当了妈，第一怕宝宝生病或发生意外。小小的人儿软软地靠在你身上，两只小手还紧紧地抱着你的脖子，我们恨不得生病的人是自己！

如果病情稍微严重一点，又担心的不知道该怎么办才好，忍不住往坏处想，“发烧了好几天会不会有什么更严重的原因？不少重疾，就是突然发生的……”

而且，近年来未成年恶性肿瘤（特别是白血病）的比例显著增高，其他的少儿高发重疾，如急性心肌炎、重症手足口病、严重川崎病等，除了可能需要几十上百万的治疗费外，后续的营养护理康复费用、父母工作中断损失、求医路上其他间接费用等，足以拖垮一个中产家庭。

重大疾病险约定了上百种病种，如果不幸达到约定的理赔条件，一次性赔付一大笔保额现金，用以支付上面说到的所有费用。

那很多宝妈就很想知道给宝宝买重疾险需要注意什么问题?

今天小编就来跟各位聊聊这个问题，孩子买重疾险一些原则和注意事项，全部梳理出来，共计7条。

01、儿童重疾险挑选的七大问题

1、先大人，后小孩

之前遇到一对父母，两人自己都是没有保险的裸奔状态，却给2岁多的儿子买了份年缴1W多的定期重疾险。

很明显这种情形十分不妥。对于一个家庭而言，首先要保障的就是家庭支柱（一般就是家里赚钱最多的那位），重疾险是少不了的。一旦发生意外，父母一方由于疾病无法工作，也可以通过赔偿确保维持一定的生活水准，起码小孩不会受到太大影响。

2、买多少保额

首先明确一点，给宝宝买保险最重要的是买保额，保额一定要买够，起码要超过50万，出了事情才能赔到位，真正的解决问题。

在预算不足的情况下宁愿牺牲保障时长，也要买足保额，不能为了品牌和面子买很贵却没多少保额的保险，出事了赔不了多少钱，你的保险就是个心理安慰的装饰。

如果预算只够买20万保额、保终身的产品，和50万保额、保20年的产品，果断选择后者。

如果预算充足，完全可以将保额做高，100W都不嫌多。但也并不是越多越好，一切还是得从家庭预算出发，量力而行。

从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要辞职照顾孩子。

以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般30-100万，治疗周期一般2~3年；假如父母中年收入较低者是10万左右，那么孩子的重疾险保额至少40-50万，如果预算允许，可以买到50-100万。

3、保障的病种越多越好吗?

对于这个问题，很多人都会简单认为：保障的病种越多越好，毕竟从概率学的角度来讲，这能提高理赔成功率。

但医学可不是讲概率这么简单，保监会规定最常见的25种疾病，基本涵盖了95%以上的重疾。

有的保险公司为了营销，特意将成年人高发的疾病如脑中风、重度老年痴呆、急性心梗这样的病种加到儿童重疾险的合同中，这样看起来是保的病种多了，但着实有些狡猾。

既然是给孩子买保险，那少儿高发的18种重疾一定要尽量多包括，严重川崎病，重症手足口，幼年风湿性关节炎，严重哮喘这些都是基础标配。

4、最好可附加投保人豁免

保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免，前者就是父母中一人身故或全残，则保费豁免，避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生；后者就是被保人罹患轻症，则理赔后后续保费豁免。

最好附加父母投保人豁免，这样父母有任何疾病意外，宝宝的保费就不用再交，而保障依然有，同时最好附加高额的住院医疗。

但是什么自然灾害，长期意外就算了，都是拉高保司利润的累赘，保障不实用。

5、买定期还是买终身?

无论是定期型还是终身型重疾，归根到底还是预算的问题，不同类型的重疾险，存在着保费的差异。

以一年的消费型重疾险为例，因为保障时间短，有的产品保费甚至可以低到100元以下，但这类的产品，我们可以将其作为一种补充，而不是主要的风险解决工具。

一来是因为一年的消费型一般不能保证续保，二来是因为随着年龄的增大，费率也会上涨，掏出去的钱不断增加。

在这里可以重点推荐定期型的重疾险，保20、30年的那种，等到小孩长大，自己也有经济能力后，挑选更好的终身型重险产品也不迟。

对于那种预算特别充足的家庭，也可以考虑下终身型的重疾险，这类险种一般有一定的储蓄功能，不管未来生没生病，等到身故的时候，自己的下一代还是会拿到保额的。

6、带病能够投保吗?

这一点或许是父母在投保时最为关心的，毕竟孩子年纪小，生病之类的也很常见，但保险公司为了规避道德风险，对有过生病经历的儿童投保时会非常谨慎，在这里我具体归纳了三种较为严重的情况：

1：出生情况，体重低于2.5公斤、早产、剖腹产。

2：之前有过理赔经历，比如报销过门诊医疗、理赔过一些特定疾病。

3：近期住过院，肺炎、流感感冒发烧、腹泻便秘、麻疹、手足口病等。

如果存在以上三种情况，不符合健康告知的话，投保肯定是会受阻的。

人工核保试试，也可以找一些符合健康告知的特定产品（在这里将会有此类情况后续的产品评测推荐）；也可以在线下投保，由保险公司进行人工核保，根据个人的具体情况来判断。再不济那就多赚钱，这才是至高真理。

而如果是感冒发烧之类的疾病，只要病情不严重且符合健康告知的话，那么一般来讲是没多大问题的。

7、缴费期怎么选择?

缴费期有一次性缴、5年、10年、20年缴，具体该如何选择呢？

从长远角度上看，一般是长点好，如果是定期或终身型的重险，考虑到保障期内出险、或是豁免以及通胀的因素，建议最好是选择10~20年的缴费年限。

如果没啥经济压力，建议10~15年，提前缴完趁早完事，中国人的观念里总是不习惯于欠着点什么。

同时也要着重考虑家长的年龄，比如要是家长30岁为小孩投保，选择30年缴就很不合理，到那时候家长都快退休了，还是多留点钱养老。

02、总结

幼儿阶段买重疾是这辈子最便宜的时间。

重疾保险是看身体状况最严格的一个险种，所以一定要在很健康的、价格尤其便宜的时候买，保得时间还最长，后期积累的退保现金价值也更多，不要再拖。

如果你对这款产品的保障还是不清楚、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系哆啦君帮你把把关。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。