2020年5月前，有不少年金险都下架了。
有旧产品退市，就会有新产品上市。年金险市场上，每天都在更新换代，后台经常会有纠结买什么年金险的朋友来咨询。
今天我一共挑了20款最热卖年金险，会根据不同类型的年金险对比一下，给大家测评推荐9款值得买的年金险：
养老型年金险：
中韩人寿 悦未来
招商信诺 自在人生A
快返型年金险：
中韩人寿 耀享年金
工银安盛 鑫年华
国富人寿 瑞利年金
爱心人寿 心相随
招商信诺 筑福金生
工银安盛 鑫丰瑞
恒大人寿 万年红（尊享版）
太平人寿 福享金生
华夏保险 华夏红（钻石版）
理财/短期型年金险：
中荷人寿 金福多
海保人寿 福佑金生
光大永明 钻多多
光大永明 连年盈（福运连年B款）
和泰人寿 金多多
和泰人寿 金多福
少儿年金险（教育金）：
信美相互 天天向上
渤海人寿 大富翁（i宝贝）
复星保德信 星宝贝
今日话题：
1、年金险的种类
2、养老型年金险对比推荐2款
3、快返型年金险对比推荐2款
4、理财/短期型年金险对比推荐4款
5、少儿年金险对比推荐1款
一、年金险的种类
年金险形态很多，一般养老型、快返型、理财/短期型、少儿年金（教育金）这4类是最多人关注，也是最常见的。
★ 养老型年金险：领取金额比较固定，有固定的领取年龄，一般保期为终身或者100岁以后，因为领取的年龄一般和起投年龄相隔比较远，所以本金复利计算，收益较高；
还适合做养老规划，用来补充退休后的社保养老金。
★ 快返型年金险：快返型的领取规则比养老型稍微复杂一点，一般在投保5年后就可以开始领取，保期一般也为终身或者定期（一般保到80岁以后），主打回本快。
快返型主要是兼顾理财和养老的需求。
★ 理财/短期型：短期型保障期间为10-20年，一般投保后5年后可以开始领取，主打短期稳健理财；
而理财型年金险，说白了就是单纯的一个万能账户，领取和追加都很灵活，而且首年开始计算收益；适合想0风险理财的人购买。
★ 少儿年金（教育金）：一般保期最长到21岁或30岁，在固定的年龄领取，作为补充孩子的教育金；
也可以让宝爸宝妈们作为理财账户用，有一些教育金收益也非常高的。
二、养老型年金险对比推荐
☆ 中韩人寿 悦未来
☆ 招商信诺 自在人生A
（点击查看大图）
我们用1个案例测算一下悦未来和自在人生A的收益如何（按内部收益率IRR从低到高排序）：
张先生，40岁，10年交，年交5万，共50万，60周岁开始领取
☆ 悦未来
收益领取：60岁起，每年领37300元，领至100岁。
若85岁身故，
累计领取年金：969800元，约97万。
身故金：459400元，约45万。
总收益：142万
此时比本金多了约92万；
实际收益率IRR=3.514%
哆啦点评：兼顾领取和身故以及现金价值，适合想要补充养老金，又想留一笔可观的身故金给亲人的人购买，无最高保费限制，可减保。
☆ 自在人生A
收益领取：60岁起，每年领50800元，领至终身。
若85岁身故，
累计领取年金：1320800元，约130万。
身故金：0
总收益：130万
此时比本金多了约80万；
实际收益率IRR=3.790%
哆啦点评：保证领取20年，领取非常高，且现价一直都有，其他高领取的年金险一般到了后期现价和身故都会为0。
不能加保是他的一个缺憾。另外这款年金险已在4月30日停售。
综合考虑我认为上面2款都很优秀，如果想领取更多钱和留给家人更多钱，我会推荐悦未来；
如果是只考虑自己领取更多钱，我会推荐自在人生A。
三、快返型年金险对比推荐
☆ 中韩人寿 耀享年金
☆ 工银安盛 鑫年华
☆ 国富人寿 瑞利年金
☆ 爱心人寿 心相随
☆ 招商信诺 筑福金生
☆ 工银安盛 鑫丰瑞
☆ 恒大人寿 万年红（尊享版）
☆ 太平人寿 福享金生
☆ 华夏保险 华夏红（钻石版）
（点击查看大图）
根据领取和缴费规则的不同，心相随和筑福金生我们单独测算对比；
我们来用同一案例来测算一下其他7款的收益如何（按内部收益率IRR从低到高排序）：
陈先生，40岁，分10年交，年交1万，第5/10年开始领取
☆ 华夏红钻石版（10年交从保单第10年开始领取）
收益领取：保单第10年起，50-54岁，每年领取20000元，55岁开始每年领取668元。
若85岁身故，
累计领取年金120708元，约12万。
身故金：10816元。
总收益：13万
此时比本金多了约3万；
实际收益率IRR=2.327%
哆啦点评：华夏红钻石版，开始领取后的5年里把已交保费都返还回来了，但是之后主险领取非常低；
万能账户保底利率3%，年金账户的钱若不领取，可以转入这个账户来累计生息，快速增值，历史上最高结算利率达6%，非常高！
可惜的是，这个金管家万能账户已在4月30日停售，产品本身不停售，之后将会由新的万能账户替代。
☆ 万年红尊享版（10年交从保单第10年开始领取）
收益领取：保单第10年起，50-54岁，每年领取20000元，55岁开始每年领取718元。
若85岁身故，
累计领取年金122258元，约12万。
身故金：9303元。
总收益：13万
此时比本金多了约3万；
实际收益率IRR=2.354%
哆啦点评：恒大万年红尊享版，主险不适合用来补充养老金需求；更适合对高端养老社区有兴趣的人；
养老社区不止投保人可以住，连家里人也可以入住，返本快，附加的医疗险、寿险、意外险都很不错；
万能账户的现行结算利率是5.5%，已经持续两年多了，非常高；
☆ 福享金生（最低投保10000保额，每年交15118元，本金约15万）
收益领取：保单第5年起，首年领取15118元，46-59岁每年领取2000元，60-69岁每年领取4000元，70-79岁每年领取6000元，80-88岁每年领取8000元，88岁可领取满期金151180元。
若85岁身故，
累计领取年金191118元，约19万。
身故金：159763元。
总收益：35万
此时比本金多了约20万；
实际收益率IRR=2.906%
哆啦点评：太平福享金生的现金价值和身故金后期高，前期低，不太适合着急回本的人；算上88岁的满期金，收益会高很多。
没有万能账户是它的一个缺点，但是有全残关爱金赔付，很人性化；
☆ 耀享年金
收益领取：保单第5年起，每年领3670元，领至100岁。
若85岁身故，
累计领取年金150470元，约15万。
身故金：44940元。
总收益：19万
此时比本金多了约9万；
实际收益率IRR=3.125%
哆啦点评：实际收益率偏低，这是快返型和短期型的通病，但是耀享年金有全残关爱金，65周年前全残且生存，则每年能得到全残关爱金，一直到65岁。
还附加万能账户：最低利率是2.5%。
☆ 鑫丰瑞
收益领取：保单第5年，先领取10000元，交费期满再领20000元，其余每年领取3016元。
若85岁身故，
累计领取年金147624元，约15万。
身故金：38422.03元。
总收益：19万
此时比本金多了约9万；
实际收益率IRR=3.256%
哆啦点评：回本在所有返本年金险里是比较快的，不领取可以放进万能账户里2次增值。
☆ 鑫年华
收益领取：保单年度第5年开始，45岁-64岁每年领已交保费的3%；65岁至69岁每年领祝寿金2万元；70岁至105岁每年领1415.02元；65岁至105岁每年领附加合同基本保额的5%；105岁一次性领取满期基本保额。
若85岁身故，
累计领取年金178148元，约18万。
身故金：17618 元。
总收益：20万
此时比本金多了约10万；
实际收益率IRR=3.477%
哆啦点评：实际收益率接近现在的预定利率屋顶3.5%，返本快比其他快返型的快，领取多；
而且还有另一个增值账户，预定利率为3.8%，把主险的利率拉高了一点，不领取也可以得到二次收益。
☆ 瑞利年金
收益领取：保单第5年起，每年领取2292元，80岁额外领取本金100000元。
若85岁身故，
累计领取年金193972元，约19万。
身故金：100000元。
总收益：29万
此时比本金多了约19万；
实际收益率IRR=3.797%
哆啦点评：瑞利年金前期领取高，回本时间长，虽然收益很高，但是收益主要集中在后期以及80岁的满期金。
后期领取高但是却又一定的风险，若家里无家族遗传病，有长寿基因的会更适合，更大可能地降低风险。
下面测评一下心相随和筑福金生：
*心相随是以保费算保额的。
李先生，30岁，年交37954元，交10年，40岁开始领取。
☆ 筑福金生
收益领取：40岁-64周岁，每年可领取5500元；65岁可领37954元。66岁开始每年领1.65万至终身。
若85岁身故，
累计领取年金847049.5元，约84万。
身故金：221239.15元，约22万。
总收益：106万
此时比本金多了约78万；
实际收益率IRR=2.923%
哆啦点评：前期领取少，收益较低，后期收益高，回本慢。可附加意外险和重疾豁免。
☆ 心相随
收益领取：保单第10年起，每年领取15610元，领至88岁。
若85岁身故，
累计领取年金718047元，约72万。
身故金：380223元，约38万。
总收益：100万
此时比本金多了约72万；
实际收益率IRR=3.467%
哆啦点评：爱心人寿心相随，自带投保人豁免，内部收益率高，而且起投只需要月交100元，很好的一款产品。
综合考虑上面9款，我更推荐鑫年华和心相随年金险！
鑫年华返本快比其他快返型的快，领取多，而且还有另一个增值账户，预定利率为3.8%；
心相随年领多，而且自带投保人豁免，起投金额低，0门槛。
四、理财/短期型年金险对比推荐
我们先来看短期型的这4款年金险：
☆ 中荷人寿 金福多
☆ 海保人寿 福佑金生
☆ 光大永明 钻多多
☆ 光大永明 连年盈（福运连年B款）
根据保障期间不一样，我们分开测算这4款产品，我们先来看看金福多和福佑金生；（按内部收益率IRR从低到高排序）
李先生，30岁，年交10万，交3年，保障期限为10年：
☆ 金福多
收益领取：第6-9年，每年可领取15000元；第10年满期可领348600元。
满期累计领取年金408600元，约41万。
此时比本金多了约11万；
实际收益率IRR=3.65%
哆啦点评：收益率高，回本时间短，而5000元就可以起投，投保年龄范围广，70岁也可以投保！
☆ 福佑金生
收益领取：第5年，每年可领取48000元；第6-9年每年领8000元，满期第10年领323400元。
满期累计领取年金403400元，约40万。
此时比本金多了约10万；
实际收益率IRR=3.69%
哆啦点评：福佑金生虽然收益稍微比金福多少了一点，但是回本快，前期领钱多，算上时间成本，福佑金生的收益率会稍微高一点。
而且福佑金生可以选的保险期间多，10/15/20年，保险形态和自由度比金福多丰富。
我们再来看看钻多多和连年盈（福运连年B款）；（按内部收益率IRR从低到高排序）
李先生，35岁，年交10万，交3年，保障期限为15年：
☆ 连年盈（福运连年B款）
收益领取：40岁开始，40-41岁每年领取50000元；接下来每年领取24000，满期领取80800元。
满期累计领取年金372800元，约37万。
此时比本金多了约7万；
实际收益率IRR=2.768%
哆啦点评：收益中规中矩，但是附加的万能账户保底利率3%，现行利率5.3%，非常高；
关键还有养老社区权益，这是在短期年金险里不多见的，这个入住权益还可以转让给自己的亲人，十分灵活；
☆ 钻多多
收益领取：40岁开始，首年领取9300元；接下来每年比上一年多领取10%基本保额；满期领取333600元。
满期累计领取年金468450元，约46万。
此时比本金多了约16万；
实际收益率IRR=3.971%
哆啦点评：收益高，上面的案例测算内部收益率可以达到3.971%，还附加保底利率3%，现行利率5.3%的万能账户。
综合以上情况来看，我推荐福佑金生和钻多多；
福佑金生除了可以作为短期理财，还可以作为养老年金和少儿教育金来使用。
而钻多多不仅收益高，还附带万能账户。
理财型年金产品我只推荐2款，和泰金多多和和泰金多福，3%保底利率，灵活存取，之前也做过相关的详细对比测评；
（点击查看大图）
唐先生，30岁，趸交，起投金额30万，以保底利率3%来算（假设往后不追加的情况）
☆ 金多多/金多福
*金多多和金多福的收益计算规则是一样的，所以收益情况都是一样的
收益领取：不追加不领取，在85岁的时候，一次性领取1522550元，约152万。
总收益：152万
此时比本金多了约122万；
实际收益率IRR=2.997%
哆啦点评：金多多/金多福，纯理财万能账户，首年开始计算收益，保底利率3%，现行利率5.25%；1000元起投，随时追加，非常自由。
五、少儿年金险对比推荐
☆ 信美相互 天天向上
☆ 渤海人寿 大富翁
☆ 复星保德信 星宝贝
（点击查看大图）
我们来用同一案例测算一下这3款的收益如何（按内部收益率IRR从低到高排序）：
王先生，35岁，想给自己刚出生0岁的男宝宝买一份少儿年金，趸交10万：
☆ 星宝贝：
15-17岁，每年领6397元；18-21岁每年领12794元；22-24岁，每年领15993元，30岁领满期少儿年金120000元；一共可以获得226826元，约23万。
此时比本金多了约13万。
实际收益率IRR=3.57%
哆啦点评：星宝贝收益稍微有点低，但是星宝贝具有投保人豁免功能，如果罹患重疾、轻症或者遭遇身故和全残，后期的保费可以全免。
☆ 信美天天向上（天天向上有3种方案，我们都算一下）：
保障到21岁（大学少儿年金）：18岁-21岁，每年领2万，然后在这个时候退保，加上退保金，一共可以获得220325元，约22万；
此时比本金多了约12万。
实际收益率IRR=3.94%
*退保为了跟大富翁对比，所以测算在此时退保。
如果不退保，30岁领取满期金192400元，总领取272400元，约27万；
此时比本金多了约17万 。
保障到30岁（深造少儿年金）：22-24岁，每年年初领取2万元，30岁再领取满期少儿年金：234400元，一共可以获得294400元，约29万。
此时比本金多了约19万。
实际收益率IRR=3.87%
保障到30岁（大学+深造）：18-24岁，每年年初领取2万元，到30岁再领取113200元满期少儿年金；一共可以获得253200元，约25万。
此时比本金多了约15万。
实际收益率IRR=3.85%
哆啦点评：综合身故赔偿、现金价值和IRR来看，信美天天向上都是比较优秀的，而且保障方案可以自己选择转换，是现在市面上收益很高的教育金。
☆ 大富翁（I宝贝）：
18-20岁每年领19826元，到21岁领满期少儿年金160814元；一共可以获得220292元，约22万。
此时比本金多了约12万。
实际收益率IRR=3.94%
哆啦点评：大富翁和信美天天向上一样优秀，高收益，预定利率4.025%少儿年金，而且起投金额很低，大富翁的起投只需要1元，可以满足大部分家庭的教育金需求！
上面3款以教育金方案切换的灵活度和领的钱多不多综合考虑，我会更推荐天天向上！领取的钱多，而且领取前可以自由切换方案！
如果你对年金险对比表有疑问，欢迎关注公众号“年金险对比”，咨询有11年保险工作经验的徐老师。
