上个月，哆啦的朋友刚生二胎，可喜悦劲刚过没多久，忧虑也来了。

大宝也才一岁多，精力完全不够用，生怕照顾不周孩子出点什么事，于是考虑给孩子买保险了。

生活一地鸡毛的时候，最怕麻烦找上门，抵冲风险最省钱的办法，还是得靠保险！

少儿保险配置和成人略有不同，今天哆啦就聊一聊少儿保险该怎么买？给伸手党推荐3套少儿保险配置方 案！

今天分享3个话题：

1. 少儿保险怎么买？

2. 基础版少儿保险方案

3. 升级版少儿保险方案

4. 豪华版少儿保险方案

N1

少儿保险怎么买？

1、少儿保险太多，怎么买？

孩子成长阶段面临的风险和成人是不一样的。

（1) 0~6岁 ，感冒、发烧、支气管炎等小病经常上医院。

这个阶段是 少儿医保 + 小额住院医疗 打配合战的时候，医保报销的剩余费用，通过小额住院医疗险报销，年轻爸妈不至于被频繁掏空钱袋子！

(2) 6~14岁 ，“熊孩子”最顽皮的阶段，脱离家长24小时照料，好奇心、冒险精神旺盛，常常会发生溺水、触电、骨折、上下学交通意外等伤害,

这个阶段少儿保险配置，需要准备一份 意外险或学平险 ，主要解决意外事故的医疗费用问题。

说个最近发生的例子，有位读者的孩子在舞蹈班练习下腰的时候，不幸伤到脊柱，造成高位截瘫，父母的天都塌了。

意外就是来得这么突然，意外险除了保障身故、意外医疗报销外，意外导致的残疾也是可以按比例赔偿的，不幸面前，有笔钱拿到手总比没钱好，后续的治疗、康复也有个保障。

(3)0~4岁，少儿恶性肿瘤发病率高 ，如白血病、淋巴瘤、脑瘤、骨癌等。不但治疗花费几十万、上百万，5年生存率也不是非常高，如下图：

若倒霉摊上大病了，怎么医得靠医生，能不能继续医得看有没有足够的钱救命。

家长首要解决的问题就是巨额治疗费和康复疗养费用。如果有份 百万医疗险、重疾险 便能化解掉大部分危机。

哆啦小结一下：孩子成长阶段，主要面临意外和疾病的风险，需要这5类少儿保险：

(1) 少儿医保：国家的兜底福利，门槛低，费用低，不拒保，报销的比例还很高，孩子出生，首先一定要给孩子上医保！

（2) 意外险：解决孩子磕磕碰碰的意外医疗费用报销，意外造成的身故、残疾还可一次性获得一笔赔偿。

挑选建议：意外身故/伤残的保额不低于10万，意外医疗额度最低也要2万，优选0免赔、不限社保，100%报销的产品；

(3）小额医疗险：报销门槛低，一般0免赔或一两百块免赔额，医疗费用一年可报销1~5万，孩子的小病就医医保报销剩下的部分，如门诊、自费部分，可以通过小额医疗报销。

挑选建议：优选免赔额低，报销比例高、社保内外都能报销的产品；

（4）百万医疗险：不限社保，意外、疾病住院产生的合理医疗费用都能报销，每年报销额度一般几百万，主要解决大病医疗费用支出。

挑选建议 ：优选不限社保，包含一般医疗和恶性肿瘤医疗保障的，续保条件友好，即不会因为得病了就不给续保的

（5）重疾险： 罹患大病一次性赔付几十万，可以用来治疗、康复等。

挑选建议： 尽量买高保额，疾病保障包含少儿高发特疾，孩子的重疾险不需要身故责任，不要买捆绑意外险、医疗险、寿险等的保险产品，性价比不高。

2、少儿保险，投保建议

想给孩子360度无死角的风险保障，买对、买齐少儿保险很重要，可以这么搭配：

(1)基础套餐：意外险+定期重疾险

(2)升级套餐：定期重疾险+小额医疗险

(3)豪华套餐：终身重疾险+ 小额医疗险+百万医疗险

少儿保险保障越多，相应的保费支出也会增加，家长一开始预算不够也没关系，保险是逐步配齐的过程，可以先买基础的后续再补充。

N2

少儿保险基础套餐

家长预算少的时候，推荐给孩子配置最基础的少儿保险方案：意外险+重疾险

把最难承受的风险保障做好，也就是重疾险，大病医疗支出是难以负担的，平时孩子的小病有医保，可以报销大部分。而意外险很便宜，不需要花很多钱，买上一份更安心。

(1)意外险：推荐平安小顽童，意外医疗费用报销，社保内、社保外的费用都能报销，而且0免赔，100%报销。

举个例子：小花意外摔伤，治疗费花了600元，社保报销480元，剩下的120元可以通过小顽童意外险全部报销。

PS：少儿保险由父母投保，为了防范道德风险，10岁以下儿童意外险保额不得超过20万，

所以方案中给0岁、5岁女宝均配了20万保额。平安小顽童还有30万、50万保额可选，最高保费仅150元/年，很便宜！

（2)重疾险： 给孩子买重疾险，推荐购买针对少儿设计的少儿重疾险，因为其包含少儿特定疾病额外赔付责任，一般可赔付200%的重疾保额，而且最好没有年龄限制，18岁仍然有效最好！

妈咪保贝，是目前性价比最高、最热卖的少儿重疾险。

不仅疾病保障全面，而且包含高发的少儿特疾额外赔付责任。若罹患18种少儿特疾之一，总共可以获赔2倍重疾保额，罹患5种罕见病之一，可获得3倍重疾保额赔付，保障棒棒的！

关键是价格还很便宜，50万保额，0岁女宝仅445元/年。

买重疾险，一般可以通过2种方法控制预算，一是降低保额，二是缩减保障期限。

哆啦不建议降低保额，我们买重疾险的目的就是撬动高杠杆来转移难以负担的高额医疗费支出。

方案中妈咪保贝的保障期限是30年，覆盖掉了孩子的成长阶段，等家长预算多了或者待孩子成年后再补充保额、加长保障期限也是可行的。

不到600元，家长也能给孩子一份最基础的少儿保险保障，很实惠哦！

N3

少儿保险升级版套餐

常常有宝妈问哆啦，有没有什么医疗险可以报销孩子小病上医院的钱？

估计每个宝爸宝妈都有深夜带娃上医院看病的经历，场面乱哄哄堪比夜市一般。不仅劳神，还伤财，折腾个几次，钱包就瘪了。

0~6岁的孩子，抵抗力较差，上医院的频率可不小。哆啦建议家长们给孩子买份小额医疗险，可以报销医保未报销的费用，少花点钱。

少儿保险升级版套餐： 定期重疾险+小额 医疗险

少儿保险方案升级版增加了小额医疗险的配置。推荐2款不错的产品，二选一：

（1)看重门诊报销：推荐少儿暖宝保。 1年有 5000元的门诊报销 额度，意外、疾病报销额度1万，很实用。因包含门诊责任，价格略贵，580元/年。

（2)最实惠：平安住院万元护，综合性价比高，意外医疗2万报销额度，0免赔，不过仅限社保内用药；

疾病住院2万报销额度，不限社保范围，费用按90%报销。0~3岁，每次住院由500元免赔额，也就是社保报销后超过500块的部分才能报销，4岁以上无免赔额。

一年保费388元，很便宜。

因为小额的住院医疗险，都包含了意外保障，意外险可以不用另外买了呢！

重疾险同基础版，不再赘述。孩子年龄在0~6岁的，家长们最好给孩子买个小额住院医疗险哦！

少儿保险升级版套餐算下来不超过1000元，也是很划算的！

N4

少儿报销豪华版套餐

小病靠医保和小额的医疗险来解决；大病，重疾险一般保额为50万，不一定够用。

那么有个百万医疗险来报销医疗费用，重疾险的保险金可以用作康复费用、弥补大人的收入损失，治疗期间、康复期间的费用均解决了，很完美！

少儿保险豪华套餐：终身重疾险+ 小额医疗险 +百万医疗险

（1）百万医疗险：尊享e生2019，是目前性价比最高的百万医疗险。

每年最高600万的报销额度，保障全面，大病、小病、意外都能报销；不限社保用药，自费药、靶向药、进口药等均可报销。

0岁女宝，766元/年，5岁女宝，只需要266元/年，因为0~4岁宝宝罹患大病的风险更高，所以保费会更贵一些！

（2)重疾险：豪华版方案中，推荐给孩子配置妈咪保贝保障至终身，并且附加重疾二次赔付，也就是说重疾可以赔2次，保障更能全面！人的一生，罹患2次重疾的可能性还是有的。

终身重疾险比保障二、三十年的定期重疾险“更安全”一些，因为如果买定期重疾险，且罹患过重疾后，那么后续就没办法再买重疾险了，再次患大病，就没有保障了。

0岁女宝，保费只需要2160元/年，预算足够的宝妈，可以考虑给孩子买妈咪保贝保障至终身+重疾二次赔付责任的组合方案！

少儿保险豪华版套餐，保费大概3500元/年，通过百万医疗险、小额医疗险、重疾险、意外险组合搭配，360度覆盖风险死角！

以上3个方案中的5款产品，是截至2019年10月性价比最高的少儿保险，如果您想了解后续上新的或其他少儿保险，可以联系文末的徐老师！

N4

总结

给孩子买少儿保险，不同成长阶段面临的风险不同，需要侧重的保险配置不一样。

总的来讲，意外险、小额住院医疗险、百万医疗险、重疾险，这4类少儿保险都应给孩子配齐，孩子平安，大人才心安！

如果你对这5款少儿保险的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询徐老师。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。