大家好，我是哆啦~

河南村镇银行400亿取不出钱的事儿还未落幕，

隔壁招商银行23亿的理财产品又兑付不了！

游戏大厂被割韭菜，最安全的存款也被非法挪用，

再加上最近的银行存款利率倒挂，新华信托破产，

那些我们曾经最信任的机构，

一个个被推上了风口浪尖，促使人心惶惶。

有人说，看好自己口袋里的一亩三分地就行，

但，如果不在心里给自己提个醒，不了解一次次爆雷背后的原因，

下一次的风险，也可能波及到我们每个人。

曾经一个原油宝事件，让众投资人承担80%本金损失的风险，

现在接二连三的“雷”，不翼而飞的金钱，

这些事儿背后到底发生了啥？老百姓的钱该何去何从？

N1

招行23亿理财兑付违约，竟不是第一次爆雷？

作为股份制商业银行中的佼佼者，招商银行这次的兑付问题，

主要出在了它们家代销的五矿信托鼎兴系列1-15期产品上。

这个产品背后的管理公司是五矿信托公司，托管银行为招行北京分行营业部。

作为房地产融资类产品，其起购门槛达到100万，总规模超23亿元，

全系列产品业绩比较基准（预期收益率）均为5.8%，属于R3中风险产品。

鼎兴系列1号和2号超过500万投资金额更是能达到6%业绩比较基准。

有招行做招牌，还是央企背书的信托公司，投资人纷纷动了心。

然而，在6月15日到期后，此产品却出现兑付问题。

多名投资人收到该系列信托计划申请展期18个月的通知。

其实本来银行代销产品这事儿没啥毛病，

但是在如实披露信息，尽职调查，风险评级等合规问题上，招行的做法就不那么友好了。

在销售过程中，也未进行规定性的录音录像证据留存，甚至有种拿着投资人信任当筹码那味儿。

有多名投资者反馈，鼎兴系列产品在招行APP上线时描述页还显示为基金，结果5月初，却删除了“基金”字样，增加了房地产融资类产品。

而在被当做冤大头割了一波的投资者中，不乏有游戏大厂米哈游，莉莉丝，

和其他本想用闲置资金赚点钱，却连本带息都打水漂的人。

而究其根本，则是鼎兴系列产品投资标的的底层抵押物出了问题。

本次鼎兴系列投资者的认购资金，实则是用来购买对世贸集团的应收账款。

而深究世贸集团背景，其目前有美元债违约，境内债违约，

并早已开始大幅变卖资产。

这么一来，投资者能不能拿到投入本产品的本金和利息，还是件虚无缥缈的事儿。

除了本次五矿信托事件，招行曾经代销的恒大、中航等信托理财产品，

也纷纷出现过逾期兑付和违约事件。

曾经，房地产类融资产品可谓辉煌一时，让投资者们和机构赚的盆满钵满。

现如今，经济下滑，房地产低迷，接二连三的房企破产，让人忧心忡忡。

而投资人们能做的，只有擦亮选产品的眼睛，祈祷不变成爆雷后的炮灰···

N2

400亿银行存款消失，存钱还得看幕后股东是谁？

最近轰动金融界的事件之一，当数河南村镇银行爆雷这事儿。

先是储户取不出钱，股东背景成迷，还给当地的储户赋红码。

这接二连三的操作，从4月21日起一直到现在都没落幕，属实让哆啦没想到。

而这事儿，还得从互联网存款开始说起。

禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行，

这3家爆雷的村镇银行，曾在互联网金融平台（度小满）发布过存款产品，其年化利率在4.1%~4.85%之间。

而在2021年1月，银保监、人民银行联合印发互联网存款新规提到：

商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

第三方高息存款被官方叫停后，储户们被吸引到微信小程序等地购买。

储户们本以为可以躺赚。

结果在4月18日，3家村镇银行互联网平台却不约而同地进行系统维护升级，钱自然也取不出了。

如果只是简单地系统维护，倒不至于闹这么大。

而这次提现难的背后，却藏着惊人的关系线。

先是牵出3家村镇银行背后同一大股东河南许昌农村商业银行，其背后有30个股东被列失信执行人。

而其幕后一家名为河南新财富集团的公司，在2011年前后，通过企业法人股的方式进入了许昌农商行。

紧接着，河南新财富集团通过安插自己的人当行长，拥有了对许昌农商行的实控权，通过内外勾结，利用第三方平台或通过资金掮客吸收公共资金···

不仅如此，河南新财富集团还利用其影子公司，在几家村镇银行中非法贷款，真的是惯犯行为啊···

好在，国家已经大力开展嫌犯抓捕工作，储户们近400亿的资金，应该多少追回来一些吧···

不过，老百姓的钱什么时候才能拿回来？没有一个准信。

不乏有人将自己的养老、给孩子读书的钱存在里面，现在好了，只能陷入漫长的等待中···

N3

20年来首家信托破产，我们投的钱怎么办？

7月6日，银保监会发布公告，同意新华信托进入破产程序。

作为我国最早成立的信托公司之一，新华信托破产的背后，折射出了信托行业的大环境现状，也寓意着信托兑付的风险将进一步升级。

2013年前，新华信托发展快速，当年营收达到18.66亿，净利润达到5.40亿。

而由于存在违法违规经营行为，2020年7月，新华信托被中国银保监会依法接管，由交银国际信托托管。

然而在接管期满还剩10天时，新华信托终于还是没撑下去···

新华信托产品风格以房地产为主。

在2014年时，其开发商项目就有违约案例。

相较于大多数在2018年“严监管”后爆雷的金融行业，新华信托爆雷早了4年。

作为房地产企业的重要融资渠道，早期的信托一直以较高收益和较低风险获得投资人青睐。

但房地产的下滑，一系列房企债务违约，也导致信托开始出现大量爆雷，这也意味着，能够带来高回报理财的渠道已经越来越少。

新华信托此次破产，更像是杀鸡儆猴。

有人说是因为不注意控制风险，出现资不抵债状况，最终走向破产程序。

再者，接管途中债权人、股东等权益的协调问题，也是影响因素。

在法律上，目前信托还不像保险一样有十大安全机制保护，投资者的钱是否能全盘收回，也还是个未知数。

那么，剩下的信托公司，真的能安然无恙走下去吗？

个别行业现象的出现，也意味着金融与经济亟须改善。

雪崩时，没有一片雪花是无辜的。

N4

写在后面

从稳健理财产品，到安全保本存款，再到高额信托服务，那些曾经让人安心的金融机构，蒙上了一层阴霾。

接二连三暴雷的背后，折射出的是整体经济下行中，不确定性风险陡增！

2020年到现在，不说如何钱生钱吧，只要能找到一个安全放钱的地方，对老百姓来说都解除了一部分的担忧。

银行存款，基金股票，期货黄金，风险投资，听起来很诱人。

但在当前的经济环境中，诱人也潜藏着一定的不确定性风险。

因此，对于我们普通人来说，哆啦觉得，不管做任何投资理财，有2点需要格外谨记：

一、求稳比求胜更重要

寻求一个兑付稳定、安全的产品，提前锁定利率，才不至于在风险来临时变得仓皇失措。

二、一定要分散风险

简单来说，就是有资产配置思维。

切记不要把鸡蛋都放在一个篮子里，避免遇到不可控风险时，连个退路都没了。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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