如果问大家一个问题：中高收入家庭和中低收入家庭，哪个更需要保险？绝大多数人可能会回答后者，因为保险是用来防范人生风险的，相比之下，中低收入家庭经济能力更弱，自然风险防范的需求就更高一些。

然而，现实并非如此。南京大学商学院一项调查数据显示，年均收入与保险购买意愿具有明显的统计显著性，即：随着收入的增加，购买保险的意愿也会随之增强。也就是说，收入较低的人群更不倾向于买保险。

生活已经很难，哪还有钱买保险。很多中低收入家庭用一句话，就把保险堵在了家门外。一聊起保险，他们避之而不及；要让他们掏钱，更是不可能的事。很多人的想法是，如果不买保险，无形中我又可以省下一笔钱，大病、意外反正不确定会不会发生，没必要杞人忧天，自己吓自己。正是因为存在这种侥幸心理和缺乏长远目光，很多中低收入家庭，在突发风险面前毫无抵御能力，一场大病、一场意外就能把他们多年的积蓄悉数卷走，让整个家庭瞬间陷入绝境。反而是中高收入家庭，早早就给家庭成员备足了保险，无论发生什么样的状况，他们都有充足的时间和资金可供调配，可以不慌不忙去解决问题。

其实所有人都清楚，中低收入家庭，更需要一份保险的保障。

👉 1、中低收入家庭积蓄较少，一旦遇上意外亦或家庭成员的大病事件，他们更容易陷入困境，甚至会出现因为医疗费用而延误治疗、使病情加重的情况。

👉 2、中低收入家庭的家庭结构往往不平衡，常常是一个人挣钱，全家人靠这份收入生活，收入渠道单一，过于依赖家庭顶梁柱，抵御风险的能力较弱。

如果说保险对于中高收入家庭是锦上添花，那它对于中低收入家庭就是雪中送炭。许多中低收入家庭也并非没有意识到这一点，只是在他们的潜在观念里，保险可能是费而不惠的产品，性价比不高。

那么如何在有限的收入内规划好保险保障计划，让中低收入家庭每一块钱都要花在刀刃上？有几个关键问题不能忽视：

社保一定要有

有不少低收入家庭是不重视任何保障的，甚至连需要缴纳很少费用的社保都没有加入。但社保其实很重要，社保是由劳动者、劳动者所在单位或者社区以及国家三方面共同筹资所组成的保障，它能帮劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，防止收入中断或减少，以保障其基本生活需求。

优先为家庭经济支柱投保

在家庭经济条件不是非常充裕，没办法给每个家庭成员都购买保险时，应该优先给家庭经济支柱投保。因为家庭经济支柱是家庭的主要经济来源，他一旦倒下，整个家庭的正常运转都会受到影响。先大人后小孩，切勿在家里大人都没有保障的时候，把大量的保障都投入在孩子身上。

优先选择消费型保险

考虑到中低收入家庭预算有限，投保时可以优先选择一些纯保障的短期消费险。相比返还型、储蓄型保险，消费型保险具有保费低、保额高的特点，一时之间不会给中低收入家庭造成太大的经济压力。在险种搭配上，可以根据实际面临风险的缓急程度进行选择，一般是先投保意外险、健康险、重疾险；等经济宽裕时，再考虑养老险、教育金险等。

适当缩短保险期限

保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，对于中低收入家庭而言，如果终身保障型保险的保费过高、无力负担，可以适当缩短保险期限；这样既能在保证家庭在一段时间内拥有稳定的风险保障，也避免了长期交费带来的经济压力。

寿险方面，定期寿险比终身寿险保险期限更灵活，保费也相对便宜；健康保障方面，一年期的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险要低。

在明确自己有保障需求的情况下，可以尽早购买。一方面，可以越早将自己和家庭置于风险保护网之下，免除疾病风险来临的窘困；另一方面，一些险种如健康险、重疾险等，年龄越大患病几率越高，保费也越高，所以尽早购买也是帮自己省钱。

额度可覆盖未来家庭重大开支

从保障额度看，保障额度需要能够覆盖未来家庭的重大开支，保费支出控制在年收入的10%左右；如果可以，重大疾病保额最好在30万元以上，大人的寿险保额应在20万元以上。对于中低收入家庭而言，保费支出太多，家人的正常生活可能都无法保证；而保费支出太少，可能所保障的风险会比较单一，也会有一些隐患。

其实不管家庭收入水平如何，都可以选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。无论我们身处哪个阶层，家庭情况如何，保险都是我们必备的东西；只有做好风险保障，我们未来的生活才能得到切切实实的保障。

还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师

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