如果身为父母，你已经为自己投保了基本的人身险，那么很希望今天关于小孩保险的建议可以帮到你。

儿童面临的风险和花销，主要是两类，一类是罹患大病的治疗费，一类是平常感冒发烧等小病的费用。今天主要讨论的是：

1、少儿重疾险有必要买吗

2、买多少保额合适

3、保多长时间

4、买的时候关键看哪些因素，少儿重疾险比成人重疾险更合适吗

5、有了重疾险还需要买医疗险吗

6、小病开销买保险划算吗

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少儿重疾险需要买吗

普通人一生罹患重疾的概率约72%，而且随着年龄增长概率增加，整体来看，幼儿到青少年时期并非重大疾病最为高发的时间。不过对于个体来说，大病是无法预料的，一旦遭遇也是100%的发生率。

资料显示，儿童重大疾病呈现逐年上升趋势，14岁以下的儿童的死亡原因中，恶性肿瘤（癌症）占第二位，其中，我们最为熟悉的白血病约占到三分之一。虽然大多数患儿是可以救治的，但仍有相当多家庭因经济原因不得不放弃治疗。

保险只是规避风险的一种，你也可以选择家庭自救，但最好不要被动等待社会募捐。

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配置多少保额合适

给孩子买多少保额的重疾险，需要根据大病治疗的花费来定。还是以最常见的儿童白血病为例，以下是某位家长在北京治疗期间的费用明细：

化疗3年：30万

骨髓移植：40万

住院费、医药费、生活费：3万/月

房租、水电费：2000元/月

单就白血病看，基本是50万起，往往一支针就要上千块。如果加上家长误工费用和各类营养费就更多了，而基本社保无法完全覆盖，尤其是某些必需的进口药。

因此，为孩子买大病保险，保额最好不要低于50万。预算充足，可以配置100万以上保额；如果预算有限，可以牺牲一些保障时间，保证保额充足。

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保多长时间

孩子的第一份保险可先保到30岁左右。成人重疾险通常建议保障到70岁或者终身，主要考虑健康原因。而小孩的保险为什么建议保到30岁？

第一、缴费压力小

以大特保在售的康惠保长期重疾和慧馨安少儿重疾为例，保到30岁和保到70岁，一种年缴保费430，一种年缴1500，价格相差1000多块，尽管对成人来说康惠保是非常便宜的。

第二、30岁后可重新投保

小孩和大人不同，即便过个30年，健康状况也基本不错，到时候他们经济独立了，完全可以为自己支付一份重疾，这样就可以极大降低前面三十年的保费压力，况且新产品总是层出不穷的。当然如果预算很充裕，也可以保到70岁或者终身，看个人丰裕。

第三、即使保终身，也需要加保

以上表为例，同样50万保额，保到30岁和保到70岁，如果30岁之前出险的话，那么保险公司赔付一次，合同结束。得过大病，后面也不太可能买到其他重疾险了。这样的话，未出险期间缴纳的保费总和，前者是6000多，后者就要接近4万，差了好几万。

如果30岁前没有出险，因为通胀等原因，30岁了也需要增加保额。健康的情况下，上面两者都需要增加保费支出，而如果健康不佳被拒保，后者就多了50万保额，但是也因为通胀及之前多缴纳的保费抵消了很多。

所以，小孩买20-30年的就可以了。

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选少儿重疾险关键看哪些因素

跟成人重疾一样，关键还是看保障的疾病是不是儿童高发的，及某些小儿特定疾病的保障额度。因为没有各家保险公司关于儿童重疾理赔的完整数据，所以我们将行业内普遍关注和认可的少儿高发、特定重疾，结合今天推荐的产品——慧馨安少儿重疾进行说明，供大家参考。

*黄色区域属于慧馨安少儿特定重疾，保额翻倍，即100万。其余为基本保额50万。

如图所示，白血病实际属于恶性肿瘤的一种，恶性肿瘤属于保监会规定必须包含的25种重疾之一，同样在此25种范围的还有脑炎/脑膜炎后遗症、重症再生障碍性贫血，一般重疾产品都应该包含，不用作为比较的重点，但是购买时最好还是核查一下。这里单独列出来，是因为这10种要么是小儿高发，要么是小儿特定疾病，可以重点关注。

如果保险条款包含这些病种，最好再看下每一类疾病的理赔定义，即符合什么条件时才能达到理赔标准。比如严重川崎病，早些时候某些保险产品的定义是，必须接受了对冠状动脉瘤的手术治疗才能理赔，随着医疗数据的丰富，现在慧馨安规定只要冠状动脉瘤于最初急性发病后持续不低于180天即可，并不要求一定接受过手术，这对于被保人来说显然更加宽松了。

再比如少儿高发的Ｉ型胰岛素依赖型糖尿病，某些产品可能需要胰岛素测定证明，还需要植入心脏起搏器或切除一趾或多趾，而慧馨安满足使用胰岛素180天即可赔付。

如果大家特别关注某些疾病，可以仔细查阅一下各种疾病的特点以及理赔标准。

之所以推荐慧馨安，是因为

1、整体保费比较便宜，属于市场公认性价比极高的一款少儿重疾。

2、对比可以发现，它包含了儿童高发的关键重大疾病，而且标黄的8种少儿特定重疾也是质量比较高的，保额更是翻倍到100万，相比成人重疾险对于少儿特定重疾一般额外赔付30%，这个保额显然更加分。

3、承保的和谐健康，产品是全国通赔，只要是二级及以上公立医院就诊就可以，理赔比较人性化，无后顾之忧。

另外，慧馨安不包含严重哮喘，如果你特别在意这个，可以挑选别的产品并仔细阅读对于该病的赔付标准，总之大家综合考虑产品性价比及个人需求来挑选。

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有了重疾险还需要买医疗险吗

少儿重疾险和医疗险，主要用处都是防范大病而非日常小毛病。两者的赔付形式不一样，重疾险是针对合同约定的50种或者100种重疾赔付，被保人可以自由灵活支配这笔保险金，尤其是当家庭存款不够的时候可以直接用来支付医疗费应急；而医疗险是报销型的，一般保额能达到100万以上，是花了多少就赔多少，需要自己先垫付医疗费，但是优点是不针对特定疾病，而是对住院这个场景产生的医疗费进行约定和赔付。

预算有限，可以重疾险或者百万医疗二选一，保证规避大病风险即可。

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小病开销需要买保险吗

很多朋友问，小孩上幼儿园了，平时小病频率明显增加了，经常跑医院，有没有可以报销这类门急诊的产品。

这类产品有但是不多，整体看，保费和保额的杠杆不是很高，但是如果预算充足可以购买。

感冒发烧等小毛病不会对家庭造成太大影响，一般都可以承受，因此这类保险并非必须品。可以优先购买重疾和医疗，再补充这类产品。

前面我们没有涉及到意外这个场景，意外险一般含意外身故和意外伤害医疗，对家庭来说，没有必要考虑小孩意外身故的补偿。而意外医疗一般保额在两三万，其实也是可以承受的，所以如果可以的话，建议购买同时包含意外医疗和疾病医疗（门急诊）的产品，目的就是补充非大额医疗费用，同时兼顾了少儿较为高发的意外伤害事故。

总结：

1、先大人后小孩。

2、先保大病，预算充足再考虑门急诊。

3、大病的保额不要低于50万，重疾或者百万医疗都可，预算有限的话，保额先于保障期间。

4、预算充足，可长期重疾搭配短期重疾，以最少的保费提高整体保额。

5、关注保障病种的质量，而不仅仅是数量。

6、小孩长大后还可以投保，因此定期比终身好，无需一步到位。

鉴于以上的原则，我们今天推荐的产品方案，主要考虑了大病风险，兼顾小额报销需求，整体原则是保费便宜、保障充足、关键时候兜得住风险。

搭配建议：

如果你对这款产品的保障还是不清楚、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系哆啦君帮你把把关。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。