最近，朋友老胡为2岁儿子买了份保险，年交10万，交10年。
说等小胡上大学，每年能领5万生活费，到30岁娶老婆，能取20万出来当彩礼，连小胡60岁后的养老也承包了，每年能领20万！
如果小胡活到99，到手少说也有800万...
这...老胡会不会被人骗了？
哆啦接过保单细细一看吧，还真能行...产品就叫“琴童尊享增额终身寿险”，既保身故还能理财。它究竟是何方神圣呢？今天就来开扒！
N1
琴童尊享增额终身寿，怎么样？
增额终身寿险，属于寿险的一种，身故即赔。
它的特点在于保额终身复利递增，利率至少3.5%。
可通过灵活减保，中途部分领取现金，实现教育金、婚嫁金、养老金等功能。
琴童尊享增额终身寿，保障简单：
（点击查看大图）
投保门槛很低，1000元起投，以1000元递增。投保年龄宽广，缴费期选择多，且支持加减保及保单贷款，非常灵活。
终身锁定年化3.6%复利递增，寿命越长，保额越大，收益越高。
在基本身故责任外，因航空意外导致身故/全残，额外赔当年保额。
能理财的产品，有人会在意公司。琴童尊享承保公司是横琴人寿，注册资本20亿，来自广东珠海横琴自贸区。
7月30日新鲜出炉的2季度偿付数据：
核心偿付能力充足率：173.05%
综合偿付能力充足率：173.05%
最近一期的风险评级：A
符合监管要求，运营良好，可以放心。
N2
琴童尊享增额终身寿，收益高吗？
琴童尊享的收益，计算起来也不难。
1、如果中途不减保领取
中途不减保，保额会一直按年化3.6%复利增长。
若发生身故了，分3种情况：
18岁前身故/全残：返还已交保费、现金价值，二选一，取最大值；
18岁后身故/全残（交费期内）：已交保费×1.6或1.2、现金价值，二选一，取最大值；
18岁后身故/全残（交费期结束）：已交保费×1.6或1.2、现金价值、保额，三选一，取最大值。
举个例子：李先生，30岁，年交10万，分交10年，共计100万元。具体收益算出来是这样的：
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如果老李40岁身故，可以拿到160万，80岁身故，可以拿到约480万，翻了近5倍。体现了琴童尊享作为寿险的保障特性。
而在48岁时，保单现金价值就超过了保额和1.6倍保费。这个时候退保取出的收益，和身故拿的钱是一样多。说明了现价很高，持有越久，收益越高。
2、如果中途减保领取
也就是缴费期满后，中途减保部分领取，用做教育金、婚假金、养老金等。
就如前文，老胡给2岁小孩买，年交10万，交10年，总共100万。
中途小孩领大学费、结婚彩礼、养老金具体操作如下：
（向下滑动查看利益演算表）
如果活到99岁，到手约800万，另外还剩200万现金价值能退保领取。
高现价+灵活存取，就完美覆盖了人生各个阶段对现金流的需求！
那么，这样的收益算什么水平呢，和其他产品比一比就知道了。
N3
对比3家，琴童尊享排第几？
老规矩，我们挑选了几款市面上很火的同类产品，从投保规则和收益两方面对比。
1、投保规则对比
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琴童尊享：投保门槛低，1000元起投，支持加保减保，但追加限制较多，最多追加3次。
如意尊：投保年龄最高可达80周岁，可追加可减保，可惜附加的万能账户前段时间下架了，产品优势下降。
守护神、弘利年年：两款比较类似，灵活性较差，不支持加保。
2、收益对比
收益率主要看一个指标：IRR，即内部收益率。它是所有理财产品的“照妖镜”，反映其真实收益。
以30岁男性/女性为例，年交10万，来看看几款产品在不同缴费年限下的真实收益率：
（点击查看大图）
可以看到，对于30岁男性而言：
趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增长，守护神收益会反超。
3年交、5年交、10年交：琴童尊享收益有绝对优势。
15年交：如意尊前期回本较慢，但随年龄增长收益会越来越高。
20年交：前期如意尊回本快点，后期守护神收益更高。
再看看30岁女性的，情况类似：
（点击查看大图）
趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增大，守护神收益会反超。
3年交、5年交、10年交：琴童尊享有绝对优势，利率在整个保险期间内都是最高。
15年交、20年交：前期如意尊回本快，后期守护神收益高。
通过上面的分析看出，如意尊、琴童尊享回本快，整体收益率更高，优势明显。
哆啦建议这样买：
1、不确定什么时候会领取，看重整体高收益：琴童尊享；
2、看重现金流，希望回本快：如意尊。
N4
哆啦建议
琴童尊享增额终身寿，门槛低，存取灵活，现价高。
在特定条件下，收益率有优势，想买增额终身寿险的可以重点考虑。
增额终身寿险更多是用作理财，收益虽不比基金股票，但却拥有它们无法比拟的安全性和稳定性。
4.025%年金险逐渐退出舞台，3.6%的增额终身寿开始大放光彩。
能灵活支取，满足人生各阶段现金流需求，确实值得。
如果你对琴童尊享增额终身寿还不清楚，欢迎扫码咨询我，也可以关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
