我一朋友，阿强最近给我晒娃，他刚满月的儿子小小强，
阿强还和我调侃说：养个孩子真的是“奢侈品”，
现在的奶粉钱，未来上学的钱，娶老婆的彩礼、买房、买车等等，
认真算下来，现在养个娃至少得花123万，这钱够他努力大半辈子。
行走的碎钞票，四脚的吞金兽，从不是浪得虚名...
阿强现在手里就有个30万，存银行觉得利息太低，投股票风险又太大，
该怎么用这30万赚养娃的123万？
1/
阿强是认认真真的算了这笔帐的，发现是孩子是真的“养不起”：
0-2岁，奶粉1000元/月，衣物尿布500元/月，早教300元/月
幼儿期总支出：1800*12*2=43200元
3-6岁幼儿园托管教育1500元/月饮食500元/月其他备用费用500元/月
少儿期总支出：2500*12*4=120000元
7-12岁小学义务教育不收学费，饮食600元/月，兴趣培养500元/月其他费用500元/月
小学总支出：1600*12*6=115200元
13-15岁初中义务教育不收学费，但学杂费200元/月饮食600元/月额外补习1000元/月，其他费用500元/月
初中总支出：2300*12*3=82800元
16-18高中学杂费200元/月，饮食800元/月，额外补习1500元/月，其他费用500元/月
高中总支出：3000*12*3=108000
19-22岁大学学费平均500元/月，饮食1200元/月，其他开支800元/月
大学总支出：2500*12*4=120000元
大学毕业为止，总花销589200元。
（若大学过后要进行出国深造，或者考研读博，得再加20万的深造金）
结婚彩礼10万内，房子首付30万内，车25万左右，总65万左右。
总花费是1239200元。
总花费1239200元，这还是往少的算。
上大学之前的这些费用对于阿强夫妻两来说都是能承担的正常开销，
但等孩子一下长大了，上了大学要深造，再到了要结婚得准备彩礼，这可是一笔不小的数目，
到那会要一下子拿出这么大一笔资金，还真有够呛。
所以阿强老早就计划着给孩子存钱的事。
正好儿子满月的时候，孩子的爷爷奶奶外公外婆给了夫妻二人一笔钱，共30万。
现在夫妻两为这笔钱该怎么存起了点小矛盾。
2/
阿强妻子认为就得存个银行定期，安安稳稳的，一点风险不要有；
而阿强却想着，存银行那点利息还不够塞牙缝，不如直接投基金、股市，搞不好能赚到不错收益。
一个安全保守派，一个风险冒进者。
讲到这，我终于忍不住得“点名批评”了，
阿强这种对市场风险投资有着“搞不好能赚”的思想错真的不得行，
有这种想法的，大部分情况下的“搞不好”都是亏，只是亏多亏少的问题。
既然这30万是为了孩子未来教育和结婚存款的打算，是一笔刚性需求的资金，就不能拿着这笔钱去做风险投资，
股票这些实在是能有个闲钱，亏了也对自己资金链没影响的大前提下才能去碰的玩意。
3/
阿强老婆“求稳”的心态才是对这笔钱的正确态度，
但要真拿去存银行定期，阿强又不甘心，那点利率实在不够看的。
难道就没有安全保本，收益更高的的理财产品吗？
像阿强夫妻的情况都算宽裕的，手头上直接能有一笔现成的资金，只是苦于不懂得该如何打理。
不懂理财，但想要稳妥有保障，最好收益能高点的，目前我想到的只有理财类的保险产品，例如少儿年金险。
长期稳定增长，没有亏损风险，安全有保障，这是年金险最基本的功能，
而少儿年金险，是目前应对孩子教育金问题，为数不多的好选择。
4/
阿强听进去了，和老婆商量了，第二天就给我打电话，聊了两个多小时，问我少儿年金险该怎么买？
目前好的少儿年金险剩的也不多了，
能在我心里排上号的是信美天天向上、渤海i宝贝、恒大锦绣前程。
在这里，阿强的需求很明确：重点放在儿子未来大学深造+结婚的彩礼，
那么最匹配他就是信美天天向上。
我直接做了一份详细的计划书发给了阿强，大家也可以参考一下
*案例：阿强给刚出生的儿子，小小强（满30天），投保信美天天向上教育金，趸交30万。
天天向上的领取方式比较特别，有三个方案可选。
根据阿强的需求，选择深造教育金最合适，那么阿强的利益演算大概是这样：
小小强22-24岁，每年可以领6万元，领3年，共18万，花在大学时期和未来可能深造的教育上。
30岁，满期领取703200元，约70万元，这可做一部分结婚彩礼和房子首付的钱。
累计领取约88万，
实际内部收益率IRR=3.87%
这个收益率，指的是实际年化复利，30万滚到88万，
这就是“复利的魅力”，比起银行定期的单利香得多。
5/
给孩子存款这事，是所有父母都避开不了的难题。
所谓教育金，就是存一笔钱不动，留着给这时候用。相当于强制储蓄，还能长期稳定的增长。
它本质就是一个保本保息的长期理财。
在目前的经济环境下，教育金对于有孩子的家庭来说，算是家庭理财配置里很重要的一环。
当然了，教育金产品有很多，也都因人而异，每个人的情况不同，总得算了才知道有没有被“坑”！
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