前几天，在网上看到一篇文章，
爆料人称，自己的一个客户A收到法院的电话，
说查到A名下有一份保单，要求A立刻退保，把现金价值拿出来还债。
否则，法院会亲自到保险公司强制执行退保。
What？保单也要被强制执行？
不是买了寿险，就可以欠债不还了吗？
这到底是怎么回事？
01
我的保单，为啥被强制执行？
原来，A几年前在爆料人那里买了一份保险，
眼看着保费就要全部交清了。
两年前，A因为投资失败，欠了很多债，被法院列为失信执行人。
爆料人曾经建议A，把保单的投保人改为家里其他人。
但A此刻已经交不起保费，打算用现金价值垫交，
想着反正也快交完了，就不想折腾。
结果，两年过去了，还是被法院追查到了。
据说现价还有5，6万的样子。
爆料人很痛心，A也后悔不已。
这可是他唯一的一份保障，退掉后，就真的一无所有了。
相信很多朋友都听说过关于保险避债、欠债不还、资产保全等说法。
那为啥还是被强制执行了？
想不通啊...
02
保险到底能不能避债？
严格来说，寿险在满足某些特定条件的情况下，
是可以起到资产保全、依法对抗债务的作用的。
比如下面这个例子：
这个案例，是否说明寿险就一定能避债呢？
未必。
如果有这3种情况，保单就不能对抗债务：
1、没有指定受益人
假如李先生没有指定受益人，那么这笔赔偿金就属于遗产，
可以用来偿还债务，剩余的10万再由法定继承人来继承；
2、欠债后或以非法所得购买寿险
如果是欠债后购买寿险，涉嫌恶意避债，
同样，如果用非法所得买寿险，
法院照样可以冻结、执行保单。
3、当地法院规定严厉
各地的法院对寿险保单是否可以“强制执行”有不同的处理方式。
如果当地法院规定较严厉，是可以直接强制执行保单的，
无论是保障险还是储蓄险，只要投保人活着，
保单有现金价值，法院都可以要求退保拿来还债。
就像开篇那个案例。
这么看来，保险避债并没有那么简单。
那想用好这个功能，该怎么做呢？
03
做好资产隔离，该这么玩！
有些朋友可能听说过，
通过保险结合信托，是可以轻松做到保单避债的。
比如，购买一份金满意足增额终身寿险，
只要总保费达到100万，就可对接横琴人寿指定的粤财信托。
金满意足这款产品，各种缴费期的收益都非常能打，
特别是10年期缴费，最高可达到3.49%，无限接近3.5%。
举个例子，
经营一家企业的刘女士，给8个月的女儿投保一份金满意足，年交10万，交10年。
那么刘女士能拿到的钱有这么多：
等女儿30岁时，现金价值有240.8万，本金的2.4倍；
60岁时，现价675.9万，比本金多了575.9万；
72岁时，资产达到1021万！
如果刘女士将这份保单对接信托，
投保后跟信托公司签署合同，将受益人变更为信托公司。
将来如果刘女士提前把现价打入信托公司，
这笔钱将跟原来刘女士的资产进行隔离，不需要用来还债。
还有一种版本比上面保险金信托1.0更为稳妥，也就是2.0：
这个版本，不同之处在于：
把投保人和受益人都变更为粤财信托。
相当于保费和现价都归信托公司，而不是投保人。
如果刘女士后面负债，信托公司是没有义务替她还债的。
保单在这里只是起了个桥梁的作用，
最终是要达到资产隔离的效果。
如果有这方面需求的朋友，这个玩法还是不错的。
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