最近发了几篇增额终身寿的产品测评，就有人留言问我：

我之前在线下买了一款年金险，预定利率是3.5%，

看到网上一款增额终身寿险，每年保额能增加3.6%，也是保终身的，

你说要不要换一下？

emmm...先别着急讨论要不要换产品的问题；

咱们先来聊一聊什么是增额终身寿，适合什么人买，有什么好的产品推荐？

再来考虑年金险和增额终身寿哪个更适合你👇

一、增额终身寿险是什么？

寿险一类的确是“死了”才赔。

但增额终身寿险之所以能成为理财类的保险。

是因为它本身比较特殊：

○ 保额终身复利增长，至少3.5%，利率写进合同里。

○ 通过减保方式部分领取，实现教育金、养老金等功能。

因为是复利增长，时间越长，增值效果越明显。

这也是增额终身寿最大的优点。

相当于一个终身复利增值账户，身故/全残保额、现金价值每年复利增长。

寿命越长，收益、身价越高。

除此之外，它的优点还不少：

存取灵活

增额终身寿险可以相当于一个账户，那就可以灵活存取。

存：也就是加保，投保后觉得保额不够，可以选择增加保额。一般年龄越小，保费越低。

取：也就是减保，犹豫期后可随时支取，用于急需资金、教育金、养老金等，金额自己安排。

可保单贷款

一般来说，增额终身寿险支持保单贷款，贷款金额为现金价值的80%。

由于前期现金价值较高，一旦急需用钱，完全可以用保单贷款来应急。

二、和年金险对比

直接看图：

总结一下，没有谁好谁差。

养老年金险大多都是到点固定领取，领至终身，更加稳定，丝毫不用操心。

增额终身寿则更灵活，规划好领取时间，能达到更高收益。

三、适合哪些人买？

强制储蓄

对于大多数普通人来说，增额终身寿险可以满足强制储蓄的需求，改变我们的消费习惯。

无论收入如何，理财最重要的一点是先储蓄后花销。

教育金

教育金的本质是储备，为孩子考虑未来的储备教育金。

增额终身寿险可以利用时间的复利效应让资金“滚雪球”增长。

在孩子不同阶段，都可以通过减保获得一笔资金，来实现孩子不同人生阶段的规划。

养老规划

随着医疗科技发展，现在的平均寿命越来越大，未来是要迎来一个百岁人生时代。

我们寿命延长了，但到那个时候，收入可能还是有限，而支出持续增加。

所以给自己的未来准备养老金将成为一个大趋势。

现在市场上，又有啥高收益的增额终身寿险产品可供选择呢？

四、产品基本信息

我们选取了目前市面上比较热销且口碑不错的7款产品来做对比，先来看看产品的基本资料：

（点击查看大图）

如意尊：投保年龄广，最高可达80周岁，可追加可减保，价保规则相较没那么大限制；

琴童尊享：投保门槛低，1000元起投，支持加保减保，但追加限制较多，最多追加3次；

鑫越人生：和如意尊相似，但交费方式相对较少。

华贵爱、守护神、弘利年年：三款比较类似，但灵活性较差，不支持加保；

传世赢家：与琴童尊享同属横琴人寿，支持减保，加保规则一样，但是保额以4%复利递增。

五、产品收益对比

增额终身寿产品收益好不好，还是得算清楚了收益率再说。

IRR，即内部收益率。

这是所有理财产品的“照妖镜”，反映其真实收益。

以30岁男性和女性为例，年交保费10万元，来看看7款产品不同缴费年限下的真实收益率。

（点击查看大图）

对于30岁男性而言：

趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增长，守护神收益会反超。

3/5/10年交：琴童尊享收益最高。

15年交：如意尊前期回本较慢，但随年龄增长收益会越来越高。

20年交：前期如意尊回本快点，后期守护神收益更高。

（点击查看大图）

再看看30岁女性的，情况类似：

趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增大，守护神收益会反超。

3/5/10年交：琴童尊享有绝对优势，利率在整个保险期间内都是最高。

15/20年交：前期如意尊回本快，后期守护神收益高。

通过上面的分析能得出，如意尊、琴童尊享、守护神收益最高。

○ 对于女性而言，可优先考虑琴童尊享。

○ 对于男性而言，琴童尊享和如意尊都可考虑。

○ 守护神也不错，集中在后期发力，收益率逐渐上升；但前期回本较慢。

六、最后的话

因为增额终身寿的特性，存取都会更为灵活，会更加适合懂得理财规划的人；

而养老年金险则更省心稳定，更适合大手大脚没有什么理财观念的朋友。

所以，如果喜欢自己规划资金，灵活掌控的话，是可以考虑换成增终身寿的。

如果看上增额终身寿，但自己不懂规划，欢迎扫码咨询我，也可以关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。