大家好，我是哆啦~

百万医疗险，现在几乎人手一份，

每年只要几百块，

就能撬动几百万的医药费报销额度，挺香~

但这玩意呢，一直有个黑点，

那就是既往症免责，

它是除了健康告知外，一个隐形的门槛，

很多人到了报销的时候，才知道被它坑了~

不过这些把戏监管都看在眼里，

1月29日银保监爸爸就通报了4家公司，

说它们报送的百万医疗险，既往症定义不合理：

有了这一波杀鸡儆猴，

百万医疗险，以后怕是要集体改造了！

那么，到底啥是既往症免责？

百万医疗险又会有什么变化呢？

下面就来聊聊~

N1

既往症是什么？坑在哪里？

既往症简单理解，

就是投保前，已经得了的病。

在大部分百万医疗险中，

它几乎是见光死的存在，

只要出现条款中的情况，都是不赔的，

通常有4种：

1、医生有诊断，长期治疗未间断

这点不难理解，这都长期治疗了，

一般是慢性病或者大病，

比如高血压、糖尿病、抑郁症等。

2、治疗后还有症状，偶尔还吃药

这条争议也不大，也常见于慢性病，

如甲减、甲亢等，很难好全~

3、医生有诊断，但未予治疗

这点就有争议了，

如果是诊断出大病故意不治疗，

打算买个保险先套钱，那自然是不赔的。

但有另一种场景是，

很多疾病如甲状腺炎、乳腺增生等，

在病情不严重时，

医生都只让定期复查，不会给治疗，

患者通常也没当一回事儿，

那这种情况在投保后，

如果将来出现甲癌、乳腺癌等也不赔，

是不是有点太坑爹了~

4、未经医生诊断，但症状和体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓

这点更离谱，

“普通人”是多普通？

“医学常识”又指哪些范畴？

根本没有任何标准可言，

某人觉得口腔溃疡只是上火发炎，

难道以后得口腔癌了，保司就有理由不赔？

除了这4种描述，

还有些百万医疗险产品直接一刀切：

不论医生是否诊断，不管是否接受治疗，

大小病都不行，那还保个毛线？

虽说在真正赔付时，

大部分公司还是会按实际情况裁定，

但条款中对既往症的定义，

确实存在不合理的地方，

如果保险公司和消费者各有各的理解，

分分钟就得对簿公堂，

最终传出去，又是“保险这不赔那不赔”。

所以监管爸爸看不下去了，

特地点名批评这个现象，

杜绝未经诊断的症状归为既往症：

相信以后的百万医疗险产品，

不会再出现啥“普通人的医学常识”了。

而已经买了的朋友也不用担心，

赔付时保司肯定也得考虑新政策的。

不过，

有些朋友可能还是第一次知道既往症这回事，

这么多情况免责，是不是都不赔呢？

N2

有既往症，就都不赔了吗？

别急，咱分情况来看~

1、重大疾病

比如癌症、严重心脏病、严重脑中风等，

这种重大的既往症，

不用我说肯定是不赔，

而且不单百万医疗险不赔，

大部分惠民保都是免责的，

只有极少数惠民保，

比如河北的燕赵健康保，能报销35%~

2、非重大疾病

小毛小病如感冒、咳嗽、发烧等，

只要治愈了，就可以投保，

后续因为这些住院了，也能正常报销。

而如果是多次发作，投保时还没好的，

比如慢性肺炎、过敏性鼻炎等，

以及一些慢性疾病，

比如高血压、乙肝、甲亢等，

投保则会被当成既往症，影响未来报销。

不过大家也不用懵，

很多疾病都会在健康告知里提及，

只要能通过核保，也不会影响后续理赔。

健康告知没提及或智能核保过不了的，

咱们还可以尝试人工核保，

或者选择一些特定疾病专属的医疗险，

比如尊享e生优甲版，对甲状腺友好，

惠享e生三高版，针对糖尿病、三高人群。

不过，这些都挺考验专业的。

身体有小毛病的人，建议咨询专业的保险经纪人。

而身体健康的朋友，

我建议最好尽早给自己配置，

毕竟社保报销有限，

有医疗险在看病时能省不少钱，

而且早点买还能挑，

等到身体出问题了，就是保险挑你了，

严重点甚至会拒绝你投保。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

如果你还不知道怎么买保险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取重疾险选购宝典，欢迎来聊~