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百万医疗险,将有一个大变化!

发布时间:  浏览: 次  作者:哆啦A保

大家好,我是哆啦~

百万医疗险,现在几乎人手一份,

每年只要几百块,

就能撬动几百万的医药费报销额度,挺香~

但这玩意呢,一直有个黑点,

那就是既往症免责

它是除了健康告知外,一个隐形的门槛,

很多人到了报销的时候,才知道被它坑了~

不过这些把戏监管都看在眼里,

1月29日银保监爸爸就通报了4家公司,

说它们报送的百万医疗险,既往症定义不合理

有了这一波杀鸡儆猴,

百万医疗险,以后怕是要集体改造了!

那么,到底啥是既往症免责?

百万医疗险又会有什么变化呢?

下面就来聊聊~

N1

既往症是什么?坑在哪里?


既往症简单理解,

就是投保前,已经得了的病。

在大部分百万医疗险中,

它几乎是见光死的存在,

只要出现条款中的情况,都是不赔的

通常有4种:


1、医生有诊断,长期治疗未间断

这点不难理解,这都长期治疗了,

一般是慢性病或者大病,

比如高血压、糖尿病、抑郁症等。


2、治疗后还有症状,偶尔还吃药

这条争议也不大,也常见于慢性病,

如甲减、甲亢等,很难好全~


3、医生有诊断,但未予治疗

这点就有争议了,

如果是诊断出大病故意不治疗,

打算买个保险先套钱,那自然是不赔的。

但有另一种场景是,

很多疾病如甲状腺炎、乳腺增生等,

在病情不严重时,

医生都只让定期复查,不会给治疗

患者通常也没当一回事儿,

那这种情况在投保后,

如果将来出现甲癌、乳腺癌等也不赔,

是不是有点太坑爹了~


4、未经医生诊断,但症状和体征明显且持续存在,以普通人医学常识应当知晓

这点更离谱,

“普通人”是多普通?

“医学常识”又指哪些范畴?

根本没有任何标准可言,

某人觉得口腔溃疡只是上火发炎,

难道以后得口腔癌了,保司就有理由不赔?

除了这4种描述,

还有些百万医疗险产品直接一刀切

不论医生是否诊断,不管是否接受治疗,

大小病都不行,那还保个毛线?

虽说在真正赔付时,

大部分公司还是会按实际情况裁定,

但条款中对既往症的定义,

确实存在不合理的地方,

如果保险公司和消费者各有各的理解,

分分钟就得对簿公堂,

最终传出去,又是“保险这不赔那不赔”

所以监管爸爸看不下去了,

特地点名批评这个现象,

杜绝未经诊断的症状归为既往症:

相信以后的百万医疗险产品,

不会再出现啥“普通人的医学常识”了。

而已经买了的朋友也不用担心,

赔付时保司肯定也得考虑新政策的。

不过,

有些朋友可能还是第一次知道既往症这回事,

这么多情况免责,是不是都不赔呢?


N2

有既往症,就都不赔了吗?


别急,咱分情况来看~

1、重大疾病

比如癌症、严重心脏病、严重脑中风等,

这种重大的既往症,

不用我说肯定是不赔,

而且不单百万医疗险不赔,

大部分惠民保都是免责的,

只有极少数惠民保,

比如河北的燕赵健康保,能报销35%~


2、非重大疾病

小毛小病如感冒、咳嗽、发烧等,

只要治愈了,就可以投保,

后续因为这些住院了,也能正常报销。

而如果是多次发作,投保时还没好的,

比如慢性肺炎、过敏性鼻炎等,

以及一些慢性疾病,

比如高血压、乙肝、甲亢等,

投保则会被当成既往症,影响未来报销。

不过大家也不用懵,

很多疾病都会在健康告知里提及,

只要能通过核保,也不会影响后续理赔。

健康告知没提及或智能核保过不了的,

咱们还可以尝试人工核保

或者选择一些特定疾病专属的医疗险

比如尊享e生优甲版,对甲状腺友好,

惠享e生三高版,针对糖尿病、三高人群。


不过,这些都挺考验专业的。

身体有小毛病的人,建议咨询专业的保险经纪人。

而身体健康的朋友,

我建议最好尽早给自己配置

毕竟社保报销有限,

有医疗险在看病时能省不少钱,

而且早点买还能挑,

等到身体出问题了,就是保险挑你了,

严重点甚至会拒绝你投保。


我叫哆啦,是专业的保险测评师

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