大家好，我是哆啦~
距离互联网保险新规实施仅剩15天，
现有的产品都加快了下架的脚步，
保险业也将面临新一轮大洗牌！
很多朋友看到那么多停售，都焦虑了，
跟风投保吧，
要是以后的产品更好，那真得气炸！
不投保吧，
就怕错过了这波，会比别人少赚几个亿。
根据我对当前形势、业内观点的总结，
可以肯定告诉你：新规后产品有3大劣势！
看完后，你就知道怎么选新保险了。
N1
劣势1：互联网保险新规后，选择确实会变少
首先，根据互联网保险新规的要求，
以后在网上卖保险，需要符合5点要求：
整体来看，门槛不算很高，
比如第1、2条，偿付能力与风险评级，
根据二季度数据：
也就这几个差等生让人愁，
大部分公司都能达到B及以上。
但这也只是基础门槛，
保险公司通过这5点后，
还得拥有完善的在线运营能力和服务体系：
简单来说，
就是要做到不用通过业务员讲解，
用户就可以一站式自主投保。
那这就需要保司投入一定的时间、资金，
去设计开发相应的系统。
这不，已经陆续有多个保险公司，
宣布暂停线上业务，
比如信泰人寿、三峡人寿等，
都关起门来默默升级，
啥时候会回来，连它们自己都说不准：
这意味未来一段时间内，
咱们在网上买不到这些公司的保险了，
市面上的选择会变少。
而这还只是针对重疾险等健康险，
像年金险、增额寿只会更惨，
新规特地对这类理财险严格要求：
光是连续4季度风险评级A这一项，
就没几个保险公司能做到...
我总结过，也就约20家达标，
线上盛产高收益产品的保司集体阵亡：
而线下的又有投保地区限制，
可想而知，明年市场有多萧条，
选择一旦少了，就没有竞争，
那你还指望产品能好到那儿呢？
N2
劣势2：互联网保险新规后，理财险收益、灵活性变差
选择少，缺少竞争，
还不一定就没有好产品，
但下面这点，真的就没有余地了。
早在去年12月31日，
银保监会官网发布了一则《通报》，
一次性点名了30家保险公司，
其中最主要的问题就是“长险短做”：
长险短做的风险隐患非常大！
以增额终身寿险为例，
我们投入保费后，
保司会拿着保费去做投资，
投资收益再反过来分配给咱们，
而保司的投资都是基于，
这笔钱能在他们手里长期运作来设计的。
可偏偏增额寿现价高，回本快，
还能随时减保，
那保险公司做的投资可能都还没收益呢，
消费者就减保把钱提前取出来用，
一旦遇上减保高峰期，
保险公司的现金流就顶不住了，
后续赔不出来，就得出大事~
再者，增额寿长期锁定近3.5%利率，
对于保司来说本就有较大的利差损风险，
所以，为了行业健康发展，
银保监不会再放任不管，
高收益、可灵活减保的产品肯定要整改~
其实今年上线的一些新产品，
已经开始明确限制减保额度，
比如限制每年减保不超过已交总保费的20%：
明年限制的比例、次数只会更严格，
高收益兼具灵活性的理财险，将一去不复返~
N3
劣势3：互联网保险新规后，重疾险将涨价
理财险要gg，重疾险也自身难保。
这2年，
侧重线上的保司依靠互联网的便捷，
极大降低了人工、运营成本，
能够更多给消费者让利，
开发出咱喜闻乐见的高性价比产品。
可这种重疾险，卖多了就遭人嫉妒，
而且现在的产品卷生卷死，疯狂压价，
后期很容易会赔穿，
所以这次新规也重点打击了这种操作，
列明3点要求：
1、禁止随意定价
新规后备案的产品，
保障成本的计算，
必须依据官方发布的疾病发生率表，
并且实际偏差多少都得报告，
不是你想便宜就能便宜的！
2、严禁返佣！
成本是掐住了，
但保费的构成，
有纯保费(成本)、附加保费(佣金、广告等)。
关于附加保费，保监也做了规定：
全部的附加费用都必须列明上限，
并且不能下设互联网的技术服务费：
现在很多互联网保险公司佣金占比过高，
且账上都是走技术服务费类，
以此凑出来的佣金，
都用来奖励销售，
给用户赠礼、送福利，甚至返佣，
扰乱了市场，也很容易出现纠纷，
保险新规后，一律不给玩了。
3、定价回溯机制
定价回溯机制是新规的终极大boss：
指产品上线后，
如果实际情况和精算报告存在偏差，
必须主动报告，积极改进，
如果有严重偏差或是刻意隐瞒，
那保险公司的总精算师第一个“人头不保”！
为了不赔上自己的职业生涯，
精算师肯定会比以前更加保守谨慎，
不会为了业绩冒险，
过往的高性价比重疾险，终将成为历史。
好啦，来总结一下，
新规后的产品可能面临着以下3点劣势：
· 选择少
· 收益、灵活性差
· 集体涨价
并且我认为，
至少明年上半年都会处于混乱调整的状态，
那对于早就有保障需求的朋友来说，
就非常不利了。
所以我建议最后15天，
大家可以好好理清下自己的需求，
真有保障需要的，
就抓紧时间选择适合自己的保险产品。
我叫哆啦，是专业的保险测评师。
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