很多人会问哆啦：
我已经有医保了，能报销七八成医疗费，还有必要买商业医疗险吗？
当然！想想那些卖房卖车、借遍了亲戚朋友都治不起病，只能上朋友圈众筹的，在大病面前，医保根本杯水车薪！
那么，商业医疗险又有什么用？贵吗？怎么选？今天，哆啦就来详细解答一下。
文章内容如下：
1.有了医保，医疗险有必要买吗？
2.医疗险是什么？有什么优势？
3.医疗险怎么选不踩坑？
N1
有了医保，医疗险有必要买吗？
医保相信大家都不陌生，我国医保覆盖率已达 95% 。 作为普惠性的基础医疗保障，医保有很多 优势 ：
■ 即时生效 ，不用像商业保险有30-180天等待期；
■ 保证续保 ，且长期有效，退休也能享受医疗报销；
■ 可带病投保 ，无需健康告知，门槛超低。
虽然费用年年上涨，没有原来划算，但作为兜底福利政策，很多人因此受惠。
那么，有了医保， 为啥还要买商业医疗险呢 ？
如图所示，首先， 医保设有 起付线 ，没要达到一定数额不给报。
其次， 只能报社保目录范围内 用药和治疗手段，范围外的都需要自费。
据统计，我国国产药品约18万种，进口药约8000种，而社保内用药仅2675种，仅占 1.4%。
并且社保内药品，只有 甲类药100%报销 ，乙类药需要 自费10%-50% ，而很多大病需要的高端药、进口药都不在报销范围内。
还有一天快2万的ICU、重症监护室等高额支出，也都得自己掏钱。
第三， 医保还有封顶线 ，超过一定数额也不给报。
很多城市封顶线 才10万 ，对于大病患者，比如癌症，一般治疗费需要50万以上，医保额度远远不够。
除此之外，还 有异地报销 等问题。因此，为了能无后顾之忧地看病，补充商业医疗险作很有必要。
N2
医疗险是什么？有什么优势？
医疗险是由保险公司承保，和医保一样属于报销性质，花多少报多少。
作为补充保障，它的优势很明显：
1
不受社保目录范围限制
医保没法报销的自费药、高端药、进口药、特殊门诊、住院手术等，商业医疗险一般都能报销。
比如抗癌药，《我不是药神》里很多人没钱买正版，只能买国外仿制药，有了医疗险就能减轻负担。
2
保额高达百万，保费低至几百
商业医疗险的保额通常能达到百万级别 ，完全能覆盖超出医保范围的费用。
而价格却低至几百元，杠杆高 ，普通人都能承受，只要符合健康告知，就能轻松配置。
比如尊享e生 ，选300万保额，30岁只要一年只要293元，一顿饭足矣。
3
提供更好的就医环境
医保通常仅限医保医院能用，但很多医院床位紧张，人员拥挤 ，对于需要长期住院治疗的大病患者，条件不够优质。
商业医疗险则可以享受更好的医疗资源和就医环境 ，如特需病房，国际医疗部，私立医院，甚至境外医院就医。
N3
医疗险怎么选不踩坑？
医疗险和医保一样，设有 免赔额（起付线）、保额限制（封顶线）、报销范围和报销比例限制 。
在选择产品时，我们需要先弄清下面这些条件限制：
1
免赔额多少合理？
和 医保起付线一样，医疗险低于免赔额不能报销。
现在市面上主流的百万医疗，普遍设有 1万 的免赔额，以此过滤许多不满足条件的情况。相对于大病治疗费用来说，1万免赔也比较合适。
免赔额并不是越低越好 ，有些0免赔的医疗险不仅定价更贵，还因杠杆过高，随时面试停售风险。
2
保额最高报多少？
也和医保封顶 线一样，超过了最高保额不给报销。
目前主流医疗险的保额在 1-600万 之间，对于大部分情况， 100万保额就够用了 。
如果希望有特殊报销，或是 享受更优质的医疗资源和就医环境 ，可以选到更高的保额。
3
报销范围广？报销比例高？
和医保一样，医疗险不是什么都能报。
主要看是否 支持医保目录内外 用药和治疗方式的报销，再看有无特殊治疗手段的报销，比如质子重离子治疗。
目前好的商业医疗险一般 支持医保目录内外报销 ，除去医保已报销部分，剩下的 100%-90% 报销。
另外，确诊癌症住院能0免赔，质子重离子治疗报销比例 100% 更好。
4
续保条件好不好？
医疗险大多是一年期产品， 买1年保1年 ，虽然大部分产品写着可续保至100岁，但实际写进合同保证续保的，一般只有 1-6年 。产品不定时停售，续保谁也说不准。
因此，续保审核很重要， 健康条件变差或发生过理赔 ，能无需审核直接续保的产品更好。
5
有没有增值服务？
一般有 就医绿通、医疗垫付/直付、专家问诊 等增值服务，可以作为选择的加分项。
最后来总结一下：
医保作为基本保障政策，每个人都应该好好利用。但费用低、保障低，对于大病治疗来说，光靠医保，作用微乎其微 ，适当补充商业医疗险很有必要。
还有人会问，如果有医保和医疗险了，还需要重疾险吗？
医保和医疗险是花多少报多少，只报治疗用药费，重疾险则是一次性给付一笔钱给你，用于康复、修养、收入损失和家人生活补贴 。
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