前段时间，哆啦给大家写过政府的专属商业养老金，

“收益高达5.1%，“政府版”养老金，真这么豪横？”

最近，市面上又出了个银行养老理财。

乍看之下，非常不错。

1元起购、中低风险、最高收益达8%，期限5年以上！

他推出第一天，个别银行就卖出了30亿！

这也是够牛~

银行养老理财到底如何？我们今天来看看。

一、银行养老理财，收益如何？

目前，已经有四大银行，试点银行养老理财！

分别是工银、招银、建信、光大。

养老理财属于净值型产品，收益浮动，可高可低，不保本。

这点和公募基金类似。

但他给出的基准收益很不错。

（图源：中国理财网）

四家公司的产品，

基准上限集中在7%-8%，下限集中在5%-5.8%

而手续费，更是比目前的公募基金便宜。

工银理财不要管理费，其他也只要0.1%管理费。

时间上，

他的理财周期不短，得封闭5年。

但在一定情况下支持提前赎回。

比如患有特大疾病，工银理财就能不收取费用，免费赎回。

而其他理财，也能用超低赎回费，或不用赎回费赎回。

相对于，普通的理财产品，银行养老理财其实没有什么大区别。

但管理费更低！

下面，谈谈他的安全性！

二、银行养老理财，安全性如何？

银行养老理财在收益上，

会采用净值平滑机制，

简单说，这将让他的收益从股票式的波动曲线，

变成银行存款式的平滑曲线，

让大家觉得收益稳定增长。

但实际上，作为不保本理财，他的收益是有波动的。

那么这些投资风险评级定位为中低风险的理财，

安全性到底如何？

我们可以从他的投资范围，来看看。

（图源：招行颐养睿远稳健1号养老理财）

像工银、招银、建信的养老理财，

最多20%会投资在股票、偏股基金、金融衍生品等高风险理财，

以博取更高的收益。

而不少于80%资金，会投资在固定收益资产。

整体比例和普通R2级风险的银行理财类似。

而投资更宽泛的光大养老理财，

投资在风险较高的股票等权益类资产的比例也不超过40%。

所以风险不会特别高。

那么，银行养老理财，值得买吗？

三、银行养老理财，值得买吗？

其实，早之前市面上就有一些公募养老FOF。

里面一些好的产品收益还蛮高！

银行养老理财和他们类似。

如果，想要博取点高收益，大家可以适量配置银行养老理财。

但是有一点，大家要注意。

银行养老理财，不能代替养老金。

原因有3个。

一来，

他目前给出的5%-8%左右的业绩比较基准，

只是对未来收益的预测。

表现不好的产品未来完全可能，只有2%-3%的收益。

收益不稳定。

二来，

银行养老理财，安全性并不是100%。

并不保证本金安全。

三来，

银行养老理财，只能保证5年。

5年后，又得重新买理财。

不能和养老年金险一样一劳永逸。

现在，市面上很多养老年金险收益都不错。

像乐养多、一生关爱、中荷有约优享版，收益全部可超过4%。

四、最后说下

金融市场，其实信息既透明又高效，

一份理财，能挣的利率高，风险也必然不少。

所有超额收益都是风险溢出。

目前第一批银行养老理财，

收益不错、风险中等，喜欢的人不少。

但只在武汉、成都、青岛、深圳等4个城市试点，

如果所在城市不能买，大家可以再等下一批。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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