大家好，我是哆啦~

1月1日起，资管新规就正式实施了，

这个新规对咱们影响最大的一点，

就是以后买银行理财产品，不再保本，

会像股票一样，需要自负盈亏！

也正因为这点，

保本保值的理财险反倒成了香饽饽，

可惜互联网保险新规前下架了很多。

一些来不及上车的朋友，

又盯上了各大公司的开门红。

您瞧瞧，动辄复利4.8%、复利5%！

谁看了不心动？

然而，我仔细看过今年的产品却发现，

开门红的实际收益，差的有点多！

而且还有很多额外手续费没提及...

这广告打得，真是比直播卖货还能忽悠！

今天咱也不怕得罪人，

来给大家扒一扒，开门红的坑都有啥！

N1

坑1：主险收益非常低！

2022年的开门红产品，

基本是年金+万能账户的组合，

但在朋友圈宣传，都直接号称收益率5%！

如果真按这数字利滚利十来年，

它们的挣钱能力，差不多能超越基金、股票，

而且还是0风险，简直神了~

然而，看看下面几款开门红产品测评，

你就会知道并不是那么回事。

以国寿、平安、泰康开门红产品来说。

1、国寿鑫裕金生

以30岁大雄，年交10万，交3年，保8年为例。

35至37岁，大雄每年能领6万元，

38岁时，能一次性领14.9万元，

累计领取约32.9万，IRR只有1.59%...

2、平安御享金瑞

以30岁大雄，选保额10万版，

交3年，年交76530元，保8年为例。

35至37岁年，大雄每年能领4.6万元，

38岁时，能一次性领10万元，

累计领取约23.8万，IRR只有0.6%...

3、泰康惠赢人生

以30岁大雄，年交10万，交3年，保终身为例。

36岁开始，大雄每年能领5400元，

活到老，领到老，

75岁时，能一次性领30万生存金，

85岁累计领取就有约57万，IRR为1.82%。

以上3款中，泰康惠赢人生收益率最高，

我们拿它来对比之前的线上产品嘉薪宝，

以30岁大雄，年交10万，交3年，保终身为例。

85岁时，

泰康惠赢人生IRR只有1.82%，

嘉薪宝不仅IRR能达到2.41%，还有大额身故金，

而且嘉薪宝也只是线上收益中等的产品。

没有对比就没有伤害，

开门红产品的主险收益，确实非常低，

所谓收益率5%，

不过是代理人拿着万能账户的结算利率，

说成产品的固定收益率！

这算得上开门红，最大的坑了~

N2

坑2：5%的结算利率，也不是长期收益率！

开门红产品的主险都是保短期，

附加的万能账户才是保终身，

所以很多朋友认为，纵使主险收益差，

但万能账户能够长期维持在5%，

总体收益也非常可观。

然而现实并没有你想的那么给力，

万能账户的结算利率每个月都会变动一次，

是非常不稳定的。

唯一能保证拿到的只有保底利率，

要算长期收益，也只能看保底利率。

但很多开门红的保底利率也特别低：

平安御享财富，保底收益只有1.75%。

太平财富满满，保底利率只有2.5%。

国寿鑫裕金生，保底利率也只有2.5%。

大多数开门红产品，保底利率都达不到3%，

一些产品还出现1.75%的超低利率，

离5%的美梦，差之甚远~

N3

坑3：开门红快返，不是真快返！

快返，也是开门红主打的一个点。

像平安御享金瑞主险保8年/15年，

第5年起就能开始领取，

国寿鑫裕金生，主险保8年/10年，

也是第5年起领，领到保障期结束。

但如果你想要享受万能账户的二次复利，

我们从主险返还的钱，就得存入万能账户，

那快返的优势就派不上用场了。

如果主险返还后不存入万能账户，

就不能享受万能账户的结算利率，

我上文也给大家算了主险的收益，

单独的利润非常低~

是不是特别bug？要啥啥都没有...

N4

坑4：忽略了万能账户的手续费！

开门红附加的万能账户转入转出时，

其实有一些手续费，

以平安开门红平安御享金瑞为例，

初始费用都为转入为1%，趸交/追加为2%。

转出时，前5年收费，分别为:

3%/2%/1%/1%/1%。

所以，我们选择万能账户，

要尽量选择转入、追加手续费较少的产品。

N5

坑5：万能账户灵活性不同！

万能账户除了前五年转出收费外，还有个坑，

那就是减保限制。

年金型万能账户，在领取时，

还会有每年不得超过20%减保领取限制。

灵活度就会稍微差点。

像平安开门红今年附加的：聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）聚财宝（2021）终身寿险（万能型）

前者有20%的减保领取限制，后者就没有。

所以以后挑产品，我们也要尽量选择，

转出没有减保领取限制的产品。

而不论是手续费还是灵活性，

代理人都是很少提及的~

总的来说，

开门红的主险，坑到了底，

收益率还比不上银行存款和余额宝的利率。

万能账户也有很大的不确定性，

利率波动就算了，

前5年提前想领取动辄扣手续费。

所以还是我常说的那句话，

产品的好坏要比公司的大小重要的多。

别只要了面子，而丢了里子~

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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