前段时间，有朋友问到人保的开门红。

他说，这一款开门红，朋友圈已经开始宣传。

据说挺不错。

人保的开门红——卓越金生，是两全险＋万能险的组合。

卓越金生两全险是主险，保定期7年，

品质金账户万能寿险是万能账户，保终身。

先简单了解一下它：

人保卓越金生是一款怎样的产品？

说人话：年金+万能账户的组合型年金险。

亮点：返钱快，附带万能账户，可2次增值。

适合人群：追求大公司品牌、短期理财和长期理财兼顾的人群购买。

这款开门红，收益会比其他公司的更亮眼吗？

下面哆啦就从以下4点，开扒~

1、人保卓越金生，保障怎么样？

2、人保卓越金生，收益怎么样？

3、人保卓越金生，性价比如何？

4、实际投保案例，怎么投最划算？

一、人保卓越金生，保障怎么样？

老规矩，先上图：

人保卓越金生，和普通开门红类似。

他主要有4大亮点。

1、投保宽松

缴费方式可选3/5年交，保障期为7年。

0-75周岁，都可投保。

2、领钱较快

他从第5年开始领取，

3年交，连续两年领取，年交保费的60%。

5年交，连续两年领取，年交保费的100%。

第7年保障期满，再领满期金100%基本保额。

3、投保人豁免

投保人附加豁免责任后，

如果70岁前意外身故/全残，人保卓越金生可以免交后续保费。

此后合同继续有效。

4、万能账户

卓越金生附带的万能账户，保底利率不错，有3%。

结算利率也挺高。

10月份，还有5%的收益。

除了主险转入，他还可趸交、追加。

但转入只收0.5%手续费，趸交、追加需要2%手续费。

另外，如果前5年我们想转出，会有转出手续费。

二、人保卓越金生，收益怎么样？

1、主险收益

案例1：以30岁大雄，年交10万，交3年为例。

35-36岁每年领年金60000元。

37岁领满期金208780元，

总共领取了328780元。

收益率达1.69%。

案例2：以30岁大雄，年交10万，交5年为例。

35-36岁每年领年金100000元。

37岁领满期金322010元，

总共领取了522010元。

收益率达0.98%。

2、万能账户收益

看完主险，我们再来看看他的万能账户。

以35岁大雄，年交10万，交3年为例。

卓越金生在保底收益3%和中档收益4.5%时，

收益如表。

大雄70岁时，

保底账户（3%）的金额达到768217元，IRR达2.80%。

中档账户（4.5%）的金额达到1180495元，IRR达4.11%。

如此看，

他保底账户的收益，依旧很一般。

中档账户，收益才比较不错。

总体来说，卓越金生单单看主险，

收益低的不可思议，还比不上银行存款。

附加上中档万能账户，几十年后的复利倒是不错。

但这就有个问题，万能账户的中档利率保证的。

我们可以三年五年保持高额结算利率，

却难以三十年五十年保证高额结算利率。

目前大家能够确定的，还仅仅是3%的保底利率。

三、人保卓越金生，性价比怎么样？

卓越金生是一款典型的开门红，

由快返型短期主险+终身型万能账户组成

所以哆啦也为大家选择了热门的国寿开门红——国寿鑫裕金生，来对比。

以35岁大雄，年交10万，交3年为例。

我们看看他们的主险和保底利率下万能账户，收益差距。

虽然是卓越金生保7年，鑫裕金生保8年，

二者主险总收益却差不多。

30万本金下鑫裕金生只比卓越金生，多挣360元。

再来看看，万能账户。

大雄70岁时，

在3%的卓越金生保底收益下，

账户价值达768217元。

在2.5%的鑫裕金生保底收益下，

账户价值达652807元。

卓越金生多挣了11.54万。

这样看来，卓越金生在开门红里面，还是有一定优势的。

他不仅回本更快，

而且万能账户，保底收益增长更可观。

同样还是知名大公司。

四、实际投保案例，怎么投最划算？

那么卓越金生，还有优化空间吗？

其实我们投保益利多2号增额终身寿，

灵活性丝毫不差，但是挣得更多~

具体咱通过一个投保案例来看下：

大雄想要灵活的稳健的长期理财产品。

同样的本金，收益增加了19万，提升了24.73%。

如此来看，

我们摆脱开门红主险的拖累，直接投保，

高收益、保终身的增额终身寿，明显更佳~

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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