前几天，哆啦听说了一个别的平台关于复星妈咪保贝160万的拒赔案，非常痛心。
投保人被拒赔的原因是未如实告知，具体原因是被保人出生时体重是2.4公斤，而妈咪保贝的健康告知里有一条是这样写的：
投保时被保人未满三周岁，是需要告知这一情况的，但是因为各种原因，没有告知。
这张保单的保额是80万，被保人确诊为白血病，按照妈咪保贝的少儿特疾赔付责任，可以双倍赔付，也就是能赔160万。
这个拒赔案教训太深刻，结合平时有些爸妈投保时不太重视健康告知的情况，于是哆啦决定写下这篇文章，希望宝爸宝妈们在投保前能如实健康告知。
本文包含3部分内容：
什么是健康告知？
投保时，我该如何告知？
不符合健康告知怎么办？
N1
什么是健康告知？
健康告知 是指 投保人在购买保险前，对被保险人的健康情况的如实告知，是属于保险合同的一个组成部分。
通俗点来讲就是投保前的一张问卷，里面会有保险公司列出来的一些疾病。而作为投保人的我们结合被保险人的身体健康状况，看下有没有涉及到保险公司所列出来的问询事项。
如果没有，那就可以正常投保，如果有，要么核保，要么就买不了。
如实 健康告知的原则是， 根据具体的健康告知内容进行回答即可，不需要进行额外补充。
为了 避免理赔时因为健康告知造成理赔纠纷 ，宝爸宝妈们一定要 如实告知 。
N2
投保时，我该如何告知？
对于健康告知书里问询的事项，哆啦总结了一些如何告知的要点：
1、如实告知：如实告知也是诚信原则的一种体现。
《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
2、如实告知 ≠ 全部告知，我们虽然要重视健康告知，但也不必事无巨细、全盘告知。
1）询问告知，问什么，答什么，不问就不答。而对于他们没有问到的情况，即使严重，我们也可以不说，只回答他们提出的问题，不需要主动进行告知。
2）有记录的告知，健康告知里提到的疾病，有些自己可能不确定是否患有或曾患有。这时候千万不要自行判断、凭感觉猜测，要以医院的诊断记录和体检报告为准。
N3
不符合健康告知怎么办？
如果看好了一种产品，但被保险人不符合健康告知，这种情况下要怎么办？我们可以尝试用3种办法解决：
1）选择替换产品。
如果这款产品不是非要不可，那么建议选择替换别的产品。
不同产品的健康告知大多数情况下是不同的，所以当被保险人不符合A产品健康告知的时候，有可能会符合B产品的健康告知；
所以，当被保险人不符合健康告知的时候，可以考虑换其他产品。
2）智能核保。如果非常喜欢这款产品，又不想换其他产品，或者说其他产品也同样涉及到健康告知上提到的疾病，这种情况下，就可以采用智能核保。
进入智能核保页面后，系统预设好疾病问询—答案—核保结论；以页面询问的方式，投保人根据系统提示一步步进行实时核保；
只要如实选择，保险公司就可以通过智能核保功能来判断，被保人到底能不能买，以什么方式买的核保结果。
如果符合智能核保的要求，就可以顺利投保；如果核保没有通过也不会留下记录。
3）人工核保。如果智能核保行不通，最后还可以进行人工核保。常见的人工核保分为邮件核保，线上人工核保，线下人工核保等，不管是哪一种核保方式，其本质都是提交资料给保险公司，有保险公司的核保老师进行审核。
线下人工核保，需要实名核保，留下被保险人的相关就诊资料、住院记录等。
如果核保没通过会留下记录，对于后续投保有影响，因为几乎所有健康险的健康告知都会提及是否被其他保险公司拒保过。
线上人工核保，线上人工核保基本都属于预核保性质，被拒保、除外或者加费，只要不投保就不影响其他产品投保。
但是如果被除外或者加费并最终投保了该产品，那么投保其他产品就有影响了。
因此，严格来说，线上人工核保在保险公司是没有记录的，就算被拒保也不算是正式的拒保，并不影响其它保险公司产品的投保。
N4
重疾险总结及建议
有些爸妈可能要问了：“要是不如实告知会怎么样？”
的确，现实生活中，有些人在投保过程中未能如实告知。
哆啦可以负责任地告诉你，后果会很严重，处理起来很麻烦，就算最后拿到理赔，也是费尽周折。
《保险法》把未如实告知的性质分两种，一种是“故意”，一种是“重大过失”。
故意是指欺骗和隐瞒，有目的性的行为。 故意隐瞒不告知，保险公司直接拒赔，并不退还保费 ；
重大过失是指投保人在并不知道被保险人身体有异的情况下，做了不实告知，此为投保人的无意行为，保险公司有权解除保险合同， 仅退还保费。
购买保险的目的就是为了获得风险保障，不如实告知导致风险发生后无法获得理赔，那么购买保险的意义就不存在了。
所以，真正想买保险的宝爸宝妈，为了理赔顺利，请一定在投保时做到如实告知。
如果对健康告知有疑问的，欢迎关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，随时在线为你服务。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
