这两天，哆啦有位很久没见的高中同学给同学们群发了消息，这位同学的叔叔患了肺癌，在某大病筹款平台申请了筹款，希望我们这些老朋友也尽一份心意。
每每看到这些事情，哆啦心里都很不是滋味，一场大病就能让一个家庭苦不堪言，更何况是家里的经济支柱倒下了。
疾病、意外，这都是我们最不想遇到的事情，但是偏偏意外总是突如其来。
保险，就是用来对抗人生路上会遇到的那些大大小小的风险。
家庭保险方案
但是很多人都有个误解，认为保险得在有闲钱的时候才配置；
其实，反而是家里的收入越承受不住突如其来的风险才越应该配置保险。
那今天哆啦来聊聊一个家庭如果配置保险，该怎么配置才最合理：
1. 家庭中每个人该配置什么险种？
2. 一家三口的保险规划方案
家庭中每个人该配置什么险种？
不是所有年龄段的家庭成员配置的保险都是一样的，接下来给你们科普一下，每个人该配置什么险种，以及为什么配置：
青、中年人（家里主要收入来源）
★ 重疾险：基本上每个人配置的第一份保险都是重疾险，用来对抗大病风险，特别是家中支柱的角色，还需要重疾险来弥补患病期间的收入损失。
一般成人的重疾险保额最低30万，患上重疾所要用上的费用大约都在30万左右，如果预算宽松，就可以在30万的基础上增加保额。
重疾险的重疾
（单击查看大图）
★ 医疗险（百万）：重疾险是达到患病标准即获得赔付，而医疗险是在医保报销后，剩下的由医疗险来补充，先付钱再报销的模式。
例如医保报销80%的看病住院等费用，那剩下的20%则由商业医保补充。
★ 意外险：意外险涵盖了许许多多的意外情况，除了有身故保障，还有残疾、意外医疗报销的保障。
★ 寿险（定期）：寿险是一个只赔付身故的险种，换句话也可以说寿险是给家里人的保障，是留给家里人的钱。
作为家中经济支柱，寿险是除重疾险外必须要配置的，一般建议寿险的保额要在个人年收入的5-10倍，或者是覆盖家庭债务，用来补充身故后，家庭暂时的收入缺口。
★ 年金险（非刚需）：年金险用于“理财”和“养老”，建议年金险最好在配置好其他险种后再考虑，并且得有一笔至少近10年都不会动的闲钱。
★ 提个醒
经济比较宽松的人，可以这样配置保险：重疾险（储蓄型）+百万医疗险+意外险+高保额定寿+年金险；
储蓄型的重疾险，虽然保费比消费型产品高，但是有身故赔偿，而且现金价值高，可做保单贷款，部分产品还可返还保费；
经济宽松的人最好选择终身保障的重疾险，就不怕到期后因为身体原因买不了其他的重疾险了。
经济比较紧张的人：重疾险（消费型）+医疗险+意外险+定寿（刚好覆盖债务）
手上比较不宽裕的，可以这样考虑保险配置，消费性重疾险性价比高，杠杆大，可以先买定期的，但是最好挑选有“客户忠诚权益”的产品，方便以后续保。
定寿只要能刚好覆盖债务即可，但是如果后面经济情况变好了，建议可以加大保额。
老年父母（约60岁以上）
★ 意外险：咱们的父母退休后，忙了一辈子终于可以闲下来到处游玩，再加上有些父母年纪大了之后，身体功能退化，出门在外有份意外险最稳妥。
★ 住院医疗险：年纪大了，病痛自然多，有些老人家可能还需要定期去医院接受大大小小的治疗。
★ 防癌医疗险：重疾险到了我们父母这个年龄，已经很难能买得到，健康告知难以通过，但是防癌医疗险则对健康告知要求宽松，即使有三高、糖尿病、心血管疾病也能买。
子女（未成年）
★ 少儿重疾险：小孩子的身体抵抗力弱，重疾险对于刚出生的宝宝和小孩子来说是必不可少的，而且小孩子购买重疾险保费不仅比成人便宜很多，健康告知也容易过。
一般建议少儿购买重疾险，保额达到50万最合适。
★ 医疗险：小孩子就算是小病小痛我们都会选择去医院，不像我们成人也许自己买点药吃一下靠自身的抵抗力就能恢复。
所以医疗险对于小孩子也同样重要，可以省下不少钱。
★ 意外险：来自联合国的数据显示，我国每年14岁以下的未成年人意外死亡人数是20万，而且这个数字每年都在不断递增。
小孩子对于危险的提防性非常低，我们也不可能每时每刻都守在孩子身边，有一份意外险就可以保障因意外产生的风险。
例如集体食物中毒这种事情，意外险也是可以赔付的。
★ 少儿年金（非刚需）：少儿年金也是年金险里的一个种类，如果家中有闲钱，可以为孩子购买一份少儿年金，作为教育金，补充读书时期的花销。
年金是复利计算的，这笔钱放进去可以对抗未来经济环境、通货膨胀、货币贬值等带来的风险。
一家三口的保险配置方案
接下来哆啦来举个家庭案例给大家看看，是一位曾来咨询过家庭方案的朋友刘先生，在了解过他的情况后，我们的咨询师为刘先生家庭定制了保险方案；
刘先生一家：
刘先生和妻子都年满30岁，家里刚刚迎来了个新生命；
刘先生一家位于二线城市居住，刘先生年收入是15万，妻子年收入是10万，家庭年收入是25万；
我们配置保险方案的时候，最好不要超过家庭年收入的10%，所以预算的上限是2.5万。
刘先生还有车贷和房贷加起来大约还剩下50万未还，还剩下约10年，所以我们的定寿要覆盖这个债务风险，我们设定在60万；
并且保到60岁，是因为那时候债务已经还完，并且到了刘先生退休的时候，家中收入风险已消除。
意外险和医疗险都是一年期的，下一年再续保就可以，或者也可以购买其他新出的更加优秀，性价比更高的产品。
以下是具体方案：
家庭保险方案
（单击查看大图）
这样配置下来，一年只需要1.3万左右，就能保障一家三口的所有风险，并且只占了刘先生家庭年收入的5% - 6%，也不会影响到债务的偿还。
刘先生的家庭方案是比较典型和常见的家庭案例，但是根据自身的预算和情况，保额和产品也会有所不同，此案例只可以作为家庭保险方案如何配置的说明和参考。
妈咪保贝少儿重疾险保障的疾病非常齐全，并且可以附加二次重疾赔付，真正做到保终身，抵抗最大的风险。
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如果想了解自己的家庭，或者自己个人的保险方案该如何配置，可以关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师。
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