近日，哆啦团队经历了几个关于意外险理赔与拒赔的案例，发现意外险虽然便宜，但很可能出现买的时候不注意、用的时候赔不到这种情况。

今天就通过一款非常不错的意外险——大保镖意外险，跟大家聊聊意外险那些“你必须知道的事”。

大保镖意外险保什么？

说人话：大保镖意外险，一款一年期的消费型意外险。

亮点： 一年298元， 保意外身故100万、意外伤残100万、意外医疗不限社保内外，还有50万猝死责任。

适合人群：1-3类职业人群均可。

产品责任到底怎么样？我们一起来看看：

1、意外险的真正作用

2、大保镖意外险优缺点

3、意外险横向对比

4、意外险总结

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意外险的真正作用

我们先来看看商业保险对于意外的定义：

显然，因为疾病引发的事故，意外险是不予理赔的。

那来看看常规的意外险都保什么：

1、意外伤害

真正的意外险，包括 意外身故和意外伤残。 但有些产品要么只保意外身故，要么只保意外全残而不是意外伤残。

很多人购买了所谓的 “百万身价”， 比如平安百万任我行、国寿百万如意行这样的产品，仅保障意外身故或全残：

请注意，是只有意外全残或身故才可以理赔，而伤残是没有办法获得保险金的。那 什么是全残呢？

换句话说，一个胳膊没了这属于伤残，两个胳膊没了才属于全残。那么，如果是仅仅保障全残的意外险，万一一个胳膊缺失，是 一分钱不会理赔。

2、意外医疗

意外医疗包括意外门急诊和意外住院，对于意外医疗我们该关注四个方面：

• 免赔额

• 赔付比例

• 医院范围

• 是否扩展社保外用药

单说是否扩展社保外用药，比如被狗咬伤需要注射免疫球蛋白。而免疫球蛋白是社保外药品，医保不会报销，不扩展社保外用药的意外险也是不会报销。

这是客户李女士因意外事故注射免疫球蛋白的花费，总计3159.27元，这花费其实并不多，可当买的意外险不能报销的时候，又会是什么心情呢？

庆幸的是，李女士采纳了我们的建议而购买了扩展社保外用药的意外险，最终也全额理赔。

3、意外住院津贴

意外住院津贴包括一般住院津贴和重症监护住院津贴。这个很好理解，就是因意外住院，每日定额给付一笔钱。

一般来说，3天免赔，比如意外住院10天，住院津贴是100元/天，那：

理赔金=（10天-3天）*100元/天=700元

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大保镖意外险优缺点

了解意外险的基本责任后，来看看今天的主角——大保镖意外险，学名：大地保险个人意外伤害保险，分为至尊版、综合版和少儿版。

1、至尊版性价比无敌

大保镖意外险至尊版保障最为全面，意外身故保额100万+意外伤残保额100万+意外医疗5万+意外住院津贴150元/天+猝死保险金50万。

其中，意外医疗扩展社保外用药，意外住院津贴无免赔天数，意外伤残根据伤残等级按比例赔付。

不足之处，职业限制在1-3类，没有交通意外额外保障。

请注意：交通意外也属于常规意外，这里只是不会额外多赔付，比如交通事故身故，至尊版仅赔付100万。

2、综合版意外医疗保障不足

大保镖意外险综合版又分为3个选择，保额不同，最终保费也有区别。

优势在于住院津贴无免赔天数，交通意外有额外保障。

不足之处，意外医疗仅限社保范围内报销，且赔付比例只有80%。

3、少儿版保障全面

孩子天性好动，意外风险更多是医疗花费，那少儿意外险最该关注的是意外医疗是否扩展社保外用药。

大保镖意外险少儿版包含意外门急诊/意外住院医疗，年报销上限5万，免赔额0，赔付比例100%，不限社保内外用药。此外，还有100元/天的意外住院津贴。

不仅如此，还可以附加疫苗意外身故/伤残和疫苗一般反应医疗。

对于没有经济贡献的孩子而言，大保镖意外险少儿版绝对非常值得选择。

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意外险横向对比

买保险，不管是什么险种，最终都是为了补偿家庭经济损失，意外险也如此。猫抓狗咬的意外医疗对家庭经济的影响很小，而真正承受不起的是意外身故和意外伤残。

意外身故这个责任，我们不买意外险也能弥补，比如买份定期寿险也是可以。但是，意外伤残这个保障，达不到全残，寿险不会赔；达不到重疾理赔标准，重疾也不会赔。

可伤残这个事，对家庭经济贡献者而言，是不是比身故更可怕呢？因为， 直接影响就是收入中断、长期治疗康复甚至一辈子都要在轮椅上度过。

意外伤残的赔付又是按等级赔付，伤残等级分为1-10共十级。比如双下肢截肢为3级伤残，可赔付保额的80%，那买10万就赔8万，买100万就赔80万。

所以，着重来对比一下包括大保镖意外险在内的保额100万的意外险：

哆啦点评：显然，在选择100万保额的情况下，大保镖意外险的性价比是最高的。同类产品，保费持平的，保障责任没大保镖意外险好；额外保障比大保镖意外险好的，保费太贵。

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意外险总结

意外险是不贵，但绝不是随便买一个就行。

哆啦建议，意外险保额至少能覆盖年收入的5-10倍甚至20倍，以此保证意外伤残发生时，能维持未来5年甚至10年的正常生活。

大保镖意外险，无论综合保障责任还是保费，都是同类产品里最值得选择的。

如果您对其他保险产品感兴趣，关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，解答你的问题。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。