咱们都知道，保险的作用就在于为家庭规避各类重大风险，让家庭在遭遇重大变故时，能得到经济上的支撑。

而给家庭的经济支柱（赚钱主力）配置好保险，则是家庭保险配置的重中之重。

在今天的文章中，小编就以年收入10万的夫妻两人为例，手把手教大家买好经济支柱的保险。

案例情况

先看看案例家庭的情况：

小朱今年30岁，月入5000左右，太太和他同岁，月收入3000；儿子今年5岁，目前家庭有房贷20万未还。

一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小朱一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。

接下来我们就要在这个预算范围下，通过保额、期限和产品的搭配，帮小朱一家配置合适的方案。

定需求

买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。

大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和意外这三个大风险。对应的基础产品有以下四种：

小朱家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。

定保额

明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。

买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。

1）先看寿险

寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。

三口之家的家庭责任有哪些？最常见的无非下面这四类：

家庭剩余的车贷房贷 + 孩子的教育责任 + 父母的赡养 + 预留3-5年左右的生活开支。

“经济支柱站着是人民币，倒下也要是印钞机”

万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，还需要留给父母孩子一笔钱。

因此小朱夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任30万 + 父母赡养20万 + 预留生活开支10万 = 80万

然后根据夫妻二人的收入，按比例分配各自应该承担的寿险责任，先生月收入5000，太太月收入3000，那么先生的寿险保额为50万，太太寿险保额为30万。

因为寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，多买点额度完全没问题。

2）二看重疾险

重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能"一病回到解放前"。

除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。

所以重疾的额度我们一般考虑两方面：

第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；

第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。

针对这两个部分，我一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。

小朱家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万。

3）住院医疗和意外险

除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾险，医疗险和意外险也是必不可少的。

医疗险我推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。

意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。

住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。

定期限

选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。

小朱家孩子已经5岁了，小朱夫妻的寿险保障到孩子经济独立，也就是夫妻俩60岁左右就可以了。

我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。

按保费来说，重疾险终身多次赔付 > 终身单次赔付 > 定期单次赔付，根据小朱家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，小编更建议优选定期保障到70岁的重疾。

很多朋友一到选期限，就很纠结。预算够的话，终身当然好，但如果预算有限，简保君建议你保额为先，缩短期限。

因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身的重疾即可。

选产品、定方案

定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。

这一步一般是纠结的重灾区，我也多说几句：

1）先看自己能不能买。

怎么看？产品页面点进去直接看健康告知。产品再好，如果你不符合购买的条件，也没有办法呀。

举个例子，比如作为一个乙肝小三阳用户，就需要在可以投保的产品中选择一个更优的，比如说超级玛丽旗舰版。

2）没有最好的产品，选自己最看重的产品责任。

比如你更加看重夫妻互投双豁免，那可以选超级玛丽旗舰版；如果更在意保费高低，可以选很便宜的健康保2.0等等。

但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。

好啦，最后放一下我给小朱一家做的配置方案（建议收藏）：

1. 甜蜜家寿险

1）疾病或意外导致的身故/全残理赔保额；

2）夫妻二人一起买，保费超低；

3）不过有个小瑕疵，对于全职家庭主妇，保额最高可以选择50万。

2. 达尔文超越者重疾险

1）110种重疾+40种轻症+25种中症赔付责任，保障范围十分全面；

2）四十周岁前，且在投保后前十五年发生重疾，额外赔付35%的保额，相当于在咱们有重大责任的时间段能得到更多的赔付；

3）不建议附加身故责任、特定疾病责任，不划算；

4）如果投保人可以直接过健康告知，建议加上投保人豁免；

5）二次癌症赔付责任，建议加上；

6）小瑕疵：产品健康告知有些严格，如果不好买，建议配置芯爱重疾险，也是挺不错的产品。

3. 尊享e生医疗险

1）保额300万，重疾保额最高600万；

2）100种重疾赔付，0免赔；全家购买还可以共享1万免赔额；

3）尊享一生2019版，增加了比如提前垫付，质子重离子报销、特需部报销、赴日医疗等增值服务，保障很全面，值当！

4. 亚太超人意外险

1）目前成人购买意外险的首选，最高可买100万，可附加猝死保障责任。

2）意外险可以指定受益人，这一点做得很优秀。

总结：

4大险种，寿险、重疾险、住院医疗险、意外险：

1. 寿险需要覆盖贷款、孩子父母费用以及生活开支；

2. 重疾险需要优先保证额度充足，先保障好重大责任的时间段；

3. 住院医疗险和意外险，额度高保费低，一年一买即可。

还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。