大家好，我是哆啦~

家庭保险配置方案一向是最多人头疼的，

配的好，可以为家庭未来几十年设下保障，也省下不少钱，

在和2000多个家庭聊完后，我们整理了7种代表性的家庭保险配置方案及思路，每种侧重点不同，总有一个适合你。

7种家庭如下：

1.家庭形成期：小两口

2.家庭成长期：三口之家

3. 家庭成型期：健康问题&孩子深造

4. 家庭成熟期：退休，子女成家

5. 大龄单身家庭

6. 单亲家庭

7. 丁克家庭

N1

如何规划家庭保险配置方案

门槛高，指的就是健康告知严格。

生老病死，是人的一生躲不过的风险。

任何一个家庭想要一个全面的保险保障，都少不了下面4种保险：

重疾险►防范家庭成员罹患大病，造成巨额医疗费用支出的风险；

寿险►防范家庭顶梁柱身故，收入中断，造成家庭成员生活质量下降，面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题的风险；

医疗险►补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。

意外险►解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。

家庭保险配置方案有个很实用简单的定律，即双十定律：

保障额度=10倍家庭年收入；

保费支出=不超过家庭年收入的10%。

配置顺序：先大人后小孩，先保障后理财！

哆啦此前写过更具体的方法：家庭保险规划的5大定律，你必须掌握！

只要遵循这些规划技巧，家庭保险配置方案一点也不难。

下面就看看你属于哪种家庭类型，应该如何配置保险吧。

N2

家庭形成期：小两口

家庭形成期：指刚结婚，还没有孩子的新婚家庭，一般会持续1-5年。

特征：每月有房贷、车贷，收入基本用于提高生活品质，无多余的闲钱。

家庭保险规划侧重点：小夫妻应根据预算，重点做好大病医疗保障，及定寿配置应覆盖房贷车贷债务金额、偿还期，做好风险预防！

举例：小张和太太结婚2年，都是30岁，还没有孩子，双方都有社保，房贷100万，无车贷。

家庭保险配置方案：

1、家庭年收入10-15万

方案分析：

（1）家庭年收入10-15万，每年的保险预算最多不超过1w~1.5w，10710元/年，最多占年收入10.7%，每人就可获得360万的保障。

（2）重疾险：推荐小两口购买，30万保终身的消费型重疾险，便宜，性价比高，后续预算充足再加保。

►女性，推荐达尔文5号焕新版，女性保费低，赔付比例在消费型里都挺优秀的，而且性价比高。

►男性，推荐超级玛丽4号，癌症治疗途中有癌症补贴，可以很好地弥补收入损失。

（3）定寿：大麦甜蜜家2021定寿，可夫妻共保，两人独立保额，各100万，其中一方出险，另一方都可获得保险金，且豁免后期未交保费，保障继续有效！

若双方同一意外事故身故或全残，其受益人可获得保险公司赔付的4倍保额，延续爱和责任。

（4）百万医疗险：一来弥补重疾保额不够用，二来可以解决花费高但达不到重疾赔付标准的疾病医疗费用支出。

超越保2020，不限社保用药，疾病/意外住院都能报销。

普通医疗，一年最高200万报销额度，1万元免赔额；

108种特定疾病疗报销额度400万，0免赔；

自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销！

（5）意外险：大护法

30万意外身故/全残保险金，

一年3万元医疗报销额度，含门诊、住院费用。

水运、航空交通意外可额外赔付，

猝死身故可赔20万。

2、家庭年收入20万以上

方案分析：

（1）家庭年收入20万以上，每年的保险预算2万左右，方案保费18103元/年，最多占年收入9%，每人就可获得375万的保障。

（2）对于年收入较多的家庭，小两口还很年轻，建议购买多次赔的重疾险，保障更全面。

推荐复星联合福特加，保障全面，重疾赔6次，最高赔250%，中症病种高达58种，赔2次，每次70%，轻症赔6次，最高赔75%，赔付比例为市场最高水平。

还可附加癌症二、三次赔付，间隔期3年，赔160%保额。

其它保险同第一种方案，不再赘述。

N3

家庭成长期：三口之家

家庭成长期：指孩子出生到上大学的阶段，一般为18年。

特征：夫妻二人收入稳定增长，上有老下有小：4+2+1，要兼顾孩子教育，和赡养退休父母，经济压力巨大，身体健康也在走下坡路。

家庭保险规划侧重点：

夫妻二人的配置方案，可以参照上一个小两口的配置方案，重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾。

孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主，有闲钱再考虑教育金。

具体怎么配，配多少，取决于预算。

举例：小张和太太30岁，0岁男宝，均有医保；家庭年收入20万。

家庭保险配置方案：

方案分析：

（1）家庭年收入20万，三口之家每年保费仅15733元/年，占年收入约7.8%，将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。

（2）成人：保险配置思路和前面的小夫妻类似，重疾险更换为完美人生守护2021；

不仅赔付比例高，还有心癌二次赔和老龄特疾保障，可以安心保障一辈子。

（3）孩子：推荐了目前市场上最优秀的少儿重疾险，妈咪保贝新生版；

疾病赔付比例高，重疾赔100%，中症最高赔50%，轻症最高赔30%，而且轻症高达51种病种，20种少儿特疾最高赔200%保额！一年仅需605元。

预算有限的，可以给孩子先买保障30年的，后续再加保买终身的重疾险也行。

小病风险，5岁前，孩子抵抗力差，经常上医院，推荐含每年1万门诊责任的中华小当家门急诊保险，疾病、意外医疗、接种意外均可报销！一年仅566元。

若收入不错，成人和孩子的重疾险配置，建议买重疾多次赔付、保障至终身。

N4

家庭成型期：健康&子女深造

家庭成型期：指孩子高中、大学阶段，一般为3-7年。

特征：夫妻经济能力达到比较理想状态，但子女教育费用、生活费会因上大学、出国留学激增。

双方的父母健康状况可能会出问题，夫妻可能还有其他财务问题，家庭负担达到人生极值。

家庭保险规划侧重点：这个阶段，夫妻双方的年龄在40岁-50岁之间，商业保险配置应以健康为主。

因为年龄偏大，选择年龄高一些的额外赔，还有高龄保障；寿险配置以定期为主。

举例：老王夫妇均40岁，有社保，老王是家里的收入主要来源；女儿18岁，刚上大学；家庭年收入40万左右。

家庭保险配置方案：

方案分析：

（1）上述方案，家庭一年保费34191元，占家庭年收入的8.5%。

（2）重疾险：

夫妻：均40岁，推荐鲲鹏1号，保障全面，还有高龄特疾保障，而且额外赔最高到70岁，保障期长。

女儿：已18岁，可按成人配置保险。推荐达尔文5号，性价比高，女性保费尤其便宜。

（3）寿险：老王是家里的顶梁柱，若其不幸倒下，家庭收入中断，那么孩子深造会无法保障，家人生活质量急剧下降。

推荐瑞泰瑞和2021，100万保额，建议保障20年即可，这个时期，孩子已经工作，经济独立，家庭债务也基本还清！

（4）百万医疗险、意外险同上述案例，不再赘述。

N5

家庭成熟期：退休养老

家庭成熟期：指夫妻双方退休了，子女成家了。

特征：债务减少、经济储备能力达到人生最高峰，子女成家经济独立。

家庭保险规划侧重点：年龄区间在50-70岁，应以百万医疗险、意外险为主，健康告知不符和医疗险的，再考虑买防癌险。

举例：老王夫妻65岁，除了医保外，无其他商业保险。

家庭保险配置方案：

1、身体健康，医疗险健康告知能通过

方案分析：

（1）夫妻二人身体健康的，百万医疗险+意外险，一年仅4640元，夫妻每人可以获得620万的保障。

（2）老年大病保障，买个百万医疗险就足够了，众安尊享e生2021，70岁都可以买，非常宽松。

（3)意外保障，老人骨脆，摔倒容易骨折，最好买份老年意外险，医疗报销额度越高越好。

推荐国寿父母综合意外险，一年可报销1.5万意外医疗费用，100元免赔，90%报销，价格也便宜。

2、身体欠佳，医疗险买不了的，建议买防癌险

防癌险，健康告知宽松，只保障癌症，三高人群都能买。

老年人因为健康问题，很难买到保险，防癌险就是最后一个选择了。

推荐孝亲宝2020防癌险：

最高10万保额，75岁可投保，三高糖尿病都可以投~

65岁女性，保20年，分20年交，一年保费仅2647元，

另外再搭配一份意外险即可，老年的大病、意外风险都做好！

N6

大龄单身家庭

特征：工作压力大，无暇顾及个人生活，经济独立，负担较轻，自主性强，个人保障靠自己安排，同时存在父母赡养问题。

家庭保险规划侧重点：保险配置应侧重于健康类保障和养老保障。

（1）重疾险：根据预算，可以买消费型重疾险或多次赔的重疾险。

（2）寿险：父母赡养问题都靠自己，结婚前自己就是家里的顶梁柱，万一不幸身故，寿险的保险金还可以留给父母。

医疗险、意外险也需要兼顾配齐。

举例：小花，30岁的单身女性，有社保，有30年房贷80万，父母已退休。

家庭保险配置方案：

方案分析：

(1)重疾险、百万医疗险、意外险同上述案例，不再赘述。

(2)单身的人群，建议重疾+定寿组合搭配，若不幸英年早逝，寿险赔的前还能继续赡养父母！

(3)单身人群，应该学会理财，提早准备养老金，可以看最新的年金险排名文章。

N7

单亲家庭

特征：负担重，风险高，除了孩子保障、教育储备外，单亲父亲/母亲更应该关注自己的健康、人身问题。

家庭保险配置方案侧重点：大人的配置由预算决定，重疾险、寿险都应该考虑。预算紧张，可以先配置消费型重疾险，等富余了再给自己加保！

孩子的保险配置意外、医疗风险都应该做足。

举例：单亲妈妈小花，30岁，有社保，独自抚养2岁女宝宝，年收入10万。

家庭保险配置方案：

方案分析：

（1）上述方案，家庭一年保费8110.5元，占家庭年收入的8.1%。

（2）单亲妈妈：小花是孩子的依靠，大人的风险保障一定要做足，大人吃饱了，孩子才不会饿肚子！

考虑到独自养娃，经济负担重，所以优先配置高性价比的保险。

重疾险选择了达尔文5号焕新版，定寿选择了性价比很高的瑞泰瑞和2021，其它百万医疗险、意外险同上。

（2）2岁宝宝，选择妈咪保贝新生版，一年仅需660元。

N8

丁克家庭

特征：无子女，打破“养儿防老的传统观念，财务上有极大挑战。

面临退休后收入锐减、医疗支出、养老等经济支出等问题，在收入高峰期应当做好经济储蓄准备。

家庭保险规划侧重点：丁克家庭夫妻二人的保险配置，可以参照上文小两口的配置方案，重疾险、寿险、医疗险、意外险都很必要！

此外，还应该做好理财规划，父母晚年医疗支出、养老费用，以及自己的老年养老金规划等！

养老金规划，建议分配一部分钱购买保本保息的年金险，可以为退休后的生活提供一笔稳定的现金流。

N9

总结

一百个家庭，就有一百个故事。

每个家庭的情况都不是完全一致的，以上7类家庭保险配置方案可做参考借鉴。

做好家庭保障方案，等于为子女，为父母，筑造一座避风港，遮风挡雨，在所不辞。

如果你还不懂怎么买重疾保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。