新品重疾险又来了！百年人寿的康惠保系列产品再次升级，推出康惠保2020版重疾险。
保障升级很多，有12种组合方案，有点复杂，但哆啦对比下来，发现康惠保2020版还是蛮有优势的！
康惠保2020版是怎样的重疾险？
亮点： 疾病赔付比例高，保费便宜，身故责任灵活！附加癌症二次赔付最便宜！
说人话：康惠保2020版，可以是便宜的消费型重疾险，也可以是身故返还保费或保额的储蓄型重疾险。
适合人群：追求高性价比、价格实惠的人群
今天哆啦就给大家多维度测评一下，看看康惠保2020版保障好不好？怎么买最划算？！
今天分享3个话题：
1. 康惠保2020版保障好不好？
2. 货比五家，怎么买最划算？
3. 公司靠谱吗？理赔好不好？
N1
康惠保2020版保障好不好？
康惠保2020版，保障很全面，疾病赔付比例达到市场上游水平，可灵活组合多种投保方案！
基础保障
投保年龄：0-55岁
保障期限：至70岁或终身
缴费期限：5/10/15/20/30年
等待期：90天
重疾保障：100种，赔1次；前10年赔付150%，11-15年赔付135%，罹患轻、中症，重疾保额+25%，仅1次
中症保障：20种，不分组，赔2次，赔60%
轻症保障：35种，不分组，赔3次，赔35%/40%/45%
身故/全残：可不选、赔保费或保额
被保人豁免：罹患轻症、中症可豁免后期未交保费
可选附加保障
特定疾病：罹患男性13种/女性9种特疾，可额外赔50%；少儿10种，额外赔100%
被保人重症豁免：被保人罹患重症，豁免后期未交保费
投保人豁免：投保人身故、全残、重/中/轻症，豁免后期保费
恶性肿瘤二次赔付，赔100%
康惠保2020亮点解析
1、重疾保额双重增长！
买重疾险，要尽量做高保额。
投保后前15年，重疾保额最高额外赔50%
康惠保2020版，100种重疾赔1次，投保后前10年，若罹患重疾，能额外多赔50%的保额；第11-15年，额外赔35%！第16年起，赔100%保额。
举个例子，老王买了50万的保额，如果前10年罹患重疾，可以获赔75万；如果是在投保第11年出险，那么可以获赔67.5万；如果投保超过15年才重疾出险，那么就只能获得50万的赔付了。
罹患中症、轻症，重疾保额+25%
也就是说，先得了轻症或者中症，重疾保额永久增加25%的保额，1次为限。
哆啦掐指一算，康惠保2020版，重疾最高可赔付150%+25%=175%呢！
特别适合家庭顶梁柱投保，加强奋斗期的重疾风险保障，毕竟41-50岁是重疾高发年龄段，准备一份赔付比例高的重疾险最好！
2、轻症保障全面，赔付比例高
轻症的存在，降低了重疾险的赔付门槛，罹患轻症还能豁免后期未交的保费，那么，轻症保障是否包含高发轻症就很关键了！
下表为康惠保2020版与4款同类型重疾险的十一种高发轻症对比，康惠保2020保障全面，且轻微脑中风列为中症，提高了赔付比例，关键是赔付条件和其他重疾险轻症中的轻微脑中风一模一样！很有诚意哦！
除此之外，康惠保2020版的轻症赔付比例还很高，可以赔3次，每次赔35%、40%、45%，一般的重疾险轻症仅赔付30%。
3、可附加恶性肿瘤二次赔付
对于重疾只能赔付1次的重疾险来说，附加恶性肿瘤二次赔付责任很有必要！
癌症是最高发的重疾，理赔率达75%以上，如果第一次患重疾不是癌症，那么赔付保险金后，重疾险就失效了，后续不幸得了癌症，就没有保障了！
康惠保2020版，可以附加恶性肿瘤二次赔付责任，非常实用！
如果首次重疾是癌症，3年后，再次患癌，不管新发、复发、转移还是上一次癌症的持续，会再赔一次保额。买50万赔50万。
要是第一次患重疾不是癌症，180天后患癌，也能赔一次保额。其它重疾险需要间隔1年，康惠保2020版的间隔期最短！
4、可附加男女、少儿特定重疾
下表为康惠保2020版保障的特疾，红色部分为高发疾病，保障得还算全面。
罹患13种男性、9种女性特疾，多赔50%的重疾保额；
罹患10种少儿特疾，多赔100%的重疾保额。
不过这项责任，只是锦上添花的作用。哆啦建议预算少的就不必附加了！原因有二：
这些疾病重疾都有保障，只是可以多赔付点钱。
如50万保额，30岁男性，保终身，30年交，每年多交265元保费，若罹患特疾，可多赔付25万。预算够，可以买，不买影响不是很大。
18岁前罹患少儿特疾，才可多赔100% ，也就是说，超过18岁后，少儿特疾赔付就失效了。
若给孩子买重疾险，哆啦更建议你买妈咪保贝、晴天保保这种专门的少儿重疾险，少儿特疾责任保障更全，而且没有年龄限制，18岁仍然有效。
5、身故责任灵活可选
康惠保2020版，身故责任有3个选项。不选，就是纯保障疾病的消费型重疾险；还可以选择返保费或保额，这就变成储蓄型重疾险了；
多种组合，满足不同预算搭配，具体怎么选才性价比最高，哆啦接下来为你介绍！
康惠保2020版的2个坑
坑一：重疾病种严重原发性心肌病定义严苛
关于原发性心肌病，部分重疾险的定义是只要心功能状态达到IV级就可以拿到赔付，康惠保2020的要求是不但要心功能状态达到四级，而且要求这种状态持续90天。
这个定义不但把理赔标准提高了，还把理赔时效给降低了，本来确诊就可以拿到赔付的，现在必须要等90天，也就是三个月，而且在这三个月里你还要时刻担心，万一90天后心功能状态没达到IV级，本来到手的赔付款就飞了。
坑二：I型糖尿病理赔定义严苛
关于I型糖尿病，部分重疾险的定义是要么用胰岛素持续治疗180天，要么达到三个条件中的一个。康惠保2020的要求是既要用胰岛素持续治疗180天，还要满足三个条件中的一个。
这三个条件分别是：
1、并发增殖性视网膜病变；
2、并发心脏病变，并须植入心脏起搏器进行治疗；
3、至少一个脚趾发生坏疽并已达到手术切除指征。
达到这个赔付条件太难了，要么因为糖尿病眼睛出问题、要么心脏病植入心脏起搏器、要么切除一个脚趾。
N2
康惠保2020版和同类重疾险对比
康惠保2020版，可自由选择投保责任，变身多种类型的重疾险，哆啦从2个维度货比3家，告诉你该怎么买！
1、消费型重疾险对比
康惠保2020版同类型产品有：
健康保2.0【昆仑健康】
芯爱重疾险【海保人寿】
以上对3款产品对比，均不含身故责任，纯保障疾病，直接说结论：
1、追求性价比最高：康惠保2020最优秀！与健康保2.0的保障责任类似，但是重/中/轻症的赔付比例更高！不仅重疾保额会增长，最高可赔175%，健康保2.0只赔100%。
康惠保2020版，中症赔60%，比健康保2.0多赔10%；轻症每次多赔5%，总的来说，康惠保2020可获得的赔付额更多！
尽管康惠保2020版比健康保2.0贵50元左右，但是综合性价比最高！
2、附加恶性肿瘤二次赔：康惠保2020最便宜！比健康保2.0足足便宜了500块左右！
康惠保2020版，简直是达尔文超越者、超级玛丽旗舰版不含身故版的最佳补位者！
对于预算有限，又想加强癌症二次赔付保障的，选择康惠保2020版错不了，特！别！划！算！
3、侧重心血管疾病：选择芯爱重疾险，其主打特色就是对高血压、心血管疾病人群友好。纯保障疾病，保费比健康保2.0、康惠保2020版贵100元左右。
轻症“冠状动脉介入术”可额外赔1次。还可以附加特定重疾二次赔，罹患癌症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术其中之一，再赔付100%基本保额！
哆啦点评：康惠保2020版，消费型重疾险综合性价比第一，新晋之王！若想要保费最便宜，还是健康保2.0。
2、身故赔保额的储蓄型重疾险对比
很多人买重疾险，都想要身故后可以返还一笔钱，没患病出险也不想白白花掉保费。
对于这种偏好的人群，哆啦建议你选择身故返保额的，因为身故赔保费的，考虑到通货膨胀，几十年后都不值钱了。
身故赔保额的同类产品有：
前行无忧【渤海人寿】
达尔文超越者
倍吉星【复星联合】
以上4款产品，身故均返还保额，也就是说，买了30万保额，没有发生过疾病理赔，死后可以获赔30万留给后代。
这几款产品，重/中/轻症保障类似，赔付比例都很高。尤其是前行无忧和康惠保2020版，不分上下！
就重疾赔付保障而言，哆啦觉得前行无忧更好，确定性更强。因为前行无忧，只要在60岁前，重疾都可赔付150%；并且覆盖了41-50岁这一重疾高发年龄段，很有安全感。
而 康惠保2020版，有太多不确定性，限定了投保后15年内才有重疾保额增长，而且没有发生过中症或轻症，就享受不了重疾保额+25%这个福利，感觉像画饼，有可能吃不饱....
倍吉星前十年罹患重疾也可以多赔50%，不过还是没有前行无忧限定60岁前的期限更长。
轻症、中症保障，康惠保2020版，赔付比例比前行无忧更高。
健康告知：前行无忧健康告知只有5条，康惠保2020有10条。
前行无忧核保更为宽松一些，没有问询BMI、怀孕，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝等核保均比康惠保2020宽松。
真是各路英雄相遇，难分伯仲！追求身故返还保额的重疾险，哆啦建议这么选：
1、纯保障疾病：前行无忧综合性价比更高，也最便宜！前行无忧比康惠保2020版便宜200元左右，而且中青年群体，前行无忧能买到更高的保额！如下表：
2、附加恶性肿瘤二次赔付：前行无忧、康惠保2020版都不错~两款产品的保费差价仅20元左右，保障差不多，各有特色，你喜欢哪款就买哪款吧！
哆啦点评：身故返保额的储蓄型重疾险，纯保障疾病，想便宜点，买前行无忧！想加强癌症赔付，前行无忧、康惠保2020版随便一个都行！
N3
公司靠谱吗？理赔好不好？
偿付能力一般用来反映保险公司经营状况，是理赔好不好的关键指标。偿付能力充足率，又简单称之为"理赔能力”，这是考核保险企业是否有实力的最好根据之一。
综合偿付率：衡量保险公司的一个财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。
风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。
康惠保2020版由百年人寿承保，2019年一季度数据显示：
百年人寿，综合偿付能力充足率：122%，风险综合评级：C级
虽然康惠保2020版保障全面，综合性价比不错，但是百年人寿的风险综合评级为C级，运营状况略差。介意的小伙伴可以看看其他公司的产品，如健康保2.0、前行无忧等。
N4
总结
康惠保2020版，从保障上来说，保障还是不错的，坑点在于有两种疾病赔付较为严苛。
哆啦直接说结论：
纯保障疾病，不含身故责任：
不论是纯保障疾病，还是附加恶性肿瘤二次赔，康惠保2020版都是性价比最高的！
身故返还保额，储蓄型重疾险：
纯保障疾病：前行无忧综合性价比最高！
附加恶性肿瘤二次赔：前行无忧、康惠保2020版都不错，保费差异不大，选谁都错不了！
康惠保2020版，可以在哆啦A保公众号的【保险商城】中找到！
如果你对 康惠保2020版的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询徐老师（ 18529573883 ）。
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