最近有一朋友找我，说想给刚出生的孩子整个“百年大计”，

其他保险都配齐了，到了年金险这一块有点犯难，

他的需求包括：

上大学的教育金、结婚的彩礼、退休的养老金...

预算是50万。

买年金险得拆成教育金+养老年金，

我的建议是不如买增额终身寿，

一款搞定，本金不用拆开，直接滚雪球，领取会更高！

我朋友却还是觉得年金险比较好。

其实不止我朋友，找我做咨询90%的客户，在同样的例子里都会偏向于年金险。

这误会可就大了！选产品绝对不要把自己框死在一个框架里。

今晚我们就一起来聊聊年金险与增额终身到底该选谁？

一、年金险与增额终身寿的区别

无论是年金险还是增额终身寿都是通过前期投入，达到未来人生里确定的资金流支持。

但两者还是有区别的👇

赔付条件不同

年金险与增额终身寿的赔付条款完全不同：

年金险是得在保障期间内还生存，才能领到保额。

以养老年金险为例，大部分产品保障期间为终身，活得越久领到的年金就越多。

讲大白话，它应对的是“养老没钱花”的风险。

身故了也会按照合同条款来给到身故赔偿。

如果没到七十岁就走了，这个身故赔偿也让你有太大的损失，但也达不到当初买年金为了养老的初衷。

增额终身寿险，以死亡为赔付条件；人走了，保额才会传承给下一代。

当然，它也不是强制储蓄到身故，在生存期间就可以通过减保取现的方式，领取现价来使用。

没取的部分还继续复利增长，如果取完了就等于退保了，合同终止了，也就没有传承功能了。

增额终身寿是可以自己规划未来取钱的时间和金额，完全能把它当成“定制版的年金险”。

二、增额终身寿灵活性更强

年金险，在领取期限内，会按条款规律性给付年金。

根据监管规定，开始返钱不能早于5年，每期的返还金额不超过已交保费的20%。

至于返多少、什么时间返，原则上都是保险公司看着办。

这些都是被写在条款里，签合同的时候就约定好了。

增额终身寿就很简单，保额复利递增是规定好的，

但领取是自主申请减保取现，什么时候拿，按现价拿多少，都自己决定。

在资金把控上，增额寿险会比年金险灵活得多。

但灵活性更强就一定更好吗？

绝对不是的。

灵活是把“双刃剑”，掌控不好，甚至是个大坑。

年金险虽然规定死了领取金额和领取时间，

但能确保的是，只要保障期内还生存，这钱就能给到你。

但增额终身寿得自己规划，如果规划不好，动不动就取两笔出来花掉，

把增额终身寿当成活期理财来玩，没几年就取完了，这就没意思了。

财富属性不同

保险的投保人和被保人两者可以是不一样的，

以开头我那个朋友为例，投保人是他自己，被保人是他家孩子。

在年金险中，领取年金是被保人的事，也就是说这钱是属于孩子的；

在增额终身寿中，如果是用减保取现来领钱，在法律上这钱是属于投保人的，也就是钱还在自己手里。

我给我朋友开玩笑说，你家小孩现在看着聪明伶俐乖巧可爱的，保不齐将来...

总归钱能在自己手里还是稳一点，到时候给不给自己说了算就好~

三、年金险与增额终身寿 选谁？

在利率基本相等的条件下，那么年金险与增额终身寿该选谁？

这估计是很多人在考虑的问题。

如果你是属于我朋友那种情况，

教育金、婚嫁金、养老金、传承...统统都想要的那种，我的建议是选增额终身寿。

我也大致给我朋友做了一下利益演示，给大家参考：

累计领取约315万，比本金多了265万，内部收益率IRR=3.56%。

收益蛮可观，能很好满足他的需求。

如果你有直接的目标，只想解决孩子教育金问题，或者只考虑自己未来养老问题，

年金险会更容易帮助普通人完成财务规划，

毕竟增额终身寿险需要自己花时间或者找专业人士帮忙做规划才行。

特别是在以养老为需求，

如果你有长寿基因，家里都有四代同堂的那种，我还是更推荐你买年金险！

因为增额终身寿，无论你怎么规划领取，只要你每年都往外提，现价总有消耗完的一天，

现价为零，合同就终止，再往后就没了。

但年金险不一样，市面上很多年金险都有保证领取时间，领取没几年现价可能就为零了，

但领取金额是一直不变的，只要活着就能一直领钱，

如果足够长寿，你是可以把保险公司的羊毛薅空的。

再具体的还是得看个人情况和喜好来定。

不过无论是选哪年金险还是增额终身寿，前提都是得搞清楚条款，算好了IRR，特别是增额终身寿，还得做好规划！

如果你还不明白，欢迎扫码咨询我，教你选收益更高的年金险和增额终身寿险~