hi~我是哆啦，今天周一，跟大家闲聊一下~

一到年初，就是各种“总结”和“计划”的时候，

好多人就会开始想去年赚了多少钱，

今年要怎么搞钱；

银行也在这个时候开始“作妖”；

“能多揽储就多揽储！”

这是每个银行人的年初心愿。

我老婆最近也一直在我耳边嗡嗡：“咱们去银行搞个大额存单吧。”

ps:大额存单是银行的一种业务，针对大额存款用户，一般最低20万起。

甚至还拿了一篇文章我看，题目是：

“大额存单比理财险优胜在哪？”

我直呼：“好家伙，为了涨业绩，啥话都骂出来了呀！”

那我今天就给大家说说，“理财险比大额存单优胜在哪！”

我可不是在说空话，往下看你们就知道了：

N1

银行存款到头了！

之前也写过一篇文章《支付宝变天了！银行都撤了...》

说了现在的存款产品利率低，而且也越来越少；

今天就重点说说这个“大额存单”；

如果十年、二十年前，我还是会很建议，

有稳健理财需求的人去银行弄大额存单；

但是现在不一样了......

1

利率降低

在2020年之前，还有少数大额存单利率能达到5%；

但是从去年开始，大额存单的存款利率就不断下降；

现在连利率能达到4%以上的，都已经很少见了。

像今年，很多银行发行的1年期大额存单（20万），

利率基本都在2%~2.3%之间...

2年期和3年期的则在3%~4.3%之间，

而5年期的产品已经屈指可数了，很多银行甚至已经没有5年期的了。

银行现在连5年的利率都无法担保了......

2

门槛太高

大额存单至少要20万才能起购，

有一些银行甚至会把起购价格设置得更高。

让很多存款不多但是也有理财想法的人望而却步；

现在很多00后、90后的圈子里都兴起了理财热，

但是闲置资金有20万的年轻人其实真的不多；

所以这样的门槛还是比较适合已经有一定经济基础的人。

那么理财险比起大额存单，优胜在哪？

N2

理财险才是稳赚不赔

其实购买大额存单的人，无非心里都是抱着这样的想法：

“利率固定，能赚多少都算得出来；

而且一定不会赔本，还不用自己动脑子天天盯着。”

大额存单其实就满足了这部分想要稳健理财的人的需求；

同时也满足了银行想要揽储的需求，

双赢的局面。

但是近两年，我越来越偏向用年金险/增额终身寿，

来替代大额存单；

因为：

1

理财险利率持续久

就像我上面说的，现在想找个5年的大额存单，

都已经有点困难了；

但是年金险/增额终身寿，却能保障你几十年/甚至一辈子；

而且还一直维持同样的利率，

像是即将在3月份下架的中韩悦未来，

预定利率达到了4.025%；

还有最近卖得特别火的和泰增额多多，

保额以约3.6%的利率持续增长；

很多人都觉得这个利率，也不算很高，

但是这个利率持续一辈子，并且复利增长，就很吓人了。

而且除了理财型保险，还有谁敢保证能持续一个利率几十年？

这是保险才能给的稳健和安全感。

2

门槛低

有很多明星都喜欢给自己的小孩，

准备点理财险，让他们在以后作为教育金使用，

或者是创业基金。

所以有很多朋友都觉得理财险是个有钱人玩的东西；

其实不是的，理财险的门槛特别低；

有些产品1000元甚至100元就起售，

而且有些增额终身寿还有加保的功能。

即使现在投得少，以后也可以往上加。

门槛极低，不需要像大额存单一样，20万起投。

那么同时也有很多人担心安全性。

那么到底理财险安不安全？

N3

理财险甚至比银行存款更安全

理财险是有合同的，受法律保护，

而且保险法规定了，就算该保险公司运作出了问题，

也会把保单业务转让给指定的保险公司；

也就是说，有这份保险合同，谁也拿不走你的钱；

而银行大额存单，

有些银行甚至不提供纸质存单证明，

会让一些人觉得极度没安全感。

而保险现在顺应互联网的需求，

不仅有很多线上保险，保单也是可电子可纸质的。

说了这么多，并不是否认银行大额存单，

对于有1-3年短期的储蓄需求的话，用银行大额存单还是可行的；

但是理财险的功能更多，涵盖了养老、教育、理财......

现在已经逐渐越来越多人用理财险替代银行储蓄了。

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