最近，有个朋友问哆啦：相互宝每个月分摊金额越来越多，要不要退出？打开支付宝看了一下，最新分摊金额如下：
最后，哆啦这样回复了朋友：留着吧，一来是这个金额确实也还能接受，二来本就是“人人为我，我为人人”的初衷。
但是话说回来，要明白相互宝不是保险，万一哪天相互宝终止，也不用懊恼。那今天，我们就来聊聊相互宝：
1、无法证明“你妈是你妈”而拒赔？
2、什么是相互宝？
3、相互宝和保险的区别？
4、哆啦建议
N1
无法证明“你妈是你妈”而拒赔？
2020年4月4日晚，有人发了这样一条关于相互宝拒赔的微博，最终也以博主主动放弃而告终。
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我们按时间线来梳理一下整个事情的过程：
2019年5月，还在上学的王同学和母亲加入了支付宝相互宝互助计划；
2019年12月3日，王同学母亲因突发脑溢血住院，并做了开颅手术；
2019年12月9日，抢救无效，王同学母亲不幸离世；
2019年12月24日，王同学出具出院小结等证明资料，申请“开颅手术”的重疾互助理赔；
2019年12月24日至2020年4月4日，相互宝官方要求王同学提供火葬场早已不提供的“火化证明”、提供派出所证明“你妈是你妈”的文件，要求王同学删除微博曝光帖子，更有疑似相互宝官方人员在微博留言质疑王同学恶意骗保……
2020年4月4日，王同学推出相互宝，并主动放弃申请互助金。
当初看完这个案例，心里挺不是滋味的：
一来是觉得相互宝这种互助模式，就是靠信任来维持，而官方的不专业和不作为可能让更多人对相互宝失去信心；
二来是觉得网络暴力真的太可怕了，居然会有人觉得王同学是恶意骗保，可谁又会拿自己母亲的生死来骗取那说多不多、说少不少的30万呢？
客观来说，相互宝自成立之初到现在，出现过不少拒赔案例，但大多数都是因为未如实告知、确诊疾病不符合条款范围。
但王同学这个案例，拒赔是因为2个荒唐的理由：
1、要求提供早已被火葬场取消的火化证明，可这早已被票据替代；
2、要求提供派出所证明，证明“你妈是你妈”。
第一点最终是解决了，着重说说第二点，要求提供证明是没错的，毕竟王同学母亲身故后，30万赔款是会按遗产处理，就需要证明继承人关系，也就是“你妈是你妈”。
但离谱的是，王同学本人的公证不行、派出所出具的证明不行，必须是派出所在相互宝的文件上盖章，而派出所又不能在这上面盖章，案件陷入死局。
让人纳闷的是，派出所证明的法律效力还不如支付宝官方？
N2
什么是相互宝？
2019年11月27日，支付宝发布升级提示，相互保“升级”为相互宝，一字之差，相差甚远。
新旧对比，发生了哪些变化 ？
“相互保”升级为“相互宝”，最核心的是产品本质变了，由保险变成了互助模式。
相互保是一款团体重疾险，全名：相互保团体重症疾病保险，由信美相互保险公司承保，一切事项以保险公司的合同条款为依据。
相互宝是互助模式，类似于“轻松筹”，承办主体是蚂蚁金服，赔付标准由互助平台自己设定。
换言之，加入相互宝，就相当于参与了一个由蚂蚁金服发起的互助平台。
可以看到，保障基本没变，但设置了分摊上限，需要注意的是：这个上限是每年公布，不是一直是188元。
最近看到不少朋友圈和微博，都在质疑相互宝分摊金额越来越多，也有不少人选择退出。
有一说一，哆啦未退出相互宝，并不是指望它能理赔，而是希望能够帮助到一些有需要的人。
N3
相互宝和保险的区别？
旧版的相互保，确实属于保险的一种，承保公司是信美相互保险，产品是一款团体重大疾病保险。
但后来因为监管要求，下线整改，改名相互宝。
由“保”变到“宝”，并不是简单的名字变了，而是整个产品形态都变了，由保险变成了互助模式。
1、相互宝没有兜底
国内保险属于“强监管”，在“偿二代”政策下，银保监会要求保险公司每个季度、每年末公布偿付能力相关数据，确保保险公司有能力在99.5%的概率下无论发生什么都不会倒闭。
就算那极小极小的概率真的发生破产清算，《保险保障基金》也会兜底，维护投保人的合法权益。
然而，现在的相互宝，跟朋友圈经常看到的水滴筹、轻松筹这类平台没有区别，不受银保监会监管，也没有保险保障基金兜底。
两三年前，这种互联网互助平台有300多家，如今淘汰到只有10家左右。
甚至可以这样说，相互宝这类平台，哪天卷铺盖跑路了，也不会有任何交代。
2、相互宝可能随时终止
其中所提到的《相互宝成员规则》终止条件如下：
也就是说，这三种情况下，相互宝机会终止运行：
出现不可抗力因素或政策因素
平台单方面终止计划
参与人数少于324万时
其余的还能理解，但按相互宝“我们停止相互宝服务”的描述，就是自己想停就停呗？
3、相互宝互助时效过长
单说这个案例，王同学前后用了差不多四个月时间，但最终还是未能获得互助金。
翻看以往互助记录，四五个月才拿到互助金的案件不在少数，这对于急需这笔钱的患者而言，似乎有点说不过去。
而保险对于理赔时效有明确的规定，并写在合同，无一例外。我们以无忧人生2020条款为例：
可以看到，保险对于理赔的时间都有明确要求，如果情形复杂且达成理赔要求的，最慢40天内也要给付保险金。
N4
哆啦建议
相互宝这类互助平台，其实很考验人性，并不是每个人都会被互助，但每个人都会分摊，那总有人会因为无法享受到应得利益而选择退出。
久而久之，这样想法的人越来越多，退出的人越来越多，起初是每个人的分摊金额越来越多，最终就是平台终止运作。
对此，哆啦有3个建议，与大家共勉：
1、如果条件允许，不建议退出；
2、相互宝并不是保险，也无法替代保险的作用，于个人而言，就当是做公益了；
3、如果有条件，还是建议配置商业保险，至少可以考虑购买一份商业百万医疗。
如果您对相互宝还有任何不清楚，或者想了解更多保险产品，关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师。
希望今天的文章能帮到您，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
