虽然据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》显示，“儿童白血病的治疗费一般在10万至60万元”。其中，“骨髓移植费则高达30万元至100万元”。

但其实自从女儿3岁发病，不到两年，小胡已经花掉了170多万。

“急淋B，化疗不缓解、复发了。做了两次CAR-T，出现了严重副作用。最后做了挽救性移植”。

巨大的变故，让小胡一家迅速掉出小中产阶级精致的生活轨道，借钱凑钱、卖房卖车……“油锅里的钱都想捞出来花。”

好在还有一份保险！

可惜，当初听信了“这份保险好，什么都能保，健康、教育、还养老”的鬼话，一份每年交几千的保险，最后一场花费一百多万的医疗，竟只赔了几万块。

花费多，保额少。说白了，懂保险的人还是少的，多数人还是在“坑”里躺着。

今天，谈谈少儿重疾险那些事

01、少儿重疾和成人重疾区别在哪？

02、少儿重疾险的“坑”有哪些？

03、有没有性价比高，还没有“坑”的少儿重疾？

04、妈咪保贝的缺点及配置建议

01

少儿重疾险和成人重疾险区别在哪？

少儿重疾险与成人重疾险区别，主要是三个方面：

1、费率低，保障高。由于国家规定的6种重疾少儿发病率比较低，所以，少儿重疾险有相对费率低，保障高的特点。

2、险种设计有区别。少儿重疾险，为了吸引用户，会在险种和保障内容上，有一些针对性，它是针对各个年龄阶段设计的重疾险种类。

3、购险一般免体检。少儿重疾险的保额不超过30万元，是免检的。而成年重疾则根据年龄段和保险金额决定是否体检，年龄越大，体检的机率越大。

一旦体检不合格，保险公司拒保，就没有购买保险的资格，更谈不上享受保险的保障了！

02

少儿重疾险的“坑”有哪些？

不管哪种保险，如果购后发现有“坑”那真是会欲哭无泪。总结一下，一款少儿重疾险里的“坑”往往有这些：

一、少儿常见高发疾病不全

很显然，重大疾病和人的性别、年龄等多种因素都有关，大人容易罹患的重疾轻症，例如“乳腺癌”，对于孩子来说，显然就不是高发的疾病。

一般情况下，少儿常见高发重疾有：

如上图列举疾病，基本涵盖了少儿疾病可能会罹患的87%以上的特定大疾病，如果您购买的少儿重疾险，没有上面这些少儿高发的少儿特定疾病，那就是一大巨“坑”了。

二、轻症里不包含常见高发疾病

因为保监会统一规定了25种重疾是所有重疾险必备的，它们其实已经囊括了95%高发的重疾。所以余下保障的重疾数量是50种还是100种，其实相差不大。

但轻症是各家说各家话，里面的门道就很多，“坑”也在这。

10种比较高发的轻症：

有人会问，这里面真有“坑”吗？真有！

拿“轻微脑中风”来说，理赔客户在轻症中要达到81.94%，但“平安福”其实在2019版本之前，轻症里就都是不包含它的！

三、没有豁免条件

重疾险，有20、30年的缴费期，给孩子买保险，钱是父母掏，若将来大人不幸身故或收入中断，小朋友的保险就有断保的风险，保障也会被中止，因此给孩子买保险有投保人豁免责任是很必要的。

目前的少儿重疾险种主要有两种豁免功能：

一种是投保人豁免，即豁免大人，大人重症、身故等可豁免后期保费，保单利益还继续有效。

另一种被保人豁免，即豁免孩子，发生重疾、轻症时豁免保费，保险公司赔付之后，主险还是有效的。

一般认为还是投保人豁免更好一点，如果没有投保人豁免，哪即便便宜些也不划算。

四、隐藏条款里的“坑”

我们都知道，商业保险只有通过“健康告知”的才可以正常投保，但需要注意的是，可以正常投保不代表能正常理赔，保险里还有个“免赔条款”。

如各种先天性疾病或者遗传性疾病等，或者早产儿，在某些保险里，竟然能通过“健康告知”，但却出现在“免赔条款”里，交了几十年保费，罹患疾病了却不能理赔，真是巨“坑”一个。

而早产儿，即不足37周出生的宝宝，即便只是早产了2天，但也属于早产儿。此外我们也遇到类似的案例，最后难以理赔的。

03

有没有性价比高，还没有“坑”的少儿重疾？

妈咪保贝上线后，马上成了少儿重疾险扛把子之一。

说实话我看完条款也觉得，这才是很多父母期待已久的产品啊！

为什么？

一、妈咪保贝保障极全

从责任来看，新上的这款妈咪保贝无疑就是目前最强责任的，我们筛选出目前市场上性价比最高、口碑最好的几款少儿重疾险，也无出其右：

（点开看大图）

大家仔细看：

1、重疾：

可选多次赔付，108种病，不分组可以赔两次。

一般来说，在多次赔付责任中：

不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组

而妈咪保贝属于最好的这种。

举个例子，假设某小朋友不幸罹患了白血病，赔了一次后，这份保险并没有失效，如果再得了严重哮喘还能再赔。

并且妈咪保贝很优秀得把多次赔付的责任拆出来了，可以供大家自己选择。

如果不选的话，可以只赔一次，价格还会便宜15%左右！

2、特定重疾：

妈咪保贝在特定疾病和罕见疾病的会有多倍的赔付：

18种特定疾病赔付200%保额，

5种罕见疾病赔付最高可达300%保额。

这18种特定疾病+5种罕见疾病可不是随便定义的，它几乎涵盖了目前市面上大部分的少儿高发疾病，完全符合少儿群体，而且即便在几款高性价比产品中，妈咪保贝也非常优秀。

（点开看大图）

3、轻症、中症：

妈咪保贝的轻症、中症也很优秀。

中症赔两次，每次50%保额；

轻症赔两次，每次30%保额。

而且妈咪保贝的中症、轻症也比较良心，少儿高发也基本包含在内。

（点开看大图）

4、豁免：

除此以外，目妈咪保贝还有目前最全的豁免责任，投保人、被保人双豁免。什么是保障全面的好产品啊？妈咪保贝为我们立下了标杆。

5、价格特便宜

这么好的产品，价格一定很贵吧？不！

妈咪保贝的价格更是感人。

0岁男娃，30万保额，保障30年，20年缴费，每年351元，带二次赔付，每年417元

5岁男娃，30万保额，保障30年，20年缴费，每年375元，带二次赔付，每年453元

这样全面无“坑”的产品，竟是这样低廉的价格！

6、忠诚客户权益

更关键的，它还带了一个名叫「忠诚客户权益」的东西。

保险30岁，40岁保障到期了不打紧，只要没发生过理赔，免体检、免健康告知、免等待期，还能接茬买自家保险公司别的产品。

无论你什么身体条件，只要你能看得上我家的产品，我都免健康告知，给你保终身。

目前市面上带「忠诚客户权益」的产品极少，掰着手指头就能数过来，妈咪保贝恰恰就是其中一款！

04

妈保的缺点及配置建议

没有任何一款保险是完美的，妈咪保贝也不例外。

“出血性登革热”，一般重疾险里它是作为重疾赔付的，妈咪保贝把它挪到了中症里，只赔50%。

不过呢，出血性登革热，一般在热带和亚热带比较高发，比如东南亚、古巴等等。

而且这一点严格来说也不算缺点，出血性登革热以中症赔付了，就不会占用重疾次数，重疾还是能赔两次。

接下来，小编说说该怎么配这款保险：

1、预算充足的

把二次赔付、少儿特定重疾、投保人豁免责任都选上，配置60-80万保额，保障期限30年以上。

例：0岁男娃，父亲30岁，60-80万的保额，保30年，分20年交，每年的价格在867-1156元之间。

2、预算有限的

只选特定重疾和投保人豁免，30万-50万保额，这种配置，只赔一次，保一次大病。

例：0岁男娃，父亲30岁，30-50万的保额，保30年，分20年交，每年的价格在365-608元之间。

买之前记得看健康告知，

投保人和被保人的健康告知，都是同一套：

要注意：

两周岁以下，早产、难产的宝宝，买不了妈咪保贝。

如果父母有结节等健康问题，也不要勾选投保人豁免了。

如果你对这款产品的保障还是不清楚、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系哆啦君帮你把把关。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。