最近，平安人寿推出一款产品：平安守护百分百，也有不少人留言询问这款产品怎么样。哆啦现在很少写这些大品牌公司的产品测评，倒不是本身保障有“坑”，只是“贵”得有点离谱。
先来简单看看平安守护百分百的保障：
平安守护百分百保障如何？
说人话：一款主险是两全险，可附加重疾险的组合搭配
亮点： “保障+返还”，附加重疾保终身，主险两全险可选择某个特定年龄返还所交保费
适合人群：偏好大公司产品的人群购买
曾经，有平安业务人员留言：贵不是产品的问题，而是你太穷！当然，还是有不少人买得起的，可同样的支出是否有更好的选择呢？一起来看看：
1、保障好吗，有什么优缺点？
2、2种方案对比，哪个更值得选择？
3、公司靠谱吗？理赔好不好？
4、哆啦建议
N1
保障好吗？有什么优缺点？
平安守护百分百的保障如下：
很多人说看不懂这个产品，很简单，我们做个拆解：
主险：平安守护百分百两全保险
附加险：平安附加守护百分百重大疾病保险
1、两全保险好不好？
所谓的两全保险，即生死两全：保险期间内身故，给付身故保险金；生存至满期，给付满期保险金。
这是绝大多数人选择购买这类产品的初衷，看中满期有返还，认为不出险还能把钱拿回来补充养老，是不是很像一种理财险？
以30岁男性为例，保额50万，20年交：
保至60岁，年交19150元
保至70岁，年交14000元
保至80岁，年交11800元
众所周知，重疾险保额非常重要，如果确保保额充足，那这个保费应该会劝退不少人。
再者，主险和附加险共用保额，选择主险和附加险保额一致，如果保险期间内罹患重疾，那重疾赔付后，合同就直接终止，也不会再有任何返还。
2、附加重疾险保障如何？
附加重疾险是一种纯重疾保障，没有轻症、中症保障。
换句话说，保险期间内罹患中症、轻症，不会有任何赔付。我们来看看平安人寿2019年理赔报表：
就拿占比第6的原位癌来说，这属于轻症，如果仅仅只买了平安守护百分百，万一罹患原位癌，是不会有任何赔偿。
换句话说，想要获得轻症理赔，再买一份其他重疾险。什么意思？套路我等消费者？后续以没有轻症保障再让大家买一份其他的？
N2
2种方案对比，哪个更值得选择？
到此，大家应该明白了，平安守护百分百其实就是“理财险+终身纯重疾险”的组合，也就是套餐呗。
但哆啦一直觉得，有些东西吧，单吃可能很好吃，但混在一起吃，很可能食物中毒。
再者，我们考虑一个问题：保险行业属于什么？不错，商业是吧，那是不是以盈利为目的？是不是得对股东负责？会存在所谓的既能保障又能返还的好事？
那我们换个角度，用一份纯理财险、一份纯重疾险这2款产品来跟平安守护百分百对比一下，为了保证对比的公平性，我们以如下3点为前提：
缴费年限选择10年
重疾保至终身且带身故责任
平安守护百分百选择70岁满期返还
（点击可查看大图）
分几种情况讨论一下：
1、50岁罹患重疾：
方案1赔付50万，合同终止，不会再有任何返还；
方案2超惠保合同终止，但金瑞人生合同继续有效，还是有钱在累计生息。
2、70岁满期，未罹患重疾：
方案1领取满期保险金22.1万，重疾合同继续有效；
方案2退保，按4.5%中档利率，现金价值有37万左右，同时超惠保重疾合同继续有效。
3、80岁不幸身故：
方案1满期金22.1万+重疾身故保险金50万，共计72.1万，合同终止；
方案2退保金瑞人生20，现金价值59万+重疾身故保险金50万，共计109万，合同终止。
综合考虑，也就会发生这三种情况吧，而平安守护百分百在任何情况都被完败，而且，还是被自己公司的年金险打败，何其嘲讽？
恐怖的是，平安金瑞人生20的收益还非常差，如果换一款收益高的纯理财险，平安守护百分百真的无一是处。
超惠保重疾险如果仅选择重疾保障，不附加中症和轻症，女性费率是非常低的。
产品详情：女性重疾险，超惠保值得买吗？
N3
公司靠谱吗？理赔难不难？
公司这部分，相信以平安的名气，大家肯定觉得它很靠得住，但需要说明2点：
1、保险公司的安全性不是靠“名气”来衡量，而是更具参考价值的“偿付能力”；
2、平安守护百分百是由平安人寿承保，而平安集团下辖保险公司有4家：平安人寿、平安健康、平安养老、平安财险，中间2家名气大吗？但很多人购买的平安e生保百万医疗就是平安健康承保的。
所以，理赔快慢、理赔是否容易跟在哪家保险公司买的关系不大，保险就是合同条款，怎么赔、赔多少、多久赔都明确写进合同，无一例外。
从最新偿付能力数据来看，平安人寿偿付能力充足，符合监管要求，公司运营状况良好！
N4
哆啦建议
保险，真不是个简单的买卖行为，需要结合健康状况、预算、家庭情况等等综合规划。
特别是重疾险，保额非常重要，在确定保额充足的情况下，先看看保费是不是能承受，别让缴费成为一种压力！
哆啦不否认保险公司的重要性，但是不是该从产品条款本身出发，考虑预算和健康告知，最终才是承保公司呢？
说实话，平安福可能都在哆啦团队的推荐名单里，但平安守护百分百是绝对不建议购买的。
如果您对平安守护百分百还有任何不清楚，或者想了解更多保险产品，关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
