大家好，我是哆啦，

帮你用最少的钱，买最好的保险~

俗话说：“买保险就是买安心。”

可是，投保容易，理赔太难！

当理赔被拒时，是一种什么体验？

我肯定肺都要气炸了！

想当初卖保险的吹得天花乱坠，

这也赔、那也赔，

仿佛保险就是万能的，

可到了要赔的时候，真的是入地无门！

N1

四线小城妈妈理赔被拒，真相戳心...

上周，一个粉丝王女士找到我，

心急火燎地对我说：

“哆啦，麻烦你看看我这个保单。”

经过半小时沟通，

我终于了解到了事情的来龙去脉。

原来，她老公在今年 4 月 10 号，

给 6 岁女儿糖糖投了一份某寿的少儿医疗险。

等待期 90 天。

上上周，女儿突然出现咳嗽症状，

一开始她就当普通的感冒处理了。

可后来咳嗽不止，

一家人赶紧带小孩去市医院门诊看病，

结果被确诊为轻度肺炎。

幸好送来及时，

在医生的建议下，

糖糖在 7 月 11 — 20 号住院 10 天。

出院后，

虽说女儿重新恢复了往日的活力，

可医院这个“吞金兽”不是吹的！

在这 9 天里，

前后大概花了 25600 元，

这对于一个普通的四线小家庭来说，

真是一笔不小的开销。

正当她愁眉不展之际，

她想到了之前买的保险。

于是她赶紧翻了出来，

满心期待地准备理赔材料，并进行了报案。

保险公司回复得很快，

然而带给她的不是惊喜，而是惊吓！

邮件中，保司直接驳回了理赔请求。

理由有二：

1. 相关资料没有补齐；

2. 症状未过等待期，咳嗽症状出现在等待期 90 天内。

特别是理由二，

真的让哆啦无法驳斥~

因为很多保险条款都有明确规定：

等待期内出险，是不赔的，

这也是得到保险法承认的，

着实让人感到遗憾。

而且保险合同有条明确的责任免除：

在等待期前或等待期内出现症状体征，

或异常检查结果，

接受进一步检查但在等待期后确诊疾病的，免除赔偿责任。

白纸黑字上写着，

的确，理赔机会很渺茫，

甚至王女士都说要放弃了。

N2

从拒赔到全赔，我是如何逆转的？

我试着跟保险公司通了电话，

结果那头态度强硬，

没有丝毫让步空间。

大意就是：

根据除外责任，这不是他们的锅！

难道真的就没有希望了吗？

我多方面查相关资料、收集案例，

希望能找到一个解决办法。

结果被我找到了银保监会之前发过的一个通知：

通知上有段话点燃了我的希望：

条款约定将等待期出现的症状或体征，

作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，

属于侵害消费者利益！

而王女士的女儿就是等待期前出现症状，

等待期后发生的保险事故！于是，我一面安抚她，

让她回去备齐相关资料。

然后我以保险经纪人的身份，向保险公司进行了特别交涉。

第二天，客服部的一个经理，

给我打来电话：

“基于患者的家庭和事实情况，

愿意给予‘通融理赔’，

但只赔偿 30 %！”

什么是通融理赔？

用大白话说，就是根据保险合同，

保司本不应完全担责，

但仍赔付保险金的行为。

可能是全赔，也可能是赔一点。

听完，我不禁冷笑一声，

呵呵，保险公司还真是个老滑头。

但我认为我们的理赔申请有理有据，

即使进入司法流程，

也有充足把握获得法庭的支持！

最终，电话那头的经理沉默了，说一会请示下领导，便匆匆挂断了电话。

第二天晚上，

王女士给我发来了好消息：保险公司同意全额赔付，

当天她便收到了理赔款。

看到这件事圆满结束了，我也很开心。

因为帮助像王女士这样的普通家庭，

顺利拿到理赔款，解决燃眉之急，

一直是哆啦的最大心愿。

虽然数额不多，

但足以关系到一个普通三口之家的幸福。

这次成功的申请理赔经历，

也让我有了坚持走下去的信心！

如果你不知道自己的保单，是否能得到理赔，可以找我，让我帮你分析。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。

作者自我介绍：

我是哆啦，前阿里产品专家，MDRT 百万圆桌会员。

2016 年清明，我的一个发小，患肺癌晚期，不治离世；

2017 年底，一个从来不吸烟的亲戚，不幸得了肺癌，因为没投保险，家庭债台高筑，濒临崩溃。

我深受触动，于是从阿里辞职，创办了现在的公司。

刚开始举步维艰，为了研发保险 AI 智能化系统，我将房子抵押银行。幸好经过 1 年多的努力，我成功拿到了国家专利，当时身上还负债 9.5 万。

我还联合了两个资深的伙伴，客观中立地测评了 85 家保司的产品，希望帮助那些普通的家庭，买保险不花冤枉钱，理赔不走弯路。

愿我们都能用最少的血汗钱，买到最合适的好保险！