大家好，我是哆啦~
在上个月，我扒光了增额寿的3个大坑。
结果很多人都在cue我：再扒一扒年金险。
合着大家都想要我揭开理财险的短啊。
行叭，咱就是有求必应。
这两年，年金险和增额寿一样火爆全网。
它的特点在于：安全、稳定、固定领取......
但其实年金险的坑，也不少！
今天，我给大家总结了4个年金险的坑。
一旦你没搞清楚，小心连本金都搭进去，尤其是最后2坑！
赶紧来瞧瞧，趁早避坑~
N1
年金险的坑1：越早领钱越好？
市面上有一种保终身的快返型年金险，
大部分都是第5年就能领钱，
而养老型要到指定年龄才可以领取。
所以很多人就会觉得，
难道早点拿到钱不是更好吗？当然不是！
同样的本金，快返型领取早，但时间积累不够，
最后拿到手的钱肯定比不上养老型年金险。
大家记住，几乎所有的稳健理财，
都是时间积累越久，获得收益越高，
不能通过领取早晚来评判产品的好坏。
N2
年金险的坑2：预定利率≠收益
4.025%的预定利率，大家都听说过吧，
有朋友竟然认为4.025%就是产品的收益率，
其实不是的哈，这只是保司承诺的资金回报率。
同样预定利率的产品，有的实际收益超4%，
有的才3.5%左右，孰强孰弱一目了然。
拉个现金流计算真实收益率，才靠谱~
还有像一些分红型/万能险年金险，
大家千万别被这种不确定的分红收益，
还有把当前结算利率当做预期收益的给骗了，
这都是某些销售的宣传套路。
N3
年金险的坑3：前期现价较低
咱们在网上买东西，不满意可以退掉，
保险也一样，不管过多久，
都可以退保拿回现金价值。
但大部分年金险的现价在前期是很低的，
说白了回本慢，在回本前退保得亏钱。
比如投保京福颐年，每交10万，交3年，
如果第一年交完保费，后悔了想退保，
只能拿回64500元，直接亏了35500元。
当然，每款产品退保能够返还的现价不一样，
但只要是在回本前退保，就必亏钱。
所以想要买年金险，要做好投10/20年，
甚至30/40年的打算，才能做到收益最大化。
如果你有明确需求，能存到指定年龄领取，
那这一点对你来说就不是坑！
N4
年金险的坑4：流动性较差
年金险，有强制储蓄，锁定收益的功能，
但是在流动性上，不如增额终身寿。
有不少朋友，看到收益4%的养老年金险，
就稀里糊涂地买了，结果发现不能随用随取！
这不就是瞎踩坑了嘛。
总之，如果你想要资金流动性强的，
先考虑增额终身寿险。
不过呢，哆啦发现了一个蛮惊喜的点，
目前市面上有几款养老年金，也支持加减保，
比如乐养多和养多多2号养老年金险。
这说明了啥？害！
很明显，年金险正在逐渐加强灵活性。
虽然目前的年金险流动性较差，
但接下来会不会改变呢，咱们可以拭目以待。
那么年金险怎么挑产品，才不会踩坑呢？
下面直接来抄作业~
N5
年金险怎么选？这6款，我最推荐！
年金险的坑，说大不大，说小也不小。
不想踩坑的话，重点要看你的需求，
然后再来选择产品就ok了~
哆啦根据身边的例子，总结了3大类需求。
大家直接对号入座：
1、规划养老，补充养老金
有明确的养老需求，直接安排养老年金险，
我推荐6月排名前三的3款养老年金：
追求高领取+终身有现价，首选乐养多，
看重高领取+养老社区，
可考虑光明慧选和大家养多多2号。
2、想要给孩子准备一笔教育资金
如果担心以后的生活和收入会有变数，
可以提前给孩子存一笔钱，
用来做教育金、创业金、婚嫁金都可以。
目前市面上拔尖的教育金，有2款：
3、有一笔闲钱做长期理财，想尽早领钱
有一笔闲钱，但是又怕自己乱花，
又希望能早点持续领取，
那么快返型年金险，就很适合你。
就收益来说，这款大公司产品还算能打！
华夏玉如意稳赢版，是年金+万能险组合。
保底利率达到3%，结算利率目前也高达4.9%。
若想要二次复利，这款还蛮值得考虑的~
总而言之，不想踩坑的朋友，
就先琢磨清楚自己的需求是啥，再来挑产品。
我叫哆啦，是专业的保险测评师。
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