了。

◎ 希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。

◎ 想要二胎，有孕产报销及孕产、新生儿疾病的需求。

家庭责任：

◎ 如果提前走了，或者失去劳动能力，房贷等贷款咋办？家人生活咋办？（家庭支柱）

◎ 想给孩子存笔教育金，害怕因意外/疾病等因素中途中断。

储蓄问题：

◎ 我老了收入降低甚至没有了怎么办？我要强制存下笔钱。

◎ 消费太大，钱存不下来，都还了信用卡或者大部分都花了。

资产保全与传承：

◎ 我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？

◎ 我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制权要在我。

◎ 我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。（包括成家后）

其他需求：

如果您有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担。

具体案例：

家庭成员：一家三口， 夫妇均为30岁，宝宝1岁

经济情况：先生太太合计年收入20万，有50万的房贷。

过往保障：过去没有买过保险，仅给孩子上了少儿医保。

保险预算：准备用年收入的10%进行保险配置。

这是一个家庭的初创期，一切看起来很美好，但也很脆弱，需要关注的风险包括：重疾风险，万一有人患重大疾病，就要面临治疗费用、疗养费用及生病导致的收入损失。意外风险，夫妇开车上下班，孩子活泼好动，都有可能发生意外。身故风险，如果家庭支柱因疾病或者意外身故，会留下高额房贷，还有子女和父母的赡养问题。

因此，保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。

本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险。比如：

重疾险50万保额，20年缴费。拉长缴费时间，降低了缴费压力，杠杆更高。

寿险保额70万，不仅覆盖房贷，并且考虑了身故之后儿女教育、赡养老人的责任。

医疗险选择保额稍高的，比如100万，进行无缝衔接和覆盖。

那么，家庭保障具体如下，意外身故：100万+70万=170万，猝死身故：70万+50万=120万，重疾保障：50万， 医疗保障：300万。

方案的优势：

保费压力低，每年仅需要较低的保费即可获得足够的保障，有多余的预算还可以考虑为父母购买保险。保障足够，整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，整体保障非常全面。多次赔付，如果先罹患重疾后身故，可以获得2次赔付。

随着年龄和收入的增长，可后续加保，切记保单不是一成不变的，需根据收入情况及家庭状况进行合理调整。

还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。