北京最近推出的惠民保——京惠保，
没有健康告知、没有年龄限制、没有职业要求，
一年79块，最高报销200万...
这么好的产品，保险公司简直是在做“赔钱”的买卖？！
内行人一看就知道，背后的真相，不简单~
保险公司会这么傻吗？
我们来盘一下这款产品的保障，
分析下产品的优缺点，和背后的利益关系，你就懂了！
一、京惠保，都保啥？
惠民保虽然是由地方政府牵头推动，有官方的背景，但千万不要和社会医疗保险混为一谈！
它本质上其实还是商业健康险，是对社会医保的补充，承保方也是保险公司。
具体保障如何，瞅下：
京惠保的保障内容很简单，就2点：
住院费用，最高报销100万
如果生病住院，扣除2万免赔额后的费用，100%报销，最高可报销100万。
但必须要符合社保范围内，经过社保报销之后剩余的费用，自费部分不能报销。
17种特定药，最高报销100万
另外京惠保还规定了以下这17种特定药品，可报销90%：
这17种特定药品都是高价抗癌药，社保不能报销；
京惠保可0免赔额，按着90%的比例报销，最高可报100万。
具体能报销多少钱？
举个栗子：
林女士参保了北京医保，也投保了京惠保，
不幸得了乳腺癌。
假设她住院总费用25万，其中医保报销了13万，医保外的自费项目3万，
此外，需要长期服用抗癌药，一年药品费10万。
那么她通过京惠保，
住院费用可报销：
（总花费25万-医保已报销13万-自费项目3万-免赔额2万）*报销比例100%=7万
特定药物可报销：
特定抗癌药10万*报销比例90%=9万
共计理赔了16万元。
总结：
原本30万的医疗费用，林女士经过医保报销之后，还得自己花23万，
参与了京惠保之后，还可再报销16万，整体算下来，自己只需花6万即可。
二、京惠保的猫腻
猫腻1：保障不全
京惠保的保障很不全面。
首先，住院报销只能报销医保目录内的费用，特定药品报销也只能在17种药品的清单内，
其他一概不管，局限性太大！
除此之外，相比普通的百万医疗，它还缺少了很多保障比如：
特殊门诊、门诊手术、医疗垫付、质子重离子等。
这些保障，几乎是百万医疗的标配，但京惠保统统都没有，
虽然宣传说还有18项增值服务，但实用性不大。
猫腻2：既往症不赔
京惠保虽然没有健康告知，不限情况投保，但如果投保前已有这5类既往症，也是不赔：
比如老王有高血压lll期，如果因为高血压病史导致住院出险，京惠保一概不赔，
但如果是因为其他病住院，该赔的还是会赔。
猫腻3：续保条件不好
京惠保是1年期医疗险，续保需要重新审核：
猫腻4：免赔额2万，门槛高
也就是说，住院花的医疗费，需要自费2万以上，京惠保才能报销。
普通百万医疗一般来说免赔额是1万左右，甚至是6年共享1万元的免赔额。
在这些方面，京惠保就是个“弟弟”。
三、京惠保的可取之处
看完产品测评，不难发现，京惠保的保障真不咋滴，
但京惠保真正的有优势，不在于它的性价比，而是在于投保门槛低，谁都有资格买：
优点1：不限年龄、职业，价格便宜
无论大人小孩老人，还是从事高危职业的建筑工人、警察、消防员等等，
京惠保都不设限制，而且统一价：79元/年，谁都买得起。
优点2：没有健康告知
无论你有病没病、大病小病都可以买，甚至“带病投保”也是常规操作。
人群不受限制，价格便宜，谁都能买、谁都买得起，
这几乎是所有城市惠民保共有的特色。
所以最适合买京惠保的人是这3类：
1.年纪较大，没有更好的医疗险可选；
2.健康状况有异常，无法投保其他百万医疗；
3.从事高危职业，一般百万医疗不保5类以上的高风险职业人员；
按照这些情况投保，那么出险概率比正常情况要大得多，
而且一旦出险，79块最高能报200万，这怎么看都是个“赔钱”的买卖，
那么，为什么这么多城市、这么多家保险公司都乐意干这“赔钱”的买卖呢？
四、这种赔本的保险，背后目的是什么
为了响应国家政府对加强全民社会保障的号召，
“缓解民生之痛，没有健康就没有幸福”
惠民保就是地方政府推动“多元化医疗保障体制”的尝试。
有了官方背景，一切就变得可信了很多。
越多人了解，越多人购买，就能很大程度的缓解了社保的压力，也能解决医保外的医疗费用问题。
对于保险公司来说，
79块可报200万的产品，的确没啥钱赚，
但79块能换来大众的疯狂刷屏、病毒式传播...
这个广告太划算啦！
这可以获得多少用户数据？！你懂的~~
对于市民大众来说：
客观来说，惠民保价格便宜、没有健康告知、没有年龄限制。
实实在在的惠民保险产品，是真值！
一款阉割版的简易百万医疗，还是有可取之处的！
五、哆啦有话说
写了这么多，只是想要大家明确一点：
惠民保虽好，代替不了一般百万医疗。
它产品设计的收益群体，是非常有“针对性”，
对于年纪大/身体状况异常/高危职业，这些无法投保其他医疗险的人群，
79块绝对是买不了吃亏买不了上当。
但对于年轻力壮、身体健康的朋友，
79块，也只是买了个寂寞，
如果想要保障更全面和性价比更高的产品，
就别去凑热闹贪这份“便宜”了。
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