三峡人寿即将上线一款新品重疾险——达尔文2号，用一句话来形容就是“疾病赔付超高，市场一流！”。
达尔文2号野心不小，直接对标目前性价比很高的重疾险：康惠保2020、超级玛丽2020！
哆啦整体分析下来，达尔文2号优势很明显，但也有2个小坑，具体是什么呢？详见下文哦！
达尔文2号是款怎样的产品？
亮点： 60岁前 重疾赔付150% 、可选癌症二次赔付120%、身故责任灵活可选。
说人话：一款赔付比例超级高的重疾险产品
特点及适合人群：预算充足、追求高保障的人群
下面就来看看，达尔文2号保障有多好？值得入手吗？货比三家，你就知道怎么买了！
今天分享4个话题：
1. 达尔文2号保障好不好？
2. 货比三家，价格贵不贵？
3. 公司靠谱吗？理赔好不好？
4. 投保门槛高不高？我能买吗？
N1
达尔文2号，保障好不好？
达尔文2号重疾险，身故责任灵活可选，可以是消费型重疾险，也可以是身故返还保额的储蓄型重疾险。
下面我们从基础保障、可选附加保障来全面来分析下，达尔文2号究竟好不好？
达尔文2号基础保障
投保年龄：0-55岁
保障期限：至70岁/80岁/终身
缴费期限：5/10/15/20/30年
等待期：90天
重疾保障：120种，赔1次；60岁前重疾赔150%保额
中症保障：20种，不分组，赔2次，赔60%
轻症保障：50种，不分组，赔3次，赔40%
身故：可不选或赔保额
豁免：被保人（重疾）中症、轻症可豁免后续未交保费，保障依然有效，投保人豁免后期会上线
可选附加保障
恶性肿瘤二次赔付，癌症新发、复发、转移、持续，赔120%保额
全残关爱金：每年赔20%保额，最多5年
全残/身故保险金：赔保额
达尔文2号亮点解析
1、疾病赔付比例很高，市场一流！
重疾：达尔文2号，60岁前重疾赔150%，是市场上第二款敢将重疾增额赔付时效拉这么长的重疾险，第一款是前行无忧。可以说是目前市场上重疾保障最好的了！
41-60岁是重疾的高发年龄段，其它重疾险一般仅保单前15年可享受重疾保额增长，这对于年轻投保群体并不友好，
如下图，达尔文2号，重疾高保额覆盖年限更长，更为实用和贴心！
3、可附加恶性肿瘤二次赔付
达尔文2号，可附加恶性肿瘤二次赔付责任，也是目前市场最优秀的赔付条件：
首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；
若首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！
赔付间隔期市场最短、赔付比例120%市场最高，是达尔文2号的独家优势！
4、达尔文2号的现金价值如何？
很多人都会纠结：买含身故责任的储蓄型重疾险，嫌保费太贵；买消费型重疾险，又不想将来没发生风险而白白花钱，觉得血亏！
有一种做法，既能每年保费支出最少，将来又能拿回一笔钱——购买消费型重疾险， 晚年通过退保 拿回现金价值 ！拿回来的钱相当于养老金了~
上图为，达尔文2号，30万保额，保终身，30年交，每一年的保单现金价值变化曲线。
30年总保费为98190元，在67~91岁时，现金价值>总保费，79岁时现金价值最高，为108876元；
若晚年没有发生过理赔，选择在67-91岁退保，都能拿回大于已交保费的一笔钱，可以挥霍一把~
PS：达尔文2号，轻症、中症赔付，不影响现金价值，重疾赔付后，现金价值为0.
5、还可享有健康咨询、电话医生、重疾绿通、重疾住院/手术安排等增值服务。
达尔文2号的坑
1、90天等待期内，发生中症或轻症，退还保费后，整个合同就终止了，不太友好！
而友好的条款如超级玛丽2020，仅为中症、轻症终止，重疾等其它保障仍然有效~
2、达尔文2号，若选择保障至70岁，需捆绑身故返还保额责任，这一点和康惠保2020一样，很不友好！
对于那些想保障至70岁降低保费的人群来说，市场上可选择的产品很少。
就整款产品来看，这两个不足都是小坑，不是产品保障的致命Bug!
N2
达尔文2号和同类重疾险对比
达尔文2号，根据是否含身故责任，哆啦分别PK目前市场上TOP5的重疾险，到底哪款最划算，最值得买呢?
消费型重疾险PK
健康保2.0【昆仑健康】
康惠保2020【百年人寿】
超级玛丽2020【和泰人寿】
芯爱重疾险【海保人寿】
达尔文2号【三峡人寿】
从疾病赔付来讲，表中市场top5消费型重疾险中，达尔文2号的疾病赔付是最好的，拿下3个第一：
60岁前重疾赔150%，是目前上最优秀，重疾增额时间最长！
中症赔60%，是市场上最高起赔比例，其它重疾险，一般中症50%起赔；此外轻症每次赔40%，同比于同类消费型重疾险，也是非常高的！
癌症二次赔付120%保额，达市场最高比例，且间隔期180天/3年，都是市场最短间隔期！
在疾病保障上，达尔文2号做到了市场最高水平，但也正由于这样，保费价格也略微高于其它产品。
那么，消费型重疾险，怎么买最划算呢？
直接看结论：
1、追求保费最低：健康保2.0，自上线以来，一直都是纯保障疾病，价格最便宜的消费型重疾险。
健康保2.0，重中轻症保障全面，疾病赔付比例也是市场中上水平，如果您预算有限，或想要加保补充保额，健康保2.0是最划算的选择！
购买地 址： 健康保2.0
2、追求保障最优秀，综合性价比最高：达尔文2号，保障全面，疾病赔付比例没话说！
3、看中癌症二次赔：最便宜康惠保2020，保障最优达尔文2号。
康惠保2020 VS 达尔文2号:两款产品，癌症二次赔付间隔期都是180天/3年，差异仅在于赔付比例：
康惠保2020少赔20% ， 男性价格比达尔文2号便宜200元左右，女性370元左右，差价还是蛮大的，如果你想要加强癌症赔付，又想价格最便宜，选康惠保2020是不错的。
超级玛丽2020 vs 达尔文2号：两款产品，癌症二次均赔付120%，但超级玛丽首次重疾非癌症，1年后确诊癌症，才可以赔付，而达尔文2号仅需间隔180天，更为友好！
而且，附加癌症二次赔，男性费率达尔文2号优势更为明显，性价比更高！如下图：25岁至34岁时，达尔文2号略高于超级玛丽2020，但35岁后，达尔文2号保费更低！
综合来看，如果不在意每年两三百的价差，达尔文2号附加癌症二次赔付，是保障最好、最全面的！
哆啦点评：达尔文2号，疾病保障、癌症二次赔付都是目前最高配置，但价格略贵！
如果不在乎每年100~400块的价差，不管是纯保障疾病，还是附加癌症二次赔付，达尔文2号是保障最好的！
储蓄型重疾险
前行无忧【渤海人寿】
达尔文超越者【光大永明】
康惠保2020【百年人寿】
超级玛丽2020【和泰人寿】
达尔文2号【三峡人寿】
上表为目前市场上top5重疾赔1次的储蓄型重疾险对比。
重疾赔付，前行无忧和达尔文2号都是60岁前重疾赔150%，是市场上仅有的两款赔付最优秀的重疾险；
就整体疾病保障来说，达尔文2号依然是赔付比例最高的，前行无忧次之。
直接说结论：
1、纯保障疾病，综合性价比最高：前行无忧重疾险！
虽然前行无忧和超级玛丽2020，价格差异不大，但前行无忧重疾赔付明显优于超级玛丽2020！
前行无忧，只要60岁前罹患重疾，就能赔150%
超级玛丽2020，限制条件较多，0-40岁时投保才可享有前15年重疾赔付150%的福利，
轻症、中症两款产品差异不大，整体而言，前行无忧略胜一筹！
不过超级玛丽2020是目前国内首款良性肿瘤手术可赔付的重疾险，比较实用，附加保费也不贵，如果您看中这项特色保障，买超级玛丽2020也是不错的！
测评文章：超级玛丽2020，这样买，才划算！
2、附加癌症二次赔：超级玛丽2020最便宜！达尔文2号保障最优！
达尔文超越者、超级玛丽2020、达尔文2号，三款产品癌症二次均赔120%，但价格差异较大，达尔文超越者太贵了！
超级玛丽2020比达尔文2号便宜200元左右，两款产品的保障差异上文也提过，如果不在意每年200块的价差，达尔文2号是保障最优的！
哆啦点评：储蓄型重疾险中，达尔文2号的疾病保障依然是市场最优秀的，但就是价格降不下来，如果你不在意每年200来块的差异，达尔文2号确实是最好的选择！
N3
公司靠谱吗？理赔好不好？
偿付能力，是衡量保险公司财务稳定性的重要指标，偿付能力充足率，又简单称之为"理赔能力”，这是考核保险企业是否有实力的最好根据之一。
偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。
风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。
三峡人寿2019年三季度偿付能力如下：
综合偿付能力充足率：731%，风险综合评级：A
从最新的数据看，三峡人寿保险公司的经营状况很好，风险评级也很高，没什么毛病！
而且保险是一纸合同，能不能理赔和保单合同有关，和公司大小没啥关系，觉得达尔文2号不错的，可以放心买！
N4
投保门槛高不高？ 我能买吗？
（1）费率：价格越便宜，则咱们普通人的接受度就会更高，买得起的人也会越多；
通过上文的对比测评，达尔文2号保障是最好的，但是价格小贵，怎么买，就看您是否可以承受每年比同类重疾险贵100-400元的价差了！
（2)健康告知：健康告知的项目越少，以及保险公司核保的宽松程度，决定着咱们能不能购买这款产品。
达尔文2号，健康告知问询较多，有以下3项较为宽松：
智能核保中，BMI最多放宽至32，大部分重疾险要求≤28；
孕妇怀孕期间、生存期间无并发症，可以直接购买，没有孕周限制；
早产、难产、产伤，智能核保条件略为宽松
其它常见病核保如下：
甲状腺结节：1-2级标体，0/3级除外，未手术未分级除外承保
乳腺结节：1-2级标体，0/3除外，未手术未分级除外承保
乙肝：乙肝病毒携带、小三阳肝功能正常，检侧值不超过1.5倍，标体承保
高血压：走智能核保，二级高血压（160/100）以下可以通过，标体承保
PS：达尔文2号，不支持医保卡外借核保~
N5
达尔文2号总结
总的来说，达尔文2号是目前重疾赔1次的重疾险中，疾病保障做到了市场最优水平，但也正是这一点，它的价格有点小贵。
想要获得达尔文2号最优秀的保障，每年得多掏100-400元左右的保费，具体怎么买，就看看你的钱包咯~
达尔文2号上线时间：下周一（2019年11月25日）
达尔文2号购买地址：哆啦A保公众号菜单的【保险商城】
如果你对达尔文2号的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询许老师免费定制方案，选最便宜的。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
